Вашият кредитен отчет предоставя кратка снимка на бъдещите заемодатели, наемодателите и работодателите как да боравите с кредита. За всяка ипотека, заем за автомобил, личен заем или кредитна карта, която сте имали, вашият кредитен отчет съдържа такива данни като името на кредитора, историята на плащанията, салдото по сметката и, в случай на кредитни карти и друг револвиращ дълг, какъв процент от вашия наличен кредит, който сте използвали.
Агенциите за отчитане на кредити, познати като разговорни кредитни бюра, също вземат тази информация и я включват в собствени алгоритми, които ви присвояват числова оценка, известна като вашият кредитен рейтинг. Ако не плащате на кредиторите си, плащате ги със закъснение или имате склонност да увеличите максимално кредитните си карти, този вид позорна информация е видима във вашия кредитен отчет. Това може да понижи вашия кредитен рейтинг и може да ви попречи да получите допълнителен кредит, апартамент или дори работа.
Проверка на сметки и кредитни резултати
Макар че чековата ви сметка е важна част от финансовия ви живот, тя има малко влияние върху кредитния ви рейтинг и то само в определени ситуации.
Нормалната ежедневна употреба на вашата чекова сметка, като например депозити, писане на чекове, теглене на средства или прехвърляне на пари в други сметки, не се показва в кредитния ви отчет. Вашият кредитен отчет се занимава само с пари, които дължите или сте дължили. Съществуват обаче няколко изолирани обстоятелства, при които вашата разплащателна сметка може да повлияе на кредитния ви рейтинг.
Когато кандидатствате за разплащателна сметка, банката може да разгледа вашия кредитен отчет. Обикновено прави само меко запитване, което няма ефект върху кредитния ви рейтинг. Понякога обаче се използва тежко запитване; макар че това може да повлияе негативно на резултата ви, обикновено то е не повече от пет точки.
Вашият кредитен отчет може да се задейства, ако се регистрирате за защита от овърдрафт във вашата чекова сметка. Докато банките често рекламират тази услуга като бонус или услуга за своите клиенти, защитата на овърдрафт всъщност е кредитна линия. Като такъв, той може да предизвика тежко запитване и също така да бъде посочен във вашия кредитен отчет като револвираща сметка. Всяка банка е различна в това отношение, така че преди да се регистрирате за защита от овърдрафт, не забравяйте да разберете дали и как вашата банка го отчита пред кредитните бюра.
Овърдрафтирането на вашата чекова сметка без защита от овърдрафт или писане на лоша чек може да се окаже в кредитния ви отчет, но не веднага. Тъй като самата ви проверка не е посочена във вашия кредитен отчет, такива проблеми не се отчитат. Ако обаче овърдрафтирате сметката си и след това не успеете да я попълните и / или платите таксите за овърдрафт, вашата банка може да преведе парите, които дължите на колекторска агенция, като повечето от тях отчитат на кредитните бюра.
Поддържането на близки раздели във вашия акаунт по всяко време гарантира, че винаги знаете баланса си и можете бързо да идентифицирате всички грешки, които могат да предизвикат овърдрафт.
3 важни фактора за кредитен рейтинг
Късни плащания и кредитни резултати
Ако акаунтът на кредитна карта стане делинквентен, повечето компании за кредитни карти начисляват закъснели такси: обикновено $ 25 за понякога закъснели сметки, до $ 35 за обичайно закъснели сметки. Множество от закъснели такси ще се отрази негативно на кредитната оценка. След като длъжникът не е платил сметка в продължение на три до шест месеца подред, кредиторът обикновено таксува сметката. Изплащането на таксите се отбелязва в кредитния отчет на потребителя, а също така ще намали кредитната оценка.
Коефициент на използване на кредита
Вашият коефициент на използване на кредита или степента на използване на кредита представлява представяне на процента от използваната текуща способност за заемане; основно колко вземате заеми спрямо колко бихте могли да вземете заеми, предвид съществуващите кредитни лимити. Коефициентите на използване се използват за изчисляване на кредитните резултати и кредиторите често разчитат на тях при оценката на способността ви да изплащате потенциален заем. Всъщност приблизително 30% от общия ви кредитен рейтинг се определя от коефициента на използване на кредита ви. Най-простият и най-точен начин да помислите за коефициента на използване на вашите кредити е следният: колкото по-нисък е коефициентът, толкова по-висок е вашият кредитен рейтинг.
Няма точен отговор какъв трябва да бъде вашият курс. Повечето финансови експерти препоръчват процент на използване на кредити под 30-40%, а някои казват, че индивидуалните сметки трябва да имат процент от 10%. Високите проценти на използване са голям показател за кредитния риск и вашият кредитен рейтинг се влияе неблагоприятно с наближаването на съотношението ви и надвишава 40%.
Можете да намалите коефициента на използване по един от двата начина: да спечелите повече кредити като цяло, чрез нови сметки или увеличаване на лимита по текущи сметки (по този начин, увеличаване на знаменателя за изчисляване на съотношението) или изплащане на съществуващите салда (намаляване на числителя).
Имайте предвид, че отварянето на друга кредитна сметка води до кредитно запитване, което се отразява негативно на кредитния ви резултат (временно). Увеличението на кредитния лимит за съществуваща сметка обикновено е печеливша - стига да не харчите веднага допълнителните средства!
Някои кредитори автоматично предоставят увеличение на кредитния лимит, ако се окажете отговорен (и печеливш) кредитополучател, но при много обстоятелства трябва да поискате увеличение. Времето е важно: Ако се окажете с по-разполагаем доход, чрез повишаване на заплащането или намалени разходи, представете доказателство за това на кредитора си, за да помогнете на вашите шансове. Откриването на допълнителни сметки при кредитора също може да бъде плюс. Банките и другите финансови институции са по-съпричастни към исканията за увеличение на кредитите от лоялни клиенти. Ще изглеждате по-подготвени и по-отговорни, ако изчислите каква част от увеличението също търсите.
Когато става въпрос за изплащане на остатъци, времето също има значение. Ако емитентът докладва баланса на агенциите за кредитни отчети, преди да извършите плащането си, дори и да не са пропуснати плащания, степента на използване може в действителност да бъде по-висока, отколкото отразяват текущите ви баланси.
Поправяне на грешки в кредитния отчет
Кредитните отчети се наблюдават от трите основни кредитни бюра под ръководството на Федералната търговска комисия. Понякога тези бюра съобщават за невярна информация в резултат на чиновническа грешка, грешна информация от кредитни кредитори или дори измама. Ако има грешка във вашия кредитен отчет, има няколко прости, но важни стъпки, които можете да предприемете. Съгласно Закона за справедливото кредитно отчитане потребителите имат право да оспорват всякакви неверни искове с всяко бюро.
Първата стъпка е да се свържете с една или повече компании за отчитане на кредити. Най-добрият начин да направите това е чрез изготвяне на спорно писмо. Има много примерни писма за спорове онлайн, които предоставят основни очертания за разрешаване на грешки в отчитането на кредитите. В допълнение към основната информация, като вашето име, адрес и друга информация за контакт, трябва да включите и подробно обсъждане на всяка грешка, която искате да оспорите. Най-добрите писма за спор са ясни и сбити, придържащи се към фактически условия, които могат да бъдат проверени с документация. Прикачете копия на банкови извлечения, сметки, финансови известия и всякакви други документи, които показват несъответствието между грешката в отчета и това, което действително се е случило.
В случай, че грешката в кредитния отчет е резултат от измама, трябва да се предприемат допълнителни стъпки. Бюрото на статистиката на правосъдието изчислява, че 85% от случаите за кражба на самоличност са резултат от съществуваща информация за кредити или сметки. Експертите препоръчват редовно да се следи вашият кредитен отчет, за да може да се отстранят възможно най-бързите грешки. Докато и трите кредитни бюра са законово задължени да разследват грешките в рамките на 30 дни, колкото по-дълго грешката не се съобщава, толкова по-трудно става идентифицирането на потенциални измами. Дори след като е започнало разследване, кредитните бюра първо изпращат копия на подкрепящи документи на отчитащите кредитори и други агенции, преди да направят промени в кредитен отчет. Този процес може да бъде продължителен, затова се препоръчва бързо отчитане.
След като грешка е оспорена с кредитните бюра и е започнало разследване, спорът се приема или отхвърля. Ако спорът бъде приет, грешката обикновено се отстранява от кредитния отчет и всяко отрицателно въздействие върху кредитния рейтинг се обръща. В случаите, когато даден спор не е приет, все пак можете да поискате документацията на спора да бъде включена във файла. По този начин компания или физическо лице, което прави запитване за вашия кредитен отчет, може да види, че грешката е била оспорена. Някои бюра таксуват малка такса, за да изпратят копие от спора на всички скорошни запитвания за допълнително удобство.
