Съдържание
- Не персонализиращо планиране на пенсиониране
- Надценяване на процента на заместване
- Неправилни прогнози за разходите за жилища
- Как да спестите правилната сума
- Долния ред
Заглавията на медиите често предвещават, че американците не пестят достатъчно за пенсиониране, но има и такива, които може да спестят твърде много. Въпреки че това може да не ви се струва лошо, това всъщност може да понижи качеството ви на живот през работните ви години и да причини ненужен финансов стрес.
Това са някои от причините, поради които може да спестите твърде много и как да постигнете правилния баланс.
Не персонализиращо планиране на пенсиониране
Една от основните причини, поради която може да спестите твърде много, е, че планирането на пенсиониране е станало твърде обобщено. С появата на онлайн калкулатори и софтуер за лични финанси, технологичните доставчици са изградили твърде много общи предположения в своята технология.
Ключови заведения
- Възможно е да спестите твърде много за пенсиониране, ако разчитате на общи предположения, за да изчислите колко ще ви е необходимо. Не надценявайте процента на заместване на пенсионния си доход или колко ще харчите за жилище. За да спестите правилната сума, фигура извън своята времева линия, не използвайте стандартната ставка на заместване, разходите за изследователски живот и медицински разходи, и изчислете очакваните от вас пенсионни доходи от пенсии и социално осигуряване.
Не всички предположения работят за всички хора. Всеки има различна житейска ситуация, която не може да бъде лесно опакована в приложение за смартфон или представена от няколко номера, които въведете в онлайн калкулатор.
Например, малко вероятно е някоя автоматизирана програма да може точно да предвиди какъв размер на доходите ви преди пенсиониране ще ви трябват - иначе известен като коефициент на заместване - и какви ще бъдат процентите на възвръщаемост, инфлацията и разходите през всичките ви пенсионни години.
Надценяване на процента на замяна
Надценяването на Вашия коефициент на заместване може да Ви спести много повече, отколкото Ви е необходимо за пенсиониране. Просто казано, процентът на заместване на доходите при пенсиониране е процент от дохода преди пенсиониране, който ще ви е необходим, за да поддържате стандарта си на живот при пенсиониране.
Опасностите да спестите твърде много за пенсиониране включват причиняване на ненужен финансов стрес, като например да се борите да платите ипотеката си или за една от неочакваните и скъпи извънредни ситуации в живота.
Общо правило, което често се цитира от изследователите, е да прецените, че ще се нуждаете от 80% от текущия си доход, за да поддържате комфортен начин на живот при пенсиониране. Но Дейвид Бланшет, ръководител на пенсионното проучване в Morningstar, откри, че коефициентите на заместване варират, когато се вземат предвид и редица други фактори, включително различни нива на доходи и продължителност на живота.
Изследването му заключава, че реалният диапазон на коефициентите на заместване е между 54% и 87%. Ако планирате 80% и наистина се нуждаете само от 55%, най-вероятно ще спестите значителна сума пари, която вероятно няма да се нуждаете.
Неправилни прогнози за разходите за жилища
Където живеете по време на пенсиониране, е един от най-големите разходи, с които ще се сблъскате. Как планирате и управлявате този аспект от живота си ще има голямо влияние върху това колко трябва да спестите за пенсиониране.
"Разходите за жилища в пенсионна възраст са изключително трудни за оценка", казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния. "Повечето пенсионери ще прекарат по-голямата част от пенсията си в собствения си дом."
Цената на жилището варира от 30% до 37% от годишния доход, сочат данните на Бюрото по статистика на труда. Ако приемем, че вашето домакинство печели 50 000 долара годишно и харчи 30% от това годишно за жилища, бихте намалили разходите си с около 15 000 долара при пенсиониране, ако ипотеката ви се изплати. Ако имате предвид, че след над 30 години в пенсия, ще трябва да спестите много по-малко пари, отколкото сте планирали.
Колко трябва да спестя за пенсиониране?
Как да спестите правилната сума
И така, как да разберете дали спестявате твърде много или не достатъчно? Предприемането на тези стъпки ще ви помогне да спестите правилната сума.
Разберете вашата времева линия за пенсиониране
Първата стъпка е да определите колко сте далеч от пенсията. Ако сте на повече от 10 години, вероятно е най-добре да спестите общ процент. Това е така, защото колкото по-далеч сте от пенсионирането, толкова по-трудно е да намерите точно номера. Често експертите препоръчват между 10% до 15%.
„Най-лесната отправна точка е да приемете същия стандарт на живот при пенсиониране, както в нечии работни години“, казва Хебнер. „Шансовете са, че повечето няма да харчат толкова много пари, тъй като вече няма да се налага да спестяват за пенсиониране, вероятно ще плащат по-малко данъци, а също така ще имат и определени разходи, като транспортът намалява значително.“
Не използвайте стандартната норма на замяна
Не използвайте само 80% от доходите като процент на заместване. Изчислете колко харчите сега, извадете разходите, които вече няма да имате, и добавете нови разходи, които ще възникнат при пенсиониране. Например, можете да планирате преместване или в първите години да пътувате повече, отколкото в момента. Ако станете родител по-късно в живота, все още може да имате деца в колеж или просто да започнете в кариерата си, когато сте готови да се пенсионирате. Или може да имате внуци или други роднини, на които помагате да издържате.
След като имате реалистична оценка на разходите, можете да използвате това, за да разберете колко трябва да спестите, за да можете да платите за тях.
Изследвания и план за разходи за здравеопазване
Изследване и създаване на планове за разходи за здравеопазване. Тъй като това е най-голямата неизвестност в бюджета ви, разбирането на вашите възможности ще ви помогне да прецените точната сума, която да спестите. Изследователска Medicare, застраховка за дългосрочни грижи, подпомагани разходи за живот и разходи за домашни грижи.
Очакван доход за пенсиониране
И накрая, изчислете какво очаквате да получавате от пенсии, ако имате такава, и социално осигуряване. Колкото повече разполагате с тези ресурси, толкова по-малко ще трябва да спестявате в пенсионни сметки.
Долния ред
Планирането колко ви е необходимо за пенсиониране не е лесна задача. Има много променливи, които трябва да се вземат предвид. С малко допълнително време и усилия можете да разберете сумата, която да спестите, точно за вас. И не забравяйте, че ако в крайна сметка спестявате твърде много, бихте могли да помислите да се пенсионирате по-рано или вместо това да използвате част от тези пари. Друга употреба е спешна ситуация
