Предизвикателството да закупите жилище за първи път може да изглежда толкова страшно, че е изкушаващо или просто да отидете с първата къща, която попада във вашия ценови диапазон, или да продължите да наемате. За да ви помогнем да демистифицирате процеса и да извлечете максимума от покупката, ще разгледаме какво трябва да обмислите, преди да купите, какво можете да очаквате от самия процес на покупка и някои удобни съвети за улесняване на живота след вас закупете първия си дом. Може да не искате да изтеглите пари от вашия Roth IRA, например, за да се случи това.
Урок: Основи на ипотеката
Съображения преди да купите
Първото нещо, което трябва да определите, са какви са вашите дългосрочни цели и след това как собствеността на дома се вписва в тези планове. Възможно е просто да търсите да превърнете всички онези „пропилени“ плащания с наем в ипотечни плащания, които всъщност водят до притежаването на нещо осезаемо. Други виждат собствеността върху дома като знак за своята независимост и се радват на идеята да бъдат собствени наемодатели. Стесняване на вашите цели за собственост с голяма картина ще ви насочи в правилната посока. Ето пет въпроса, които да си зададете:
- Какъв тип дом най-добре отговаря на вашите нужди? Имате няколко възможности при закупуване на жилищен имот: традиционен еднофамилен дом, градска къща, апартамент, кооперация или многофамилна сграда с две до четири единици. Всяка опция има своите плюсове и минуси, в зависимост от целите на собствеността ви, така че трябва да решите кой тип имот ще ви помогне да постигнете тези цели. Можете също така да спестите от покупната цена във всяка категория, като изберете горната част на фиксатора, въпреки че количеството време, пот капитал и пари, за да превърнете фиксатор в горния си дом, може да е много повече, отколкото сте се пазарили. (За да разгледате по-задълбочено вашите опции, проверете „Подходящ ли е животът на Condo?“ И „Подходящ ли е кооператив за жилищно настаняване за вас?“) Какви специфични характеристики ще има вашият идеален дом? Макар че е добре да запазите известна гъвкавост в този списък, вие правите може би най-голямата покупка в живота си и заслужавате тази покупка да отговаря както на вашите нужди, така и на желания колкото е възможно по-близо. Списъкът ви трябва да включва основни желания като квартал и размер, чак до по-малки детайли като оформлението на банята и кухнята, която се предлага с надеждни уреди. Колко ипотека отговаряте на условията? Преди да започнете да пазарувате, важно е да добиете представа колко кредитор всъщност ще е готов да ви даде, за да закупите първия си дом. Може да си мислите, че можете да си позволите 300 000 долара място, но кредиторите може да мислят, че сте добри само за 200 000 долара в зависимост от фактори като колко друг дълг имате, месечния си доход и колко дълго сте на текущата си работа. (За запознаване с терминологията и структурата на ипотеката, прочетете нашия урок " Основи на ипотечните кредити" .) Колко жилище всъщност можете да си позволите? От друга страна, понякога банката ще ви даде заем за повече къща, отколкото наистина искате да платите. Точно както при закупуването на нов автомобил, ще искате да разгледате общите разходи на къщата, а не само месечното плащане. Разбира се, разглеждането на месечното плащане също е важно, заедно с това колко първоначално плащане можете да си позволите, колко високи са данъците върху имотите в избрания от вас квартал, колко ще струва застраховката на собствениците на жилища, колко очаквате разходи за поддържане или подобряване на къща и колко ще са разходите ви за затваряне. (За помощ при вземането на решение кой тип ипотека е най-подходящ за вас, прочетете „5 неща, които трябва да знаете, за да бъдете предварително одобрени за ипотека“ и „Вземете решение за ипотека, основано на риска.“) Кой ще ви помогне да намерите дом и ръководство вие чрез покупката? Агентът за недвижими имоти ще ви помогне да намерите домове, които отговарят на вашите нужди и са в ценовия ви диапазон, след което да се срещнете с вас, за да ги видите. След като сте избрали дом за закупуване, тези професионалисти могат да ви помогнат в договарянето на целия процес на покупка, включително да направите оферта, да получите заем и да попълните документи. Добрата експертиза на агента за недвижими имоти може да ви предпази от всякакви клопки, които бихте могли да срещнете по време на процеса. (Продължете да четете за това в „Намиране на агент за регистрация“ и „Ползите от използването на адвокат за недвижими имоти.“)
Най-добри съвети за закупуване на вашия първи дом
Процесът на закупуване
Сега, след като сте решили да се потопите, нека проучим какво можете да очаквате от самия процес на закупуване на дома. Това е хаотично време, когато оферти и контрафаньори яростно летят, но ако сте подготвени за караницата (и документите), можете да преминете през процеса с по-малко или по-малко непокътнат начин. Ето основната прогресия, която можете да очаквате:
Не забравяйте да се възползвате от всички налични опции за намиране на жилища на пазара, включително да използвате вашия агент за недвижими имоти, да търсите онлайн обяви и да обикаляте кварталите, които ви интересуват в търсене на знаци за продажба. Също така поставете някои доставчици там с вашите приятели, семейство и бизнес контакти. Никога не знаеш откъде може да дойде добра справка или олово за жилище.
Първоначалните купувачи на жилища имат голямо разнообразие от възможности да им помогнат да влязат в жилище, включително федерални подкрепени заеми и заеми за онези, които нямат стандартния 20% минимален авансово плащане. Вашата държава може също да има свои собствени програми за домашни купувачи за първи път. Вашата ипотечна лихва също ще има голямо влияние върху общата цена, която плащате за дома си, затова пазарувайте. Наистина ще се изплати. (За да научите повече, разгледайте слайдшоуто ни, „Финансиране за домашни купувачи за първи път.“)
Вашият агент по недвижими имоти ще ви помогне да решите колко пари искате да предложите за къщата заедно с всички условия, които искате да поискате, като например да накарате купувача да плати за затварящите ви разходи. След това вашият агент ще представи офертата на агента на продавача; продавачът или ще приеме вашата оферта, или ще издаде насрещна оферта. След това можете да приемете или да продължите да се връщате напред и назад, докато или не постигнете сделка или не решите да я извикате. Ако постигнете споразумение, ще направите добросъвестен депозит и след това процесът преминава в дескроу. Escrow е кратък период от време (често около 30 дни), при който продавачът изважда къщата извън пазара с договорните очаквания, че ще купите къщата - при условие че не откриете сериозни проблеми с нея, когато я инспектирате. (За повече информация за процеса на дескрипция, прочетете "10 препятствия за затваряне в нов дом.")
Дори ако домът, който планирате да закупите, изглежда безупречен, няма заместител да имате обучен професионалист, който да провери потенциалния ви нов дом за качество, безопасност и цялостно състояние. Ако домашната проверка разкрие сериозни дефекти, които продавачът не е разкрил, обикновено ще можете да отмените офертата си и да си върнете депозита. Преговорите да накарате продавача да направи ремонта или да намали продажната цена са други опции, ако се окажете в тази ситуация. (За съвети как да излезете напред при преговори, прочетете "Получаване на това, което искате.")
Ако сте в състояние да сключите сделка с продавача или още по-добре, ако проверката не разкри значителни проблеми, трябва да сте готови да приключите. Затварянето по принцип включва подписване на тона документи за много кратък период от време, като същевременно се молим да не изпадне нищо в последния момент.
Нещата, с които ще се занимавате и плащате в последните етапи на покупката си, може да включват извършване на оценка на дома (ипотечните компании изискват това, за да защитят интереса си към къщата), извършвайки търсене на заглавие, за да сте сигурни, че никой друг освен този продавачът има иск към имота, получаване на частна ипотечна застраховка или изплащане на заем, ако авансовото плащане е по-малко от 20% и попълване на ипотечна документация. (За повече информация за клопките на частната ипотечна застраховка, разгледайте „6 причини за избягване на частна ипотечна застраховка“ и „Outsmart частна ипотечна застраховка.“)
Поздравления, Нов собственик на дома… Сега какво?
Подписали сте документите, платили хамалите и новото място започва да се чувства като у дома си. Играта е нали? Не точно. Нека сега разгледаме някои последни съвети, за да направим живота като нов собственик на жилище по-забавен и сигурен.
- Продължавайте да спестявате. Със собствеността на жилището възникват големи неочаквани разходи, като подмяна на улуците за дъжд или получаване на нов бойлер. Стартирайте спешен фонд за вашия дом, за да не бъдете уловени извън охраната, когато тези разходи неизбежно възникнат. (За да направите спестяването на спешен фонд лесно, прочетете "Изградете се за спешен фонд.") Извършвайте редовна поддръжка. С голямото количество пари, което влагате в дома си, ще искате да се погрижите да се грижите отлично за него. Редовната поддръжка може да намали разходите за ремонт, като позволи да се отстранят проблемите, когато те са малки и управляеми. Игнорирайте пазара на жилища. Няма значение какво си струва вашият дом във всеки даден момент - освен момента, в който го продавате. Възможността да избирате, когато продавате дома си, вместо да бъдете принуждавани да го продавате поради преместване на работа или финансови затруднения, ще бъде най-големият фактор за това дали ще видите солидна печалба от вашата инвестиция. Не разчитайте да продадете дома си, за да финансирате пенсията си. Въпреки че притежавате дом, все пак трябва да продължите да спестявате максимума в своите пенсионни спестовни сметки всяка година. Въпреки че може да изглежда трудно да се повярва на всеки, който е наблюдавал богатствата, които някои хора са направили по време на жилищния балон, не е задължително да извършите убийство, когато продавате къщата си. Ако искате да гледате на дома си като на източник на богатство при пенсиониране, помислете, че след като изплатите ипотеката си, парите, които харчите за месечни плащания, могат да бъдат използвани за финансиране на част от разходите ви за живот и медицина при пенсиониране., (За да научите как да извлечете максимума за къщата си, когато е време за продажба, проверете „Поправете и обърнете: Стойността на ремоделирането.“)
Долния ред
Този кратък преглед трябва да ви помогне да се насочите към пътя към попълване на пропуски в знанията за купуване на дома. Не забравяйте, че колкото повече се обучавате предварително за процеса, толкова по-малко стресиращ ще бъде той, и по-голяма е вероятността да получите къщата, която искате, за цена, която можете да си позволите - и с усмивка на лицето.
