За съжаление, един от факторите, които ще попречат на много хора да станат финансово успешни, е фалшивата вяра за парите. Всъщност широко разпространените финансови митове могат да повлияят негативно както на краткосрочната, така и на дългосрочната нетна стойност. Изхвърлете тези митове за топ 10 пари и ще избегнете последиците от вярването им.
1. Ако получавам рейз, който ме блъска в по-висока данъчна група, всъщност ще взема вкъщи по-малко пари. За щастие, това не е вярно. Преминаването в по-висока данъчна група само увеличава ставката на данъка, платен върху последните спечелени долари. Да предположим, че завеждате единични, старата ви заплата е била 30 000 долара годишно, а новата ви заплата е 33 000 долара годишно. Според схемите за федерални данъчни ставки на IRS за 2007 г., когато заплатата ви е била 30 000 долара, пределната ви данъчна ставка е била 15%. С заплата от 33 000 долара, пределната ви данъчна ставка вече е 25%.
Ключът към отключването на този мит е думата „маргинална“. При този сценарий първите ви приходи от $ 31 850 все още се облагат по същия начин, както беше преди да получите повишение. С доход от 30 000 долара вашият дом ще бъде 25 881, 25 долара. Ако направите 33 000 долара, ще вземете вкъщи 28 326, 25 долара. Това е така, защото само допълнителните 1150 долара над 31 850 долара се облагат с 25% - не цели 33 000 долара. (За да научите повече, прочетете как работи системата за пределни данъчни ставки? )
2. Наемането е като изхвърляне на пари. Смятате ли, че парите, които харчите за храна, са изхвърлени? Какво ще кажете за парите, които харчите за газ? И тези разходи са за стоки, които редовно купувате, които свикват и изглежда нямат трайна стойност, но които са необходими за извършване на ежедневни дейности. Парите под наем попадат в същата категория.
Дори и да сте собственик на жилище, все пак трябва да „хвърляте“ пари за разходи като данъци върху собствеността и ипотечни лихви (и вероятно повече от това, че хвърляте под наем). Всъщност през първите пет години вие плащате основно всички лихви по ипотеката си. Например при 30-годишна ипотека от 250 000 долара при 7% лихва, първите ви 60 плащания ще възлизат на около 100 000 долара. От това "изхвърляте" около 85 000 долара за лихвени плащания. (За да научите повече за схемите за ипотечни плащания, прочетете Разбиране на структурата на ипотечните плащания .)
3. Получавате това, което плащате.
Артикулите с по-висока цена не винаги са с по-високо качество. Генеричните лекарства са медицински считани за също толкова ефективни, колкото и техните колеги с имена. Домът за милион долара, който попада под възбрана и е закупен само за 900 000 долара, все още може да има стойност на стойност 1 милион долара. Когато цената на акциите на Google спадне на случаен вторник, тъй като инвеститорите изпадат в паника за пазара като цяло, Google не изведнъж е по-малко ценна компания..
Въпреки че понякога има връзка между цена и качество, това не е непременно перфектна корелация. Шоколадова лента от 3 долара може да е по-вкусна от бар за 1 долар, но барът от 10 долара може да не се различава значително от този на бар. Когато определяте стойността на даден артикул, погледнете миналото му и разгледайте истинските му показатели за стойност. Дали този общ аспирин спира главоболието ви? Този дом добре ли е поддържан и се намира в популярен квартал? Тогава ще разберете, че плащането на по-високата цена си струва, когато не е (и вие ще сте на път да разберете принципите на знаменития Бенджамин Греъм за инвестиране на стойност също). (За да научите повече, прочетете Ръководство за стратегиите за събиране на акции: Инвестиране на стойност .)
4. Нямам достатъчно пари, за да започна да инвестирам.
Вярно е, че някои брокерски фирми изискват да имате минимална сума пари, за да инвестирате в определени средства или дори да отворите сметка. Ако обаче изчакате, докато не срещнете някой от тези минимуми, може да се разочаровате и да по-трудно постигнете целта си.
Днес е лесно да започнете да инвестирате с много малко пари благодарение на разпространението на онлайн спестовните сметки. Докато традиционните банкови спестовни сметки обикновено предлагат толкова ниски лихвени проценти, че едва забелязвате натрупаната лихва, онлайн спестовната сметка ще предложи по-конкурентна ставка въз основа на това, какъв е пазарът в момента. През 2007 г. беше обичайно да се намерят онлайн банки, предлагащи 5% лихва, което е доста добра възвръщаемост на инвестицията на вашата нискорискова спестовна сметка, когато считате, че акциите исторически връщат средно 9-10% годишно. Също така някои онлайн спестовни сметки могат да бъдат отворени с едва $ 1. След като сте в състояние да започнете да инвестирате в акции и взаимни фондове, можете да прехвърлите част от промените от вашата онлайн спестовна сметка и в новата си сметка за посредничество.
Като алтернатива можете да отворите брокерска сметка с минимални средства чрез някоя от компаниите за онлайн търговия, които се появиха. Това обаче може да не е най-добрият начин да започнете да инвестирате поради таксите, които ще плащате при всяко закупуване или осребряване на акции (обикновено $ 5 - $ 15 на търговия). Въпреки че тези такси драстично са намалени от времето, когато трябваше да търгувате чрез човешки борсов брокер, те все още могат да изядат вашите приходи. (За да научите повече за това как да започнете, прочетете Старт Инвестиране само с 1000 долара .)
5. Провеждането на баланс по кредитната ми карта ще подобри кредитния ми рейтинг.
Това, че не носи баланс и бавно изплащането му, доказва кредитната си стойност. Всичко, което тази стратегия ще направи, е да извадите пари от джоба си и да ги дадете на компаниите с кредитни карти под формата на лихвени плащания. Ако искате да използвате кредитна карта като инструмент за подобряване на кредитния си рейтинг, всичко, което наистина трябва да направите, е да изплатите баланса си изцяло и навреме всеки месец. Ако искате да го направите още повече, не таксувайте повече от малък процент от лимита на вашата карта, тъй като размерът на наличния кредит, който сте използвали, е друг компонент от кредитния ви рейтинг.
6. Собствеността на жилища е сигурна инвестиционна стратегия. Подобно на всички други инвестиции, собствеността на жилище включва риск, че вашата инвестиция може да намалее в стойността. Макар че често цитирани статистически данни казват, че жилищата оценяват около някъде между процента на инфлация и 5% годишно, ако не и повече, не всички жилища ще оценят с тази скорост. Всъщност е напълно възможно домът ви да загуби стойност през годините, което означава, че ако искате да продадете, ще трябва да вземете хит. Единственият начин да избегнете осъзнаването на загуба в такава ситуация е, ако продължите да притежавате дома, докато умрете, и да го предадете на наследниците си.
Дори и в по-малко драстична ситуация, прехвърлянето на работа, развод, болест или смърт в семейството може да ви принуди да продадете къщата в момент, когато пазарът е надолу. И ако къщата ви оценява диво, това е чудесно, но ако не искате да се преместите на съвсем различен пазар на недвижими имоти (друг град), печалбата няма да ви донесе много полза, освен ако не намалите размера, защото ще трябва да харчите всичко това да влезе в друга къща. Притежаването на дом е основна отговорност и има по-лесни начини да инвестирате парите си, така че не купувайте дом, освен ако не сте привлечени от другите му предимства. (За повече информация, вижте Измерване на ползите от собствеността на дома .)
7. Едно от основните предимства на собствеността върху жилището е възможността да се приспадне лихвата по ипотеката. Всъщност няма смисъл да се нарича това предимство на собствеността върху дома, защото няма нищо изгодно в това да плащате хиляди долари лихва всяка година. Приспадането на данъка върху ипотечните жилищни лихви трябва да се разглежда само като незначителен начин за облекчаване на жилото на плащането на цялата тази лихва. Вие не спестявате толкова пари, колкото си мислите, и дори парите, които спестявате, са просто намаляване на разходите, които плащате. Приспадането на данъци върху лихвите винаги трябва да се има предвид при подаване на данъци и изчисляване дали можете да си позволите ипотечните плащания, но те не трябва да се считат за причина за закупуване на жилище. (За да научите за това популярно приспадане на данъци, вижте Приспадане на данъка върху ипотечните лихви .)
8. Фондовата борса е танка, така че трябва да продавам инвестициите си и да изляза, преди нещата да се влошат.
Когато борсата се понижи, наистина трябва да задържите парите си. По този начин можете да извадите потопа и в крайна сметка да продадете с печалба. Всъщност нивата на фондовите борси са чудесно време да инвестирате още повече. Много сезонни инвеститори смятат спадът на пазара за "продажба" и се възползват от възможността да вземат някои ценни инвестиции, които само преживяват временен спад. Вярвате или не, инвеститорите, които продължиха да пускат пари на фондовия пазар по време на Голямата депресия, всъщност се представиха доста добре в дългосрочен план. (За да научите повече за инвестирането в низходящ пазар, прочетете Съвети за оцеляване за бурен пазар .)
9. Данъкът върху доходите е незаконен.
За съжаление, хора. Тук има доста различни аргументи, но никой няма да издържи в съда. Единият е, че данъчният код казва, че плащането на данъци е доброволно. Друго е, че IRS не е агенция на Съединените щати. IRS счита, че всички тези аргументи са схеми за укриване на данъци и ще накаже така наречените данъчни протестиращи с наказания, лихви, данъчни обезщетения, конфискация на имущество, получаване на заплати - накратко, каквото е необходимо, за да накарат укриващите данъци да платят изцяло дължима сума, когато бъдат уловени. Повечето аргументи за данъчни протести и опроверженията на IRS могат да бъдат намерени на уебсайта на IRS. Не се подлагайте на този шейниган - в крайна сметка това ще ви струва много повече, отколкото се надявахте да спестите, като не платите данъците си. (За да научите повече, разгледайте Ръководството за данък върху дохода.)
10. Млада съм - все още не е нужно да се притеснявам за спестяване за пенсия. / Аз съм стар - вече е късно да започна да спестявам за пенсиониране.
Колкото по-млад си, толкова повече години ще имаш сложен интерес. Сложният интерес е като безплатни пари, така че защо да не се възползвате от това? Някой, който започне да пести и да печели лихви, когато е млад, няма да е необходимо да депозира толкова пари, че да стигне до същата сума като някой, който започне да спестява по-късно в живота, всички останали са равни. (За да научите повече, прочетете Compound Your Way to пенсиониране .)
Това каза, че не трябва да се отчайвате, ако сте по-възрастни и все още не сте започнали да спестявате. Разбира се, вашето гнездо на стойност 50 000 долара може да не нарасне до 20-годишно от времето, когато трябва да го използвате, но само защото може да не успеете да го превърнете в 1 милион долара, не означава, че не трябва да опитайте изобщо. Всеки допълнителен долар, който инвестирате, ще ви доближи до целите ви. Дори и да сте на възраст за пенсиониране, няма да се нуждаете от цялото си гнездово яйце в момента, в който наберете 65. Все още можете да откъснете пари сега и да спечелите значителна сума до момента, в който имате нужда на 75, 85 или 95. (За съвети вижте Игра на прихващане на пенсиониране .)
Долната линия Само защото една вяра е често срещана и широко разпространена, не означава, че е истина. Така че, ако чуете нещо за парите или финансите, обмислете го преди да го вземете присърце - финансовите митове ще застанат на пътя към финансовия ви успех само ако им вярвате
за често срещаните погрешни схващания в 5-те най-големи митове за фондовия пазар и топ 6 митове за социалните осигуровки .
