За изграждането на пенсионни спестявания 401 (k) спестовни планове се превърнаха в една от по-добрите сделки. Традиционните 401 (k) s ви позволяват да спестите долари преди данъка веднага от заплатите си, за да изградите гнездо за пенсиониране. Roth 401 (k) е добавен към много планове на работното място; тя ви позволява да изградите спестявания, които можете да изтеглите без данък при пенсиониране, стига да отговаряте на определени предпоставки. Много работодатели предоставят съвместими вноски за плановете на служителите, което ги прави още по-добра сделка.
Налични са много калкулатори за спестявания от 401 (k) и всички те демонстрират как балансът на вашата пенсионна сметка може да нарасне с течение на времето. Дори скромното ниво на спестявания, което е позволено да нараства за период от много години, може да прерасне в значителна сума пари.
Ползите от усложнените спестявания
Едно от най-големите предимства на дългосрочния план за спестявания е усложненият растеж на приходите. Тази полза от увеличаването на растежа е, че възвръщаемостта, генерирана от спестявания, може да бъде реинвестирана обратно в сметката и да започне да генерира собствена възвръщаемост. За период от много години сложните приходи от спестовна сметка всъщност могат да бъдат по-големи от вноските, които сте добавили към сметката.
Този потенциално експоненциален растеж на приходите е това, което позволява на пенсионните ви спестявания да растат по-бързо с течение на времето.
Ползите от започване на ранен старт
Един от най-големите активи, който всеки инвеститор има, е времето. Колкото по-дълго трябва да нараства салдото по Вашата сметка, толкова по-голям е шансът Ви да постигнете своите спестяващи цели. Размерът, който спестите, е, разбира се, важен за това, колко имате в крайна сметка, но когато започнете да спестявате, може да е по-важно.
Обърнете внимание на два различни инвеститора: Инвеститор А спестява 5000 долара годишно на възраст между 25 и 35 години, след което спира напълно да спестява. Инвеститор Б спестява 5000 долара годишно на възраст между 35 и 65 години. Инвеститор Б е спестил три пъти повече от инвеститора А.
Въпреки това, инвеститор A ще има по-голям баланс на 65-годишна възраст. Причината, че инвеститорът A излезе напред, е ефектът от сложните печалби във времето. Инвеститорът А е дал на сметката си допълнителни 10 години да расте, а сложните доходи, че опитът в акаунта всъщност превишава всякакви бъдещи вноски, които имат по-малко време за растеж. Стартирането по-рано ви дава най-добрия шанс да спестите за сигурно пенсиониране.
Или помислете за този пример от Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, главен изпълнителен директор на Crystal Brook Advisors, New York, NY „25-годишен, който инвестира 5000 долара годишно с 8% средна годишна възвръщаемост за 43 години трябва да имат приблизително 1, 65 милиона долара. Ако започнете да спестявате 10 години по-късно и инвестирате 5000 долара годишно със същите 8% средна годишна възвръщаемост, след 33 години резултатът е приблизително 729 750 долара. Не е магия, а само стойността на парите във времето. - годишните ще трябва да инвестират приблизително $ 11 290 годишно, за да постигнат същата сума като 25-годишната при едно и също време и средни стойности."
Маркирайте как 20-годишният план за спестявания може да даде шестцифрени спестявания
Като се има предвид 20-годишен времеви хоризонт, колко голям може да нарасне балансът от 401 (k)? Зависи от сценария.
Да предположим, че започвате с нулеви спестявания при пенсиониране 401 (k) и печелите 50 000 долара заплата годишно. Спестявате 8% от заплатата си и получавате 3% съответстваща вноска от вашия работодател. Освен това получавате 2% годишно увеличение на заплатата и можете да спечелите 7% средногодишна възвръщаемост на спестяванията. Можете да променяте тези данни въз основа на действителната си ситуация, включително да променяте нивата на лихвените проценти.
Бихте изградили баланс от 401 (к) от 263 677 долара до края на 20-годишната времева рамка. Промяната на някои от входовете дори малко може да демонстрира голямото въздействие, което идва с малки промени. Ако започнете с баланс само на 5000 долара, вместо с 0 долара, салдото по сметката нараства до $ 283, 891. Ако спестите 10% от заплатата си вместо 8%, салдото по сметката става 329 621 долара. Удължете срока до 30 години вместо 20, а балансът нараства до 651 306 долара.
"Най-големите активи, с които разполагаме, за да увеличим пенсията си, са сложни лихви и време. Винаги се замислете за Правилото на 72, което е стойността на парите във времето и колко време отнема $ 1, за да се удвои до $ 2. На теория, ако получите 6% доходност (макар и да не е постоянна), ще са ви необходими 12 години, докато парите ви се удвоят ", казва Карлос Диас-младши, мениджър на богатството, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.
Долния ред
В повечето случаи дори скромните спестявания могат да нараснат значително с течение на времето. В горния пример бихте допринесли приблизително $ 97 000 за своите 401 (k), но акаунтът нараства на повече от 263 000 $.
„Извличането на пълно предимство от вашите 401 (k), така че да получавате съвпадението с работодателя е от решаващо значение. Като цяло получаването на пълния мач на работодателя увеличава общата степен на спестяване на служителя с почти 40%, което е значително“, казва Марк Хебър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори“.
Времето и сложният растеж са два от най-големите ви съюзници; възползвайте се от тях, за да помогнете за изграждането на сигурно пенсиониране.
