Какво е прехвърляне на риск?
Прехвърляне на риск, считан за основен принцип на застрахователните сделки, е техника за управление на риска, при която рискът се прехвърля от една страна в друга. Рисковете могат да се прехвърлят между физически лица, от физически лица към застрахователни компании или от застрахователи към презастрахователи. Например, когато човек закупи домашна застраховка, той плаща на застрахователна компания, за да поеме рисковете, свързани със собствеността на жилището.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Прехвърляне на риск
При закупуване на застраховка застрахователят се съгласява да обезщети притежателя на полица до определена сума за определена загуба в замяна на плащане. Като цяло повечето застрахователни компании събират милиони долари премии годишно. Премиите компенсират застрахователния доставчик за административни и оперативни разходи, смърт или други обезщетения, които трябва да изплати, и печалби за компанията.
Тъй като изплащанията на претенции могат да бъдат значителни, застрахователите разчитат на актюерска статистика и друга информация, когато прогнозират броя на смъртните случаи на година. Тъй като този брой е сравнително малък, компанията очаква общите получени премии да надхвърлят изплатените обезщетения за смърт. Освен това, вероятността на застрахователя да понесе финансова загуба след смъртта на притежателя на полица е минимална в сравнение с вероятността семейството да понесе финансова загуба, когато член на доходите умира.
Прехвърляне на риск към презастрахователни компании
Когато застрахователните компании поемат твърде голям риск, те често прехвърлят част от този риск на презастрахователните компании. Например застрахователна компания без презастраховане може да напише 10 милиона долара лимити върху полица. С презастраховане застрахователната компания може да подписва полици за по-големи суми, тъй като те преотстъпват част от тавана над 10 милиона долара на презастрахователя. Ако застрахователната компания заплати иск над 10 милиона щатски долара, презастрахователят плаща на застрахователя част от излишъка, както е посочено в договора.
Прехвърляне на риска за имуществено застраховане
Закупуването на жилище е най-значимата покупка, която всеки ще направи. За да защитят инвестицията си, повечето собственици на жилища ще купуват застраховка на собствениците на жилища. При застраховката на собствениците на жилища, свързаните рискове се прехвърлят от собственика на жилището към застрахователя.
Застрахователните компании оценяват рисковете, за да определят осигуряемостта и премиите. Например застраховката за сключване на застраховка за клиент с компрометиран кредитен профил и няколко кучета е по-рискована от застраховането на човек с перфектен кредитен профил и без домашни любимци. Политиката за първия заявител ще изисква по-висока премия, тъй като прехвърлянето на риска от заявителя към застрахователя е по-голямо.
