Презастраховането възниква, когато множество застрахователни компании споделят риск, купувайки застрахователни полици от други застрахователи, за да ограничат собствената си обща загуба в случай на бедствие. Описана като „застраховка за застрахователни компании“ от Американската асоциация за презастраховане, идеята е, че никоя застрахователна компания няма прекалено много излагане на особено голямо събитие или бедствие.
Ключови заведения
- Презастраховането възниква, когато множество застрахователни компании споделят риск, купувайки застрахователни полици от други застрахователи, за да ограничат собствената си обща загуба в случай на бедствие. Разпространявайки риска, застрахователната компания поема клиенти, чието покритие би било твърде голямо бреме, за да може самостоятелната застрахователна компания да се справи сама. Премиите, изплащани от застрахования, обикновено се споделят от всички участващи застрахователни компании. Наредбите на САЩ изискват презастрахователите да бъдат финансово платежоспособни, за да могат да изпълнят задълженията си към цесинг застрахователи.
Началото на презастраховането
Американската асоциация за презастраховане заявява, че корените на презастраховането могат да бъдат проследени до XIV век, когато той е бил използван за морска и пожарна застраховка. Оттогава тя нарасна, за да обхване всички аспекти на съвременния застрахователен пазар. Има компании, които са специализирани в продажбата на презастраховане в Съединените щати, има презастрахователни отдели в първичните застрахователни компании в САЩ и има презастрахователи извън САЩ, които не са лицензирани в Съединените щати. Цединг купува презастраховане директно от презастраховател или чрез брокер или презастрахователен посредник.
Как работи презастраховането
Разпространявайки риск, отделна застрахователна компания може да поеме клиенти, чието покритие би било твърде голямо бреме, за да може самостоятелната застрахователна компания да се справи сама. Когато възникне презастраховане, премията, платена от застрахования, обикновено се споделя от всички участващи застрахователни компании.
Ако едно дружество поеме риска самостоятелно, цената може да фалира или финансово да съсипе застрахователното дружество и евентуално да не покрие загубата за първоначалната компания, която е платила застрахователната премия.
Например, помислете за мащабен ураган, който прави сушата във Флорида и причинява щети за милиарди долари. Ако една компания продаде всички застраховки на собствениците на жилища, вероятността тя да може да покрие загубите би била малко вероятна. Вместо това застрахователното дружество на дребно разпространява части от покритието на други застрахователни компании (презастраховане), като по този начин разпределя разходите за риск сред много застрахователни компании.
Застрахователите закупуват презастраховане по четири причини: За да ограничат отговорността върху конкретен риск, да стабилизират опита за загуба, да защитят себе си и застрахования от катастрофи и да увеличат капацитета си. Но презастраховането може да помогне на компания, като предостави следното:
- Прехвърляне на риск: Компаниите могат да споделят или прехвърлят конкретни рискове с други компании. Арбитраж: Допълнителни печалби могат да бъдат спечелени чрез закупуване на застраховки на друго място за по-малко от премията, която компанията събира от притежателите на полици. Капиталово управление: Компаниите могат да избегнат да се налага да поемат големи загуби, като преминат риск; това освобождава допълнителен капитал. Маржове на платежоспособност: Закупуването на застраховка за излишък позволява на компаниите да приемат нови клиенти и да избегнат необходимостта от набиране на допълнителен капитал. Експерт: Експертизата на друг застраховател може да помогне на компанията да получи по-висок рейтинг и премия.
Регламент за презастраховане
Презастрахователите в САЩ се регулират за всяка държава. Регламентите са предназначени да гарантират платежоспособност, правилно поведение на пазара, справедливи условия на договора, тарифи и да осигурят защита на потребителите. По-конкретно, регулациите изискват презастрахователят да бъде финансово платежоспособен, така че да може да изпълнява задълженията си към застрахователите, преотстъпващи се.
Съветник Insight
Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Съветници на Crystal Brook, Ню Йорк, Ню Йорк
Презастраховането е начин, по който компанията намалява риска или излагането на нежелани събития. Идеята е, че никоя застрахователна компания не е изложена твърде много на конкретно голямо събитие / бедствие. Ако едно дружество поеме риска самостоятелно, разходите биха фалирали или финансово разрушиха застрахователното дружество и евентуално не покриват загубата за първоначалната компания, която е платила застрахователната премия.
Като пример, голям ураган прави сушата във Флорида и причинява щети за милиарди долари. Ако една компания беше продала всички застраховки на собствениците на жилища, шансът да покрие загубите би бил малко вероятно. Вместо това застрахователното дружество на дребно разпространява части от покритието на други застрахователни компании (презастраховане), като по този начин разпределя разходите за риск на много застрахователни компании.
