Какво е незаконен заем?
Незаконният заем е заем, който не спазва - или противоречи - на всяка разпоредба на действащите закони за заем. Примерите за неправомерни заеми включват заеми или кредитни сметки с прекомерно високи лихвени проценти или които надвишават ограниченията за законни размери, които дадено разрешение на кредитор може да удължи.
Неправомерният заем може да бъде и някаква форма на кредит или заем, която прикрива истинската си цена или не разкрива съответните условия относно дълга или информация за кредитора. Този вид заем е в нарушение на Закона за истината в заема (TILA).
Как работи незаконен заем
Терминът "неправомерен заем" е широк, тъй като редица различни закони и законодателства могат да се прилагат за заеми и кредитополучатели. По същество обаче неправомерният заем нарушава законите на географската юрисдикция, индустрия или държавен орган или агенция.
Например Федералната програма за директни заеми, администрирана от Министерството на образованието, предлага държавни кредити за следдокументални студенти. Той определя ограничения за това колко могат да бъдат заети всяка година въз основа на това, което студентският колеж или университет определя като разходи за образование. Ако институцията се опита да фалшифицира тази цифра, за да получи на студента повече пари, заемът ще бъде незаконно. Правителството също определя лихвите по кредитите и гратисен период, преди да започне изплащането. Ако кредиторът или служителят на заема се опита да промени тези условия - или да таксува студента за попълване на безплатното заявление за федерална студентска помощ (FAFSA) - това би направило и неправомерен заем.
Незаконният заем не е същото като хищнически заем, който, макар и експлоатационен, може да не е незаконен.
Незаконни заеми и Законът за истината в заема
Законът за истината в заема се прилага за повечето видове кредити, независимо дали става въпрос за кредит от затворен тип (например заем за автомобил или ипотека) или кредит с отворен тип (като кредитна карта). Законът регламентира какви компании могат да рекламират и да кажат за ползите от своите заеми или услуги.
Законът изисква от кредиторите да оповестяват цената на заема, за да могат потребителите да правят сравнително пазаруване. Законът предвижда и тридневен период, в който потребителят може да отмени договора за заем без финансова загуба. Тази разпоредба има за цел да защити потребителите от недобросъвестни тактики на кредитиране.
Законът не определя кой може да получи или да му бъде отказан кредит (освен общи стандарти за дискриминация на раса, пол, вероизповедание и т.н.). Нито регламентира лихвите, които кредиторът може да начислява.
Незаконни заеми и закони за лихварството
Лихвените проценти попадат под разпоредбата и дефиницията на местните закони за лихварството. Законите за лихварството уреждат размера на лихвата, която може да бъде начислена по заем от кредитор, базиран в определена област. В САЩ всяка държава определя свои собствени закони за лихварството и лихварски ставки. Така че заемът или кредитната линия се считат за незаконни, ако лихвеният процент по него надвишава размера, определен от държавното законодателство.
Законите за употреба са предназначени да защитават потребителите. Приложимите закони обаче са тези на държавата, в която е включен кредиторът, а не държавата, в която живее кредитополучателят.
Незаконни заеми срещу хищни кредити
Неправомерните заеми често се разглеждат като провинция на хищническо кредитиране, практика, която налага на кредитополучателя несправедливи или злоупотребяващи условия на заем или убеждава кредитополучателя да приеме несправедливи условия или неоправдан дълг чрез измамни, принудителни или други недобросъвестни методи. Интересно е обаче, че хищнически заем технически може да не е незаконен заем.
Пример: заеми с изплащане, вид краткосрочен личен заем, който начислява сума, която може да бъде равна на 300% до 500% от заемната сума. Често използван от хора с лош кредит и малко спестявания, заемите на ден за плащане със сигурност могат да се считат за хищнически, като се възползват от онези, които не могат да плащат спешни сметки по друг начин. Но освен ако държавата или общината на заемодателя изрично не определи максимална сума под тези суми за лихви по заем или такси за заем, заемът за плащане в действителност не е незаконно.
Пример от реалния живот на неправомерен заем
През май 2016 г. висшестоящият съд в Северна Каролина забрани на кредитора за онлайн заглавие на автомобил да действа в щата. Генералният прокурор в Северна Каролина беше завел дело срещу кредитора, който извършваше бизнес под няколко имена, за незаконни заеми. Заемите й бяха квалифицирани като незаконосъобразни в няколко аспекта: лихвени проценти от 161% до 575% (срещу капацитета на Северна Каролина от 30% за такъв дълг); окончателни плащания с балон, по-големи от главницата по кредита; изземване на обезпечените автомобили след забавено или пропуснато плащане; и фактът, че тези условия или подробности често са били задържани или не са били изяснени на кредитополучателите. Освен това кредитополучателите никога не са получавали писмени договори за заем.
