Съдържание
- Надолу
- Извършване на оттеглянето
- Когато го получите
- Търсете изключения
- Други възможности
- Финалната линия
- Долния ред
Имате чувството, че се давите в дълг по кредитна карта. И макар да не можете да изтръгнете нищо повече от заплатата, може да имате подредена сума в индивидуалната ви пенсионна сметка (IRA). Разбира се, тези средства трябва да останат недокоснати, докато не се пенсионирате. Но това е доста далеч. Може ли да е по-добър ход да използвате всички или част от тях сега, за да извадите тези високи баланси от гърба си? Прочетете нататък, за да разберете повече за недостатъците на използването на пенсионните ви средства за изплащане на дълга по кредитната ви карта.
Ключови заведения
- Изтеглянето на средства от вашия IRA не е разумно финансово решение. Всички тегления от традиционните IRA преди 59½ годишна възраст подлежат на облагане с данъци и 10% неустойка. Правите IRA ограничават сумите за теглене - които също се облагат с данък - и средствата трябва да бъдат в отчитайте поне пет години. Уверете се, че използвате средствата за изплащане на дълга си и използвайте мъдри финансови решения, за да не се окажете отново затрупани от дълг.
Надолу
На първо място е важно да се признае отпред, че това може да не е мъдър финансов ход по няколко причини. В зависимост от вида на акаунта, който имате, правилата могат да варират, когато става въпрос за тегления. Когато изтеглите средства рано от IRA, най-вероятно ще се сблъскате с данъци и / или неустойки, което може значително да увеличи разходите за изтеглянето на тези пари.
С традиционната IRA, тъй като не сте плащали данъци върху парите, преди да ги вложите, трябва да плащате данъци върху дохода, когато ги извадите. Освен това, ако направите това оттегляне преди навършване на 59½ години, ще дължите 10% данъчна санкция.
Изтеглянето на средства от ИРА преди 59½ годишна възраст ще доведе до 10% неустойка.
A Roth IRA ви позволява да изтеглите средства без данъци, като приемете, че парите са били там поне пет години, тъй като тази вноска е направена с долари след облагане. Вие обаче сте ограничени до сумата, която действително сте внесли. Всяка част от тегленето, която идва от приходите от инвестиции, подлежи на облагане с данъци, ако я извадите преди 59½ годишна възраст. Тези предсрочни оттегляния също подлежат на 10% неустойка.
Ето още едно съображение, което може да се наложи да обмислите. Значително ранно изтегляне на традиционните фондове на ИРА може да ви навлече в по-висока данъчна група. Същото би се отнасяло и за печалбите от Roth IRA, които биха били обложени с данък и се считат за доход през годината, в която е изтеглен.
„Изплащането на дълг по кредитна карта с помощта на Вашата IRA застрашава бъдещите Ви спестявания при пенсиониране“, казва Каролин Хауърд, основател на SeaCure Advisors, LLC, в Сарасота, Флорида. „Освен това ви кара да плащате повече за дълга по кредитната карта поради данъците при тегленето на IRA.“
Извършване на оттеглянето
Добре, така че разбираш, че ще се удариш. Ако искате да продължите, важно е да следвате план, който свежда до минимум обезпечените финансови щети.
Започнете, като изброите всички неизплатени задължения по кредитни карти, в реда на годишния процент на процент (ГПР), от най-високия до най-ниския. Решете каква част от общия дълг искате да изплатите.
След това проверете текущия баланс на IRA. Когато изчислявате колко да изтеглите, вземете предвид всички данъци и неустойки, заедно с размера на дълга, който искате да изплатите. Не забравяйте, че правилата за традиционните и Roth акаунти са различни.
Изчислете дали общата сума, която искате да изтеглите, ще ви постави в по-висока данъчна категория. Ако е така, помислете за теглене през две данъчни години, изплащане на част от дълга една година и една следваща.
„Разумно е да бъдете възможно най-съобразени с данъците“, казва Карлос Диас-младши, мениджър на богатството в Excel Tax & Wealth Group в езерото Мери, Флорида. "Винаги препоръчвам да изготвите проекционен отчет с експерт-счетоводител или софтуер (ако знаете какво да правите), което потенциално ще разпредели данъчното задължение за няколко години."
Свържете се с финансовата институция, която държи вашия IRA, и поискайте формуляр за разпространение. Ако не е необходимо да изтеглите пълната сума, уверете се, че сте разрешени частични тегления. Когато изпращате формуляра, не забравяйте да включите цялата необходима документация, включително как искате да получите средствата, независимо дали става с чек или директен депозит.
Когато го получите
След като средствата са във вашата разплащателна сметка, незабавно изплащайте определените от вас кредитни карти в порядък на най-висок ГПР. Не забравяйте, че това не е вятър. Използвайте парите по предназначение и за нищо друго.
Може да е изкушаващо да изстържете малко отгоре за стока с голям билет, който иначе не бихте могли да си позволите или да го използвате за бърза, неочаквана ваканция. Не го правете. Оставянето на салдо по кредитна карта продължава да добавя разход, докато не се изплати.
Търсете изключения
Има изключения от 10% наказанието за ранно изтегляне от IRA, включително смърт, увреждане и квалифицирани разходи за образование.
Пълен списък с изключения се появява в тази IRS диаграма. Едно по-специално, известно като правило 72 (t), позволява безвъзмездно предсрочно изтегляне от ИРА, при условие че правите поне пет съществено равни периодични плащания (SEPP) през целия си живот. В зависимост от размера на дълга на кредитната карта, който искате да изплатите, срока, в който искате да извършите плащания, и сумата, която бихте получили чрез прилагането на правило 72 (t), това може или не може да помогне.
Дори и да отговаряте на условията за освобождаване от неустойката, редовните данъци върху дохода при оттеглянето им все още се дължат.
Други възможности
Преди да извършвате тегления, не забравяйте да обмислите други възможности за изплащане на дълга по кредитната си карта.
Човек продължава да спазва бюджетна диета. Това се състои в това да погледнете здраво колко пари влизат, колко излизат. Също така трябва да обмислите да направите разрези, когато е възможно. Това означава, че може да се наложи да изпуснете сателит или кабел за телевизия в ефир, да пътувате с автомобили вместо да шофирате до работа или да вземете назаем книги от библиотеката, вместо да ги купувате от Amazon. Изкопайте дълбоко, за да разберете как можете да намалите разходите и да създадете резерв от средства, които да отделите за погасяване на дълга.
Има различни начини да атакувате дълга си. Редица приложения и онлайн електронни таблици насърчават различни стратегии за намаляване на дълга, като първо плащане на картите с най-високи лихвени проценти или метод на снежна топка. Тази стратегия включва първо изплащане на сметката с най-ниското салдо, като същевременно се правят минимални плащания за останалите. След това ще използвате тези пари, които спестявате в елиминираната сметка, за да изплатите следващата карта с най-нисък баланс и така нататък, докато не се изясни целият ви товар.
Независимо каква стратегия използвате, те включват прилагането на една и съща сума за намаляване на дълга всеки месец - дори и след като една сметка е изплатена. Просто прилагате по-големи суми към всеки остатъчен баланс, докато всички сметки са на нула.
Други методи за изплащане на дълга включват:
- Прехвърляне на салда на кредитни карти с по-ниска лихва. Вземане на личен заем. Връщане от 401 (k). За фалит. В повечето случаи сметките на ИРА са защитени по време на производството по несъстоятелност.
Важно е да проучите други опции, за да сте сигурни, че пътят, по който сте тръгнал, е правилният за вас.
"Тъй като дългът на кредитната карта има толкова високи лихвени проценти, на практика няма инвестиции, които да я надминат", казва Кълън Брийн, президент на холандската корпорация Asset в Олбани, Ню Йорк. "Поради това може да има смисъл да вземате парите от другаде."
Финалната линия
След всичко това сте решили да направите това оттегляне, подготвихте се за последиците и изплащате дълга си. Честито. Но все още не сте извън гората. Дръжте дръжката на разходите и използването на кредитни карти. Ако не го направите, може да се окажете в същото положение и не можете да разчитате на IRA всеки път. В крайна сметка, това е предназначено да бъде прибран, докато не се пенсионирате, и не е банкомат.
Долния ред
Колкото е добре да се измъкнете от дълга, използването на средствата на IRA за това става на цена, а не само на непосредствените на данъците и санкциите. Не можете ефективно да замените изтеглените средства, тъй като има ограничения за сумата, която можете да внесете във вашия IRA през всяка година. Ако вече внасяте пълната годишна сума, нямате начин да вложите повече и така „попълнете“ сумата, която ще загубите в спестяванията и лихвите.
"Едно от предимствата на пенсионната сметка е отсроченият данък или необлагаемият растеж на главницата ви. Това означава, че повече пари работят за вас, за да отглеждате гнездото си за пенсиониране. Ако премахнете част от пенсионните си спестявания, това ще стане не само ще ви осигурят по-малко пенсионни спестявания, но и ще имате по-малко парични средства за вас с течение на времето “, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.
И все пак понякога използването на IRA за изплащане на потребителския дълг е най-добрата налична опция. Ако това е най -добрият ви вариант, уверете се, че сте добре организирани и подготвени, за да избегнете капани. Направете всичко възможно, за да сведете до минимум разходите за вас и вашите финанси, така че когато всичко приключи, можете да започнете отново с важните задачи да живеете в рамките на своите средства и да изградите отново своето гнездо за пенсиониране.
