Какво е UDAAP?
UDAAP е съкращение, отнасящо се до несправедливи, измамни или обидни действия или практики от тези, които предлагат финансови продукти или услуги на потребителите. UDAAP са незаконни, съгласно Закона за реформата и защита на потребителите от Дод-Франк от 2010 г.
Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) определя правила за UDAAP, а Федералната комисия по търговия (FTC) помага за тяхното прилагане.
Разбиране на UDAAP
След финансовата криза през 2008 г. регулаторите създадоха нови закони за защита на потребителите и за повишаване на доверието на потребителите във финансовите транзакции. Определянето и забраняването на UDAAP бяха сред много стъпки в този процес.
Законът по принцип не обхваща емоционалната вреда, освен възможно в случаите на прекомерен тормоз.
Правителството не определя кои финансови продукти и услуги са най-добри за потребителите, но изисква потребителите да имат достъп до информация, която им позволява да избират най-добрите варианти за своите ситуации. Потребителите трябва само да предприемат разумни мерки - не непрактични или скъпи - за да определят дали закупуването на определени финансови продукти или услуги е в най-добрия им интерес.
Дод-Франк определя една нелоялна практика като такава, която вреди на потребителите финансово и която потребителите не могат разумно да избегнат. Вредът не трябва да включва голяма сума пари.
Ключови заведения
- Съкращението UDAAP се отнася до нелоялни, измамни или обидни действия или практики от тези, които предлагат финансови продукти или услуги на потребителите. Вследствие на финансовата криза през 2008 г. регулаторите създадоха нови закони за защита на потребителите и определянето и забраната на UDAAP бяха сред много стъпки в този процес. CFPB прави правила за UDAAP и FTC помага за тяхното прилагане.
Съгласно закона, нелоялните практики нямат полза за потребителите или за пазарна конкуренция, които биха могли да причинят вреда валиден компромис. Законът по принцип не обхваща емоционалната вреда, освен възможно в случаите на прекомерен тормоз. Доставчиците на финансови продукти и услуги не могат да принуждават или заблуждават потребителите да правят нежелани покупки, нито им е позволено да подвеждат потребителите чрез конкретни изявления или чрез липса на ясно и пълно разкриване.
Примери за UDAAP
Следват примери за нелоялни или измамни практики:
- Кредитор, който държи залог върху къща, за която потребителят е платил изцяло за компания за кредитни карти, издаваща чекове за удобство на потребителите, след което отказва да уважава чековете, без да уведомява тези потребителиБанк поддържа връзка с клиент, който многократно е извършвал измамаАвтомобилна реклама реклама 0 долара лизинг на автомобили за първоначално плащане, без ясно да се разкриват свързаните с тях таксиАпотечен ипотечен кредитор рекламира ипотеки с фиксирана ставка, но продава само ипотеки с регулируем процент
Регулаторите редовно оценяват финансовите продукти и услуги за потенциални източници на вреда за потребителите.
През октомври 2012 г. CFPB разпореди на три дъщерни дружества на American Express да възстановят около 85 милиона долара на около 250 000 клиенти. CFPB установи, че дъщерните дружества са навредили на потребителите във взаимодействия, вариращи от рекламни кредитни карти до приемане на плащания до събиране на дългове. Бюрото установи, че потребителите са били измамени по отношение на отстъпките по кредитни карти и за ползите от изплащането на стар дълг, както и че някои от кандидатите са били третирани незаконно по различен начин според възрастта си, наред с други такси.
