Какво представляват прехвърлимите застрахователни политики (TIPS)?
Прехвърляеми застрахователни политики (TIPS) са застрахователни полици, които позволяват прехвърлянето на прехвърлимостта на благодетеля. В тези случаи собственикът продава полицата на инвеститор с отстъпка спрямо номиналната стойност на застраховката. Купувачът, който става благодетел на полицата, ще плаща всички последващи премии и ще получи стойността на сетълмента, когато застрахованото лице почина. Известно е и като виатично селище.
Разбиране на прехвърляеми застрахователни политики (TIPS)
Прехвърляемите застрахователни полици имат гарантирана главница, подобна на облигация, но несигурен падеж. Тъй като те се продават на дълбоки отстъпки, TIPS често имат високи добиви. Въпреки че TIPS не съдържат външни рискове, като колебания на лихвените проценти, те имат риск от продължителен падеж. Колкото по-дълго живее застрахованото лице, толкова по-малка е възвръщаемостта на инвеститора.
Двата основни типа СЪВЕТИ включват виатики и житейски селища. И двата типа функционират по сходни начини, но имат различни очаквани падежи. Виатиците са политики за неизлечимо болни хора, чиято продължителност на живота е две години. Животните селища са осигурени възрастни граждани, което удължава продължителността на живота до приблизително две до 15 години.
Решение на Върховния съд
През 1911 г. Върховният съд на САЩ постанови в Grigsby срещу Russell, че хората имат право да продават своите полици по този начин. "Желателно е да се придадат на жизнените политики обикновените характеристики на собствеността. Да се откаже правото на продажба, освен на лица, които имат такъв интерес, значи да намали значително стойността на договора в ръцете на собственика", постанови съдът.
Преносимостта на житейските политики набира скорост през 80-те години, когато хората, страдащи от СПИН, продават своите политики, понякога за да получат пари за грижите си.
Най-малко 43 щата са установили правила относно виатичните селища след оплаквания, че синдикатите купуват политики за спекулативни цели. "Тридесет от регулираните щати имат законово упълномощен двугодишен период на чакане, преди човек да може да продаде застрахователната си застраховка живот, докато 11 щата имат петгодишни периоди на чакане, а един щат в Минесота има четиригодишен период на чакане. Повечето щати имат разпоредби в рамките на своите актове за уреждане на живота, според които човек може да продаде полицата си преди периода на изчакване, ако отговаря на определени критерии (т.е. собственикът / застрахованият е болестно или хронично, развод, пенсиониране, физическо или психическо увреждане и т.н.) ", според Асоциация за уреждане на животозастраховане
Мичиган и Ню Мексико регулират само виатичните селища, докато Алабама, Мисури, Южна Каролина, Южна Дакота, Вайоминг и Вашингтон, DC не регулират селищните и житейски селища. Повечето нерегламентирани щати и щати, които регулират само виатиците, с изключение на Мисури, който има едногодишен период на конкуренция, имат двугодишен период на конкурентност по своя общ код за застраховане, според LISA.
