Съотношението ви към дълга към дохода е лична мярка за финансиране, която сравнява сумата, която печелите, с размера на парите, които дължите на кредиторите си. За повечето хора този номер влиза в игра, когато се опитват да подредят финансирането за закупуване на жилище, тъй като се използва за определяне на ипотечната достъпност.
След като бъде получено финансиране, малко собственици на жилища обмислят много повече съотношението дълг / доход, но може би трябва да го направят. Нашият ипотечен калкулатор е полезен инструмент за подпомагане на изчисляването на месечните плащания., ще ви покажем как се използва това мощно съотношение
Изчисляване на дълга към доход
Изчисляването на съотношението на дълга към дохода не е трудно и не струва и стотинка. Има два основни начина за изчисляване на това в зависимост от дълговете, включени в изчислението.
По-малко напрегнатият начин за измерване на това съотношение е да сравните всички жилищни дългове, което включва разходите ви за ипотека, жилищното застраховане, данъците и всички други разходи, свързани с жилищното настаняване. След като изчислите общите разходи за жилища, го разделете на размера на брутния си месечен доход. Например, ако печелите 2000 долара на месец и имате ипотечен разход от 400 долара, данъци от 200 долара и застрахователни разходи от 150 долара, съотношението ви към дълга към приходите е 37, 5%.
По-обхващащата мярка е да включите общата сума пари, които всеки месец харчите за обслужване на дълга. Това включва всички повтарящи се задължения, като ипотеки, заеми за автомобили, плащания за издръжка на деца и плащания с кредитни карти.
Когато изчислявате това съотношение, не бройте месечните разходи като храна, забавления и комунални услуги.
Брутен спрямо нетния доход
За целите на кредитирането изчисляването на дълга към дохода винаги се основава на брутния доход. Брутният доход е изчисление преди данъчно облагане. Както всички знаем, ние се облагаме с данъци, така че не можем да запазим целия си брутен доход (в повечето случаи). Тъй като не можете да харчите пари, които никога не получавате, резултатът е донякъде агресивна картина на вашата способност за харчене.
Разгледайте примера за брутните месечни приходи от 2000 долара на месец. След данъци с данъчни ставки, които налагат фиксирана ставка от 802, 50 долара плюс 15% от сумата над 8, 025 долара, тези 2 000 долара на човек се намаляват до около 1, 708 долара или по-малко (в зависимост от вноските в пенсионния план и други фактори).
Въпреки първоначалното изчисление на дълга към дохода, не можете да плащате сметките си с брутен доход, а нетният доход (плащането в домашни условия) е по-малък от броя, използван при изчисляването. Това е близо 300 долара, които са били използвани за определяне на способността ви за разход, но всъщност няма да е там, за да работите, когато дойде време да платите сметките си.
Не забравяйте, че ако сте в по-висок диапазон на доходите, процентът на нетния ви доход, загубен от данъци, ще бъде още по-висок. Независимо от данъчната си група, почти сигурно ще бъдете по-добре обслужвани от по-консервативен подход при изчисляването на съотношението дълг / доход. За друго, освен за допустимост на заем, помислете за основаването на изчисленията си върху нетния доход, а не върху брутния доход. Използването на нетното число осигурява много по-реалистична картина на способността ви да харчите.
Добри и лоши числа
Съотношението на дълга към дохода ви говори много за състоянието на вашето финансово здраве. По-ниските числа са показател за по-добър сценарий, защото по-малкоят дълг като цяло се разглежда като добро нещо. В крайна сметка, ако нямате дългове за обслужване, ще имате повече пари за други неща. От екзотични ваканции до спестяване за пенсия, повечето хора могат да измислят милион начини да похарчат няколко допълнителни долара. За съжаление, високото съотношение на дълга към приходите често означава, че не са останали много допълнителни долари в края на месеца.
Какво тогава е добро съотношение? Традиционните кредитори обикновено предпочитат съотношението дълг към доход от 36%, като не повече от 28% от този дълг е предназначен за обслужване на ипотеката на вашата къща. Съотношението дълг към доход от 37% до 40% често се разглежда като горна граница, въпреки че някои кредитори ще позволяват съотношения в този или по-висок диапазон. Въпреки че кредиторите може да са готови да ви дадат заема, това не означава, че трябва да го вземете.
Имайте предвид, че все по-голям брой хора са в обхвата от 41% до 49%, зона, в която финансовите проблеми са предстоящи. Почти всички експерти са съгласни, че съотношението дълг / доход над 50% живее опасно. За много хора най-доброто съотношение е възможно най-близо до 0%, число, което представлява живот без дълг. Въпреки че всеки има сметки за плащане и повечето от нас имат поне някакъв повтарящ се дълг, освен ако източникът ви на доход не е неограничен и гарантиран, по-ниското съотношение дълг към доход е почти винаги по-добро от по-високото съотношение.
Наблюдението на съотношението дълг / доход е чудесен начин да поддържате раздели за разходите и покупателната си способност. Независимо от това дали печелите 25 000 долара годишно, 100 000 долара годишно или 1 милион долара годишно, съотношението ви към дълга към приходите осигурява кратък преглед на вашите навици на харчене. Възможно е все още да имате малък доход, благодарение на добрите навици за харчене, да имате ниско съотношение дълг / доход. Възможно е също така да имате висок доход, но лоши навици на разход, което води до високо съотношение дълг / доход. В крайна сметка не всичко зависи колко печелите, а колко харчите.
заключение
Имайте предвид, че колкото повече добавите в дългове, било чрез жилища или повтарящи се дългове, толкова по-високо ще бъде съотношението ви. Колкото по-голямо е съотношението ви, толкова по-голяма е вероятността да изпаднете във финансова опасност. За да сте сигурни, че сте на път към финансова свобода, можете да изчислявате това съотношение всяко тримесечие, за да поддържате финансите си в правилната посока.
Ако съотношението на дълга към дохода не рисува картината на икономическото здраве, която бихте предпочели да видите, ще трябва да предприемете стъпки за подобряване на картината. За да разберете как да се движите в правилната посока, за това как да осигурите финансите си в ред и стъпки за изграждане на богатство.
