Не прехвърляйте 401 (k) към IRA
Напуснахте работата си. Какво трябва да направите с плана 401 (k), за когото допринасяте вярно от години? Конвенционалната мъдрост казва да се прехвърли в индивидуална пенсионна сметка (IRA), а в много случаи това е най-добрият начин на действие. Но има моменти, когато преобръщането не е най-добрият ви вариант.
Нека да разгледаме пет от тези ситуации и обосновката за запазването на 401 (k) - или, ако сте публичен или нестопански служител, вашия план 403 (b) или 457 - на място по плана на вашия бивш работодател,
Ключови заведения
- Една от причините да оставите акаунта си 401 (k) там, където е - компания 401 (k) s може да купува средства по институционални цени, което може да ви спести пари от такси. Ако притежавате високо оценени акции на дружеството във вашия 401 (k), вие може да бъде в състояние да спести от данъци, ако прехвърлите акциите в брокерска сметка. Други предимства да не прехвърляте своите 401 (k) включват правна защита в несъстоятелност и достъп до парите си на по-ранна възраст, както и до фондове с по-нисък риск наречени фондове със стабилна стойност.
1. По-голяма покупателна мощност
Компания 401 (k) s може да закупи средства по институционални цени, което обикновено не е вярно за IRAs. Мислете за това като вид корпоративна отстъпка: Тъй като инвестират за стотици хиляди, „повечето планове 401 (k), 403 (b) и 457 имат значителна покупателна способност - много повече от отделните“, казва Уейн Богосян, президент на групата PFE и съавтор на Ръководството за пълния идиот по планове 401 (к) . Това може да ви спести значителни пари от такси, като оставя повече да оцените в акаунта си.
2. Спестяване на данъци
Ако вашият план за 401 (k) включва акции на компанията, които са високо оценени, бихте могли да спестите много от данъци, ако прехвърлите този запас в обичайна сметка за посредничество. Ще трябва да плащате данъци върху акциите, извадени от вашите 401 (k), по текущата ви ставка, но данъкът се основава на първоначалната ви покупна цена - няма да плащате за печалба от този запас, докато всъщност не продадете тя (и тогава ще плащате по ставка на данъка върху печалбата, която е по-ниска от ставката на данъка върху дохода). Това е известно като нереализирано поскъпване.
"NUAs е огромна възможност за лица с ценен акции на дружеството в своите 401 (k)", казва представителят на инвестиционния съветник Джонатан Суонбург от Tri-Star Advisors в Хюстън, Тексас.
Да предположим, например, че акциите на компанията са закупени за 10 000 долара и в момента струват 50 000 долара на пазара. Вашата данъчна сметка за прехвърляне на акцията към посредническата фирма ще се основава на покупната цена от 10 000 долара. Няма да се облагате с данък върху нито една от печалбите, докато не я продадете. За разлика от това, ако прехвърлите този запас в IRA, в крайна сметка той ще се облага с данък по обичайната ви данъчна ставка (когато трябва да продадете акциите, за да започнете да приемате задължителните си дистрибуции на IRA).
Две предупреждения:
- Уверете се, че дяловете във вашите 401 (k) са действителни акции; около 401 (k) s създаде фонд, който имитира представянето на корпоративните акции. Уверете се, че прехвърлянето на тези акции не поставя толкова значителна печалба в доходите ви, че ще бъдете изтласкани в по-висока данъчна група - и в крайна сметка дължи Службата за вътрешни приходи много повече, отколкото иначе бихте дошли следващия април.
"Ако, от друга страна, участник в плана държи амортизирани акции на компанията, които смята да задържи, докато цената не се повиши, тя трябва да обмисли продажбата на акциите си и да ги изкупи обратно след това", добавя Суанбург. „В рамките на 401 (k) правилото за продажба на пране не се прилага и това възстановява цената на разходите, увеличавайки потенциала да се възползвате от NUA надолу по пътя.“
Консултирайте се с вашата компания, преди да решите какво да правите с 401 (k), тъй като след като напуснете работата си, може да нямате същия достъп, привилегии за разпределяне на средства или такси.
3. Правна защита
Парите, държани в 401 (к), са защитени от федералния закон от почти всички видове решения на кредиторите (различни от данъчните обезщетения на IRS и евентуално, нареждания за съпрузи или издръжка на деца), включително фалит. ИРА са защитени само от държавното законодателство, чиято сила на екраниране варира. Законът за предотвратяване на злоупотреби с банкрут и защита на потребителите от 2005 г. защитава до 1 милион долара (коригиран към инфлацията до 1362 800 долара към 2019 г.) в традиционните активи или Roth IRA срещу фалит. Но защитата срещу други видове преценки варира според държавата и дори може да е различна в зависимост от това дали вашият IRA е Roth или традиционната форма.
4. Обезщетения за ранно пенсиониране
„Една от най-важните причини да не прехвърлите 401 (k) към IRA е да имате достъп до вашите средства преди 59½ годишна възраст“, казва Маргерита Ченг, CFP®, главен изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Rockville, Md "До тях може да се стигне още на 55-годишна възраст, срещу това да се налага да плащат 10% наказание за ранно изтегляне в IRA."
В действителност, след като напуснете, може да можете да изтеглите пари от своите 401 (k) няколко пъти всяка година (работодателят определя правилата за това колко пъти хората от тази възрастова група могат да изтеглят средства). Губите тази привилегия, след като прехвърлите 401 (k) в IRA и ще трябва да изчакате до възраст 59½, за да получите достъп до парите си без наказание.
5. Фондове със стабилна стойност
Дружествата 401 (k) планове имат достъп до специален тип фонд, наречен фонд със стабилна стойност. Не се предлагат на отделния пазар, тези фондове са подобни на фондовете на паричния пазар, но предлагат по-добри лихвени проценти - малко под 3%, по това време на писане. Ако искате да се възползвате от тези превозни средства, които предотвратяват риска, и вашите 401 (k) ги предлагат като опция, определено се придържайте към текущия си план.
Долния ред
Когато вие и вашата работа част от начина, решението за това какво да правите с пенсионните си спестявания е голямо. Прехвърлянето на 401 (k) може да е най-добрият вариант за вас в повечето случаи, но има причини, поради които оставянето на парите във фирмения фонд може да работи по-добре. Проверете обаче правилата на вашата компания: Повечето работодатели изискват вашите 401 (k) да поддържат определена минимална сума, ако искате да оставите акаунта на място след приключване на работата ви и може да има различия във вашия достъп, привилегии за разпределяне на средства, и такси.
Друга възможност да проучите дали искате да запазите парите си в 401 (k) и оставяте старата си работа за нова: преобръщане на парите в плана на предишната ви работа в 401 (k) на новата ви компания, ако това е позволено. Това е особено добра опция за по-възрастни служители, които искат да защитят тези пари от подлагане на необходимите минимални разпределения (RMD). Не е нужно да вземате RMD от 401 (k) във фирмата, в която работите в момента. Трябва само да проверите, че таксите по новия план не са по-лоши и че възможностите за инвестиране са сравними.
