Съдържание
- 1. Напускане на Вашата работа
- 2. Не спестяване сега
- 3. Не разполагате с план
- 4. Без съвпадащ макс
- 5. Инвестирайте неразумно
- 6. Не се балансира
- 7. Лошо данъчно планиране
- 8. Изплащане на спестявания
- 9. Увеличаване на дълга
- 10. Без план за разходите за здраве
- 11. Ранно социално осигуряване
- Долния ред
За да избегнете най-лошите грешки при пенсиониране, трябва да бъдете реалисти за бъдещите си планове и да мислите напред. За съжаление, всичко е твърде лесно да направите грешни финансови ходове, когато се подготвяте за пенсиониране. Според Федералния резерв 36% от възрастните, които не са пенсионирани, смятат, че спестяванията им при пенсиониране са на път. Но нито един от 44%, които казват, че спестяванията им не са на път - или останалите 20%, които не са сигурни - вероятно са се стремяли да саботират пенсионирането си. Започнете (или продължете) пътуването си, като заобиколите тези 11 финансови грешки.
Ключови заведения
- Ако смятате, че пенсионните ви спестявания не са на път, започнете да правите промени, докато все още работите. Уверете се, че имате финансов план и спестявате в момента, както и да се възползвате от съвместимите вноски на работодателя към пенсионната ви сметка. Инвестирайте разумно и ако имате нужда от съвет, намерете доверен финансов съветник, който да ви помогне да направите интелигентен избор на инвестиции и да поддържате балансираното си портфолио. Вземете предвид данъци и санкции, ако обмисляте да вземете пари от пенсионните си сметки за други цели. Изплатете вашия дълг и план за разходи за здравеопазване, които са високи при пенсиониране. Отлагането на социалното осигуряване до 70-годишна възраст може да помогне, като ви предостави максимално възможна полза.
1. Напускане на Вашата работа
Средният работник сменя работата около десетина пъти през кариерата си. Много от тях правят това, без да осъзнават, че оставят пари на масата под формата на вноски на работодателите за своя 401 (k) план, споделяне на печалба или опции за акции. Всичко това е свързано с получаването на права, което означава, че нямате пълна собственост върху средствата или запасите, които вашият работодател „съвпада“, докато не сте наети за определен период (често пет години).
Не решавайте да напуснете, без да видите каква е ситуацията с придобиването, особено ако сте близо до крайния срок. Помислете дали оставянето на тези средства на масата си струва промяна на работата.
2. Не спестяване сега
Благодарение на сложната лихва всеки долар, който спестите сега, ще продължи да расте, докато не се пенсионирате. Няма по-добър приятел за сложен интерес от времето. Колкото по-дълго се натрупват парите ви, толкова по-добре. Примерите за харчене сега - освен по-късно, включват реконструкция или добавяне към дом, в който ще живеете само няколко години или финансово подпомагане на възрастни деца. (Забележка: Те имат по-дълго време за възстановяване от вас.)
Намалете разходите и дайте приоритет на спестяванията. Повечето експерти предполагат, че поне 10% до 15% от общия доход трябва да отиде в пенсионни спестявания през работния ви живот.
3. Няма финансов план
За да избегнете саботирането на пенсията си и нямате пари, създайте план, който отчита очаквания живот, планирана възраст за пенсиониране, местоположение за пенсиониране, общо здравословно състояние и начина на живот, който бихте искали да водите, преди да решите колко да заделяте.
Актуализирайте плана си редовно, тъй като вашите нужди и начин на живот се променят. Потърсете съветите на упълномощен финансов планировчик, за да се уверите, че планът ви има смисъл за вас.
4. Не увеличаване на фирмен мач
Ако вашата компания предлага 401 (k), регистрирайте се и увеличете максимално сумата, която допринасяте, за да се възползвате от целия съвпадение на работодателя, ако има такъв. Ако няма 401 (k), извадете традиционен или Roth IRA, но осъзнайте, че ще трябва да спестите повече, тъй като не получавате съответстващи средства от вашия работодател.
5. Инвестирайте неразумно
Независимо дали става въпрос за фирмен пенсионен план или традиционен, Roth или самостоятелно насочен IRA, вземайте интелигентни инвестиционни решения. Някои хора предпочитат самостоятелно насочен IRA, защото това им дава повече възможности за инвестиция. Това не е лошо решение, при условие че не рискувате спестяванията си, като инвестирате в „горещи съвети“ от ненадеждни източници, като например да инвестирате всичко в биткойн или други ултрарискови опции.
За повечето хора самостоятелното инвестиране включва стръмна крива на обучение и съветите на доверен финансов съветник. Плащането на високи такси за лошо работещи, активно управлявани взаимни фондове е друг неразумен инвестиционен ход.
И не тръгвайте по този маршрут, освен ако не сте готови да насочите истински тази насочена IRA, като се уверите, че вашите инвестиционни решения продължават да бъдат правилните. За повечето хора по-добрите опции включват фондове, търгувани с ниска такса (ETFs) или индексирани взаимни фондове. Вашият 401 (k) -планов спонсор е длъжен да ви изпраща годишно оповестяване, в което се очертават таксите и въздействието, което тези такси имат върху връщането ви. Не забравяйте да го прочетете.
6. Не балансирайте портфейла си
Ребалансирайте портфолиото си на тримесечие или годишно, за да поддържате желаната комбинация от активи, тъй като пазарните условия се променят или когато наближите пенсионирането. Колкото по-близо сте до последния работен ден, толкова повече вероятно ще искате да намалите експозицията си към акции, като същевременно увеличавате процента на облигациите във вашия портфейл.
7. Лошо данъчно планиране
От друга страна, ако смятате, че данъците ви ще са по-ниски при пенсиониране, традиционният IRA или 401 (k) е по-добър, тъй като избягвате високите данъци от предния край и ги плащате, когато изтеглите. Вземането на заем от обичайните Ви 401 (k) може да доведе до двойно данъчно облагане на взетите назаем средства, тъй като трябва да погасите заема с данъци след облагане и вашите тегления при пенсиониране също ще се облагат с данък.
8. Изплащане на спестявания
Други проблеми, които трябва да гледате:
- Оставете по-малко от 5000 щатски долара в сметката на компанията при смяна на работа, без да посочвате лечение и планът може да отвори IRA за вас. Това може да доведе до високи такси, които биха могли да намалят салдото на вашите спестявания. Ако вземете пари, за да ги прехвърлите на друга квалифицирана пенсионна сметка, имате 60 дни, за да направите това, преди да започнат данъци и санкции. Поискайте директно преобръщане или попечител -прехвърляне на доверител за премахване на правилото от 60 дни.
За да подпомогнете покриването на разходите за здравеопазване при пенсиониране, увеличете спестяванията си в сметки с преференциални данъци, като например сметка за здравна спестовка (HSA), която ви позволява да плащате за квалифицирани разходи за здравни грижи при пенсиониране без данъци.
9. Увеличаване на дълга
Увеличаването на дълга преди пенсионирането може да има отрицателен ефект върху вашите спестявания. Имайте спешен фонд, за да избегнете последния дълг или да изтеглите пенсионните си спестявания. Изплатете (или поне изплатете) дълга, преди да се пенсионирате. От друга страна, експертите предупреждават да не спирате да спестявате за пенсиониране, за да изплатите дълга. Намерете начин да направите и двете.
10. Не планиране на разходите за здраве
Според Fidelity, средната двойка ще харчи 285 000 долара за здравеопазване при пенсиониране (без да броим дългосрочните грижи). Бъдете здрави, за да понижите тази цифра. Имайте предвид, че Medicare покрива само около 80% от разходите за здравно обслужване при пенсиониране. Планирайте да закупите допълнителна застраховка или бъдете готови да изплатите разликата от джоба си.
11. Поемане на социално осигуряване рано
Колкото по-дълго чакате да подадете файл за социално осигуряване, толкова по-голяма ще бъде вашата полза (до 70-годишна възраст). Можете да подадете заявление още на 62-годишна възраст, но пълното пенсиониране настъпва на 66 или 67 години, в зависимост от годината на раждане. Ако можете да спрете, най-добре е да изчакате до 70-годишна възраст, за да подадете файл, за да получите максимални ползи.
Единственият път, когато това няма смисъл, е ако сте в лошо здраве. Друго съображение: Ако ако съпружеските обезщетения са проблем, може да е по-добре да подадете заявление на пълна пенсионна възраст, така че вашият съпруг да може също да подаде и да получи обезщетения по вашата сметка.
Долния ред
Независимо къде сте на пенсионния континуум, вероятно сте направили грешки по пътя. Ако нямате достатъчно запазени, опитайте се да запазите повече, като започнете сега. Вземете работа на непълно работно време и поставете тези пари в пенсионната си сметка. Посветете всеки рейз или бонус във вашия инвестиционен фонд. В допълнение към избягването на проблемните области по-горе, потърсете съвет от надежден финансов съветник, който да ви помогне да останете - или да се върнете - на път.
