Какво представлява сметна ставка?
Банкова сметка с многостепенна ставка е чекова или спестовна сметка, която плаща различни лихвени проценти в зависимост от размера на средствата, държани в сметката.
Като цяло банковите сметки с емисионни лихви ще предлагат по-високи лихвени проценти за по-големи размери на сметките, за да насърчат клиентите да спестяват и да останат лоялни към въпросната банка.
Ключови заведения
- Сметките с подредени лихви са банкови сметки, които предлагат нарастващи или „подредени“ лихвени проценти за различни размери на сметките. Те се използват от банките за привличане и задържане на клиенти. Заедно с таксите по сметките поддържането на депозити е от съществено значение за рентабилността на повечето банки, защото това им позволява да отпускат средства на вложителите и да генерират по-високи лихвени проценти по техните заеми.
Разбиране на сметки с ниво на тарифна ставка
Сметките с ниво на лихва са проектирани да привличат по-големи вложители и да насърчават съществуващите вложители да спестяват по-големи суми в своите сметки. Те постигат това, като предлагат различни лихвени проценти за различни нива на спестявания в сметката.
Например, банката може да предложи лихвени проценти от 0, 25% за баланс между 0 и 10 000 долара, втори ред от 0, 50% лихва за салда между 10 000 и 100 000 долара, и трето ниво от 0, 75% лихва за салда над 100 000 долара. Други банки могат да свържат лихвените проценти до референтна стойност или референтна стойност, предлагайки по-големи спредове за по-високите салда по сметките.
Сметката с емисионна лихва може да изисква откриване на минимален баланс, както и минимален дневен или месечен обем транзакции. Например, банката може да предложи особено висока лихва за сметки с чести месечни транзакции. В тази ситуация банката залага, че ще генерира достатъчно приходи от такси, за да компенсира по-високите лихви, платени по сметката.
В крайна сметка обаче основният източник на бизнес за търговските банки е практиката да се отпускат пари, депозирани от титулярите на сметки. Ако лихвите по подразбиране са ниски и банката може да спечели по-висок лихвен процент по заемите си, отколкото плаща на своите клиенти, тогава банката ще бъде печеливша.
В този контекст банките трябва да балансират между привличането на клиенти от една страна, като същевременно поддържат собствената си печалба от друга. Поради тази причина е малко вероятно лихвите, предлагани от банката, да са близки до лихвите, начислени по техните заеми - освен ако графикът за таксите, свързан с тази сметка, не е особено скъп.
Банкова рентабилност
Разликата в лихвата между това, което банката плаща на своите вложители, и това, което начислява на своите кредитополучатели, е известна като нетен лихвен марж. Това е ключов показател за оценка на рентабилността на банката. Като такава тя се следи отблизо от финансови анализатори.
Пример в реалния свят на акаунт с нива на лихва
Ема е дългогодишен клиент в XYZ Financial, национална банка с няколко клона в родния си град. Един ден тя получава известие от XYZ, в което посочва, че банката предлага нова банкова сметка със степенувана структура на лихвите.
Съгласно условията на тази сметна лихва, вложителите имат право да ескалират лихвите по депозитите си в зависимост от размера на парите, държани в тяхната сметка. Вместо да предоставя фиксирани лихвени проценти обаче, XYZ предлага променливи лихвени проценти, изчислени въз основа на спред върху основния лихвен процент.
Например, за депозити между $ 10 000 и $ 50 000, XYZ предлага ставка от премиум плюс 0, 50%; за депозити между 50 000 и 100 000 долара, ставката е основна плюс 0, 75%; за депозити между 100 000 и 500 000 долара, процентът е премиум плюс 1, 00%; и на последно място, за депозити над 500 000 щатски долара, процентът е премиум плюс 1, 25%.
Ема правилно разсъждава, че тази нова стимулираща програма вероятно е усилие на XYZ да привлече и задържи клиенти, особено тези със сравнително голямо салдо по сметките. Освен това тя признава, че банката вероятно е в състояние да отпусне тези депозити при по-високи лихвени проценти, за да поддържа положителен нетен лихвен марж. Допълнителните такси за транзакциите и месечните такси добавят допълнителен източник на приходи за банката.
