Може би сте чували за отделни пенсионни сметки (IRAs), но знаете малко за това какви са те или как могат да ви помогнат да постигнете пенсионните си цели. Вместо да ви заблуждаваме с много технически характеристики, нека разгледаме четири основни факта на IRA, които трябва да знаете, преди да започнете.
IRA е финансов инструмент, създаден да помага на работещите хора да спестят за пенсия. Той има подобни данъчни облекчения като спонсориран от работодател квалифициран пенсионен план, като например 401 (k) или 403 (b). Ако имате достъп и до двете, е добре да запишете в двата типа планове, така че спестяванията ви да бъдат разнообразни. Нещо повече, не всички работодатели предлагат планове, така че е полезно, че има друг начин за спестяване на данъци, който не зависи от вашия работодател.
Ключови заведения
- Има годишни ограничения за това колко можете да допринесете за IRA, независимо дали е традиционна или Roth. С традиционна IRA, вашите вноски се правят с предварителни такси, но евентуалните Ви тегления ще се облагат с данък Roth IRA, вашите вноски се правят с пощенски такси средства, така че тегленията ви остават необлагаеми.
1. Ограничения на IRA
За данъчните години 2019 и 2020 IRS ви позволява да депозирате до 6000 долара годишно, ако сте на възраст под 50 години и 7 000 долара годишно, ако сте на 50 или повече години. Трябва също да сте получили доход, за да допринесете за IRA, но това може да включва доходите на съпруга, ако сте женен.
2. Видове IRAs
Има два различни типа IRAs: традиционен и Roth. Традиционният IRA не изисква да плащате данъци върху печалбите си, докато не започнете да извършвате разпределения, което е терминът, използван за описание на тегленията, които правите, след като достигнете пенсионна възраст. Традиционният IRA държи повече пари във вашата сметка във времето и това позволява парите да се събират по-бързо.
Roth IRA изисква да плащате данъци сега, по текущата ви данъчна ставка. Това позволява на печалбите ви да растат без данъци и ако очаквате да бъдете в по-висока данъчна група в бъдеще, Roth е вероятно вашият най-добър избор.
3. Допустимост на IRA
Има изисквания за допустимост и за двата типа IRA. С традиционния IRA, ако също сте участник в спонсориран от работодател план, можете да вземете своите вноски като данъчно приспадане само ако приходите ви паднат под определени максимуми. През 2020 г. трябва да печелите под 75 000 долара годишно (74 000 долара за 2019 г.), ако кандидатствате като единични, или 124 000 долара (123 000 долара за 2019 г.), ако сте женени да подадете съвместно, за да имате право да приспадате вноските на ИРА. Диапазонът на прекратяване започва от 65 000 долара (64 000 долара за 2019 г.) за сингли и 104 000 долара (103 000 долара за 2019 г.) за съпружески двойки, които подават съвместно. Ако печелите в този диапазон, можете да получите частично приспадане.
Според Vanguard Group, ако Вашата традиционна IRA не е облагаема с данъци, Roth IRA е по-добрият избор. С Roth IRA вноските ви никога не се приспадат и има ограничения на доходите. Ако сте несемейни и спечелите повече от 139 000 долара през 2020 г. (137 000 долара за 2019 г.), нямате право да отворите Roth и диапазонът на постепенно прекратяване на доходите започва от $ 124 000 ($ 122 000 за 2019 г.). Ако сте женени да подадете съвместно, цифрите са съответно 206 000 и 196 000 долара (203 000 и 193 000 долара за 2019 г.). Ако сте в обхвата на постепенното прекратяване, можете да направите частичен принос. Ако сте под него, можете да направите пълния годишен принос.
4. Разходи за IRA
За да отворите ИРА, ще ви трябва банка или инвестиционен брокер. Някои брокери с отстъпки предлагат без такси IRA, различни от комисионните, начислени за покупка и продажба в рамките на акаунта. Други брокери ще начисляват годишна такса за управление, дори ако не управляват акаунта за вас. Потърсете без такса IRA. Ако ви бъде начислена 1% такса за управление, това може да се равнява на 30% по-нисък баланс за период от 30 години, така че поддържането на таксите да е минимално.
Долния ред
Независимо дали става въпрос за Roth или за традиционна IRA, започнете. Парите, които седят във вашата спестовна сметка, които печелят малко до никакъв интерес, биха могли да работят по-трудно за вас в IRA със сигурен избор на инвестиция. Не знаете как да инвестирате парите? Помолете съветник само за такса за някаква помощ. Мнозина се радват да ви таксуват еднократна такса и такса за годишна консултация.
