401 (k) преобръщане са по-чести, отколкото може да си мислите. Подобно на прашните кутии на таванско помещение, много хора имат спонсориран от работодател план от бивша работа, като 401 (k), лежащи наоколо. Вече не е рядкост да разговаряте с някой, който е работил за няколко различни компании през последните 10 години - показателно за бързо развиващ се корпоративен свят и неговата бурна тенденция да проявява повече благосклонност към дъното, отколкото към хората, които го управляват.
Ако сте участвали в спонсориран от компанията план и вашата работа е приключила (доброволно или не), вероятно имате план, който седи в инвестиционната част. Ако го направите, трябва да изберете какво да правите с него, а преобръщане е една от възможностите.
Ключови заведения
- Преди да решите, че прехвърлянето е подходящо за вас, разгледайте всичките си опции. Уверете се, че разбирате как ще се променят таксите за плана, ако прехвърлите вашите средства. Обмислете възможността за преобразуване на Roth, като промените данъка върху долара след облагане с данък.
Преди да прехвърлите 401 (k), разберете плана си
План 401 (k) е спестовна сметка с дефинирана вноска с облагане с данъци (а не пенсионен план с дефинирани доходи), както е посочено в раздел 401 (k) от Кодекса за вътрешните приходи. Максималният принос на служителите през 2020 г. е 19 500 щатски долара (или 26 000 щатски долара за онези 50 или по-стари, когато се добавят вноски за догонване). Тези планове могат да имат компонент преди облагане с данък или компонент след данъчно облагане. Обикновено безброй инвестиции се предлагат като опции за увеличаване на пенсионните ви активи, в съответствие с толерантността към риска.
$ 19 500 или $ 26 000
Максималният принос на служителите през 2020 г. до 401 (k), като по-високата сума е достъпна само за тези на възраст 50 и повече години.
Пет въпроса, които да зададете
Знанието какво да правите с плана си от бивш работодател зависи до голяма степен от обстоятелствата, в които се озовавате. Винаги трябва да се консултирате с професионален данъчен или финансов съветник, преди да вземете решение. Ето пет въпроса, които трябва да зададете, за да пуснете малко светлина в тавана си 401 (k).
Какви са моите опции?
Това е най-важният въпрос. Отговорът, в зависимост от вашите желания и обстоятелства, може да бъде един от следващите четири, само два от които включват преобръщане.
- Дръжте парите там, където са, ако е разрешено. Вече няма да можете да правите вноски по сметката, но можете да промените начина, по който разпределяте средствата си за инвестиции. Тази опция може също да ви позволи да направите безвъзмездно теглене въз основа на определени критерии. Консултирайте се с администратора, тъй като всеки план е различен. Прехвърлете парите в текущия си план 401 (k), ако е разрешено. Това ще прекрати предишния ви акаунт. Това действие ви дава контрол над вноските и възможностите за инвестиране на средствата за пореден път, въпреки че, разбира се, сте обект на разпоредбите на новия си план. Осребрите. Тази опция може да бъде много скъп начин да използвате парите си, тъй като средствата ще бъдат обложени с всички данъци и санкции, които могат да се прилагат. Например, да кажем, че 45-годишна жителка на Мичиган изплаща сметката си от 10 000 долара. Той ще бъде облаган с обикновен данък върху дохода. Предполагаме, че тя е в скобата от 24% (към 2018 г. това означава 82 501 долара до 157 500 долара облагаем доход). Има и 10% неустойка, защото тя е под 59½, и да не забравяме още 4, 25% за държавния данък в Мичиган, общо 38, 25%. За да я използва 10 000 долара, ще й струва 3825 долара. Прехвърлете парите в индивидуална пенсионна сметка (IRA). Това може да означава традиционен или Roth IRA, в зависимост от това как са направени вашите вноски. Правейки това, инвеститор отваря вратата към гъвкави инвестиционни стратегии, за разлика от опциите с един размер, подходящи за всички в 401 (k). Въпреки това, може да има недостатъци. Имайте предвид, че можете да направите вноски за 2019 г. в IRA до деня на данъчно облагане (15 април 2020 г.), докато 401 (k) вноски трябва да бъдат направени до края на календарната година.
401 (k) вноски трябва да бъдат направени до края на календарната година, но вноските на IRA могат да бъдат направени до данъчния ден (15 април) на следващата година.
Какви са текущите такси в моя план?
Винаги се изненадвам, че хората мислят, че 401 (k) е „безплатно“. Никога не съм срещал инвестиция, която е безплатна. Инвестиционните компании не инвестират парите си за нищо. Правилник 408 (b) (2) на Министерството на труда на САЩ задължава работодателите да разкриват такси - които включват съотношение на разходите за инвестиции, такси за доставчици на планове, административни такси и други различни такси - на всеки участник.
Ако извърша преобръщане, как ще се променят таксите?
От регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA) се изисква всеки инвестиционен професионалист да разкрие разходите, свързани с всяка инвестиция, достатъчно подробно, за да може инвеститорът ясно разбира задължението.
Преобразуването на Roth е нещо, което трябва да помисля?
IRS ви позволява да конвертирате всяка сума от вашите активи преди пенсионно пенсиониране в вноски след данък Roth. До 2010 г. само тези с коригиран брутен доход под 100 000 долара са имали право на преобразуване. Сега няма ограничение на доходите, но има много правила и данъчни последици, които трябва да знаете.
Ако извърша преобръщане, какви предимства бих могъл да реализирам?
Това трябва да започне разговор относно „защо” на преобръщането. Инвеститорите трябва да се съчетаят с професионалист, който разбира какво се опитват да постигнат. Съветник трябва да обсъди плюсовете и минусите по отношение на прехвърлянето въз основа на конкретната и настоящата ситуация на инвеститора.
Долния ред
Вашите пари за пенсиониране са важни. Познайте напълно своите възможности. Срещнете се със своя счетоводител, ако финансовият ви съветник не се занимава с данъчните неща и, както винаги, не правете нищо, в което не сте сигурни или не ви е приятно. Предимствата и недостатъците както на преобръщане, така и на преобразуване на Roth са много, така че най-добрият ви начин на действие е да направите домашната си работа, да знаете правилата и да потърсите професионален съвет.
