Сключването на брак променя финансовия ви живот по дълбоки начини. Не е само, че живеете заедно или споделяте разходи (не е нужен брак, за да го направите…), а и правният и данъчният ви статус се променят. И докато кредитният ви рейтинг остава индивидуален, бъдещите ви избори могат да бъдат променени от това, което вашият съпруг внася във финансовата картина.
Независимо дали се сключвате за пръв път или се жени повторно след развод или смърт, интелигентно е да седнете с партньора си доста преди сватбата, за да поговорите по тези проблеми и да направите някакво финансово планиране. Разбира се, това не е най-вълнуващата предбрачна дейност. Но решенията, които вие и бъдещият ви съпруг вземате за това как да се справите с парите, ще имат дългосрочни последици за вас - не само като индивиди, но и като двойка, независимо дали решите да комбинирате напълно финансите си или да държите отделни неща. (За свързаното четене, вижте "Запазване на вашето" моминско "име: добър финансов ход?")
Вашият избор няма да има само финансови последици, но и емоционални и правни, и малко подготовка сега ще се изплати красиво по-късно. С финансите си в ред, вие ще имате спокойствието да се съсредоточите върху следващата стъпка във вашата връзка, наслаждавайки се на това специално време и изграждане на съвместен живот.
Ключови заведения
- Партньорите трябва да разкрият напълно своите активи, пасиви и кредитни отчети един към друг преди брака. Финансовите решения около сватбените бюджети ще се отразяват на двойките с години - за по-добро или за по-лошо. Бракът може да има големи финансови ползи, особено ако разбирате най-добрия начин подайте данъците си като двойка. Научете законите на вашата държава относно съпружеската собственост и разберете как ще се споделят активите и пасивите, придобити преди и след брака.
Преди да кажете „Аз правя“
Преди да обмените обети, важно е вие и вашият партньор да разкриете взаимно пълните си финансови обстоятелства. Тъй като бракът е правно и финансово решение - правителството не може да се интересува по-малко от това как сте влюбена - трябва да знаете какви рискове поемате, обвързвайки се с друг човек. Разкрийте всички активи и пасиви (включително тези от предишен брак, ако е приложимо, или отговорности, които имате към членовете на вашето семейство). Получете и двата си кредитни отчета и оценки от трите кредитни бюра. Седнете и прегледайте заедно балансите си и обсъдете всички проблеми.
След като разберете с какво се занимавате, можете да решите как ще се справите с финансите си в брака. Ако един от партньорите има значително повече активи или печалба от другия, може да има предварителен договор. Тези договори могат да защитят брачните активи и да осигурят на децата от предишни бракове. Те могат също така да установят отговорност за дългове, придобити преди брака, и да уговорят съпружеска подкрепа в случай на развод.
Ако единият или и двамата носят значителен дълг, време е да направите план за изплащането му. Предбрачният дълг на единия съпруг не се превръща автоматично в другия при подписване на лиценз за брак, но този дълг все още може да ви засегне след брака, доколкото това се отразява на вашите съвместни финанси.
Ако някой от вас има лош кредит, измислете план за подобряването му. Животът ще бъде по-лесен, ако и двамата имате добър кредит. Можете да бъдете заемополучатели и да използвате и двете си активи, за да отговаряте на изискванията, ако някога заедно кандидатствате за автомобилен заем или ипотека.
Поставете общи финансови цели за вашето бъдеще и създайте бюджет на домакинството, който ще ви помогне да стигнете до там. Сега е моментът да помислите за вашите отговори на въпроси като тези:
- Кои са най-важните ви приоритети в живота и как финансите участват в тези приоритети? Какви са дългосрочните ви перспективи и цели за кариера? Някой от вас ще се нуждае от финансова подкрепа за допълнително образование или време извън работната сила, за да работи за постигане на вашите цели? Дали единият съпруг ще остане вкъщи на пълен работен ден или на непълно работно време, за да се грижи за деца? Имате ли някой от вас деца от предишна връзка и ако да, какви финансови отговорности ще имате за тях? Дали някой от вас очаква да бъде повикан за подкрепа на други роднини, като застаряващи родители? На каква възраст се надявате да се пенсионирате и какъв вид пенсия предвиждате? Имате ли различно отношение към спестяванията и разходите? Как ще се справите с тези различия?
Дори и да не знаете всички отговори, е полезно да разберете къде стои вашият партньор и да оцените какво може да е необходимо да мислите или да изследвате допълнително.
Планиране на вашата сватба
Колко ще похарчите за сватбата и кой ще плати за нея са два от първите големи финансови въпроси, ангажирани двойки трябва да отговорят заедно. Вашите решения могат да имат голям ефект върху начина на започване на брака, което може да зададе тон на вашето партньорство.
Кой плаща?
В някои семейства бащата на булката плаща за цялата сватба. Но понякога няма булка, понякога няма баща, а понякога нито едно от семействата на ангажираната двойка няма финансовите средства да допринесе за сватбата. Когато плащате за сватбата сами като двойка, особено ако сте млада двойка с малко спестени пари и много нерешени цели, е наложително да установите приемлив бюджет за сватба и да се придържате към нея.
Придържането към сватбен бюджет може да бъде по-трудно, отколкото звучи. След като започнете да изследвате разходите за сватбата и да говорите с продавачите, може да научите, че магическото събитие, което сте предвидили, струва многократно от това, което сте очаквали или можете да си позволите. След това трябва да изберете дали да изпаднете в дългове, да намалите вашите очаквания или да проявите творчество - или да направите малко от трите. Трябва ли сватбата да е в събота? Наистина ли трябва да имате 300 гости? Ако сте хитър, можете ли да направите свои собствени центрове, вместо да плащате за тях?
Решения за позвъняване
Важни са и решенията за какво да се харчат за пръстени. В крайна сметка носенето на лента на пръстена е символ на ангажираност и този символ може да има за едва 10 долара.
От вас зависи дали искате нещо по-фантастично, като например да имате преоразмерен или нулиран пръстен за семеен престолонаследник, да изберете традиционно злато и диаманти или модерна алтернатива, да пазарувате в голям магазин за бижута или да работите с независим бижутер, който работи по поръчка. Двойките, които изберат скъпи халки, трябва да се уверят, че имат достатъчно застраховки на собственици на жилища или наематели, които да заменят бижутата, ако са изгубени или откраднати.
Работа с парите си, след като сте завързали възела
Сключването на брак не носи само емоционални ползи. Освен това има много финансови. Ползите могат да включват намалени жилищни разходи, спестявания от здравно осигуряване и по-ниски премии за застраховка на автомобили. Тези спестявания от своя страна могат да увеличат финансовата стабилност както в краткосрочен, така и в дългосрочен план, като осигурят пари за спешни случаи и средства за спестяване за пенсиониране. Всъщност съпружеските двойки често имат по-лесно спестяване на време за пенсиониране не само защото споделят доходи и разходи, но и защото съпругът с по-висока печалба може да допринесе за традиционния съпруг с по-ниска печалба или Roth IRA.
Женените двойки често създават нови съвместни проверки и спестовни сметки и може да искат да добавят своя нов съпруг като съвместен собственик на съществуващите акаунти. Някои използват комбинация от стратегии; важно е да решите кой начин на управление на парите като двойка се чувства най-удобно за вас. Малко след сватбата също е подходящ момент за актуализиране на бенефициентите на акаунта.
Поради правните и финансови връзки, които бракът създава, финансовата откритост и честността във връзката ви са по-важни от всякога. Ако един партньор раздуе бюджета на домакинството, например, да притежавате него, а не да го криете, е най-добрият начин да продължите напред - трудно, както това може да се направи. Честността ще ви позволи като двойка да обсъдите обстоятелствата, довели до грешката, най-добрата стратегия за контрол на щетите и как подобна грешка може да бъде предотвратена напред. Съпруг, който е склонен да преразходи, да речем, може да се нуждае от месечна надбавка, за която отговарят. (За свързаното четене, вижте "Топ 6 проблеми, свързани с брака с пари"
Споделяне на финансови отговорности
В брака е обичайно един партньор да се занимава с бюджетиране и плащане на сметки, а друг да се справи с всички инвестиции или един партньор да изпълни всички финансови задачи. Има опасности в тези подходи. Какво се случва, ако един съпруг стане твърде болен или ранен, за да се справи с обичайните си задачи - или дори умре внезапно?
Тъй като днес правим толкова много финансови задачи онлайн, другият съпруг може да няма представа какви сметки съществуват, какви сметки трябва да бъдат платени или какви са паролите, за да влезете във всеки акаунт. По-добре е да вършите финансови задачи заедно поне част от времето или да търгувате всеки месец, така че и двамата съпрузи да имат достъп до всяка сметка и да знаят как да управляват парите на домакинството. Съвместният подход към финансите също затруднява единия съпруг да укрива доходите или да преразходва от другия. Ако никой от вас не е особено пестелив от пари, може да има смисъл да се консултирате с финансов планиращ, за да излезете на добра финансова основа от стартирането.
Едно от данъчните облекчения от брака е неограниченото брачно удръжка - разпоредба, която позволява на съпружеските двойки да прехвърлят неограничен размер на активите помежду си по време на живота и при смърт, без да дължат данък или данък върху имотите.
Правната страна на брака
Държавното законодателство определя кой е собственик на какво в брака. Законът може да не изглежда важен, когато за първи път се ожените, но той ще се превърне в огромен фактор, когато единият съпруг умре или ако се разведете. По-добре да разбереш как работят нещата сега, отколкото да бъдеш неприятно изненадан по-късно.
Повечето държави са държави с общо право. Ако живеете в общоправна държава, собствеността принадлежи на лицето, чието име е на него, и това лице може да остави собствеността си на всеки, когото пожелае. Можете да притежавате собственост заедно или поотделно, но вида на притежаваното от вас право на собственост влияе дали съвместната собственост става изцяло на вашия съпруг или можете ли да оставите своя дял на някой друг след смъртта си.
Има девет имущества в общността: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Ню Мексико, Тексас, Вашингтон и Уисконсин.
В държавната собственост на общността, активите и дълговете, придобити по време на брака, принадлежат еднакво и на двамата съпрузи. Независимо от това, активите, които един съпруг е притежавал преди брака, или който съпругът наследява или получава като подарък във всеки един момент, принадлежат само на този съпруг. Дълговете, възникнали само от един съпруг преди брака, не са отговорност на другия съпруг.
Бракът също така увеличава значението на установяването на завещания за всеки от вас - или промяната на завещанието ви, за да се включи фактът, че сте женен - както и добавянето на дължими върху обозначенията на смъртта за всички ваши сметки, за да може парите ви да отидат при вашия съпруг или друг име бенефициент до дни след смъртта ви. Как законът борави с вашите активи след смъртта ви, може да не е начинът, по който бихте искали да се справят. Това също изглежда като много далечен в бъдещето проблем (надявате се), но защо да не се погрижите за него, докато организирате всичко останало?
Брак и данъци
Женените двойки могат да подават съвместни или отделни данъчни декларации. Използването на данъчен софтуер за изпълнение на двата сценария може да опрости решението за това как да подадете, за да платите най-малко данъци. Подаването на документи заедно е често пътят по финансови причини, но обстоятелствата на всяка двойка са уникални.
Една двойка може да предпочете да подаде поотделно, ако не иска да носи отговорност за пълнотата и точността на взаимните връщания или ако например единият съпруг иска да поддържа пълна раздяла с бизнеса на другия съпруг. Медицинските удръжки за един съпруг - ако този съпруг печели значително по-малко доходи от партньора си - е друга причина, която може да плати да подаде молба поотделно през някои години. От друга страна, определени удръжки и изключения са достъпни само за двойки, които подават съвместно.
Ако единият или двамата съпрузи имат студентски заеми, решението дали да подаде съвместни или отделни данъчни декларации може да повлияе на размера на плащанията на студентския заем. За кредитополучателите на планове за изплащане на базата на доходи подаването на съвместна данъчна декларация означава, че доходите на двамата съпрузи ще бъдат използвани за изчисляване на плащанията на студентски заем, което потенциално би довело до по-високо плащане, отколкото ако подадат поотделно. Но ключовата дума тук е „потенциално“: Зависи от въпросния план за погасяване, несъответствието в доходите между съпрузите, дълга на студентския заем на всеки съпруг, разликата в дължимите данъци в зависимост от статуса на подаване и други фактори.
Долния ред
На пръв поглед изглежда, че бракът е свързан с любовта и приятелството. На по-дълбоко ниво, това е много повече от емоционално обвързване - също е финансово и правно. Поради начина, по който се пишат държавните и федералните закони, връзването на възела може да има значителни последици за парите ви. Важно е да се уверите, че вие и вашият партньор сте на една и съща страница относно активите и пасивите, които внасяте в брака, и за това как ще се справите с парите като двойка.
Преминаването на тези важни разговори преди сватбата означава, че ще започнете брака си на десния крак, без грозни изненади, които ви чакат. Освен това ще ви настрои да провеждате непрекъснати дискусии относно вашите финанси през годините. Тези разговори ще ви помогнат да останете на път, за да постигнете целите си и да намалите или премахнете страха и стреса, които двойките могат да изпитат около обсъждането на паричните въпроси помежду си. (За свързаното четене вижте "Защо бракът има финансов смисъл")
