Животът ни хвърля много неочаквани неща. Въпреки че обикновено не можем да спрем да се случват тези неща, можем да изберем малко да защитим живота си. Застраховката има за цел да ни даде някаква мярка за защита, поне финансово, в случай на катастрофа. Има много възможности за застраховане и много финансови експерти ни казват, че трябва да имаме тези застрахователни полици. И все пак с толкова много възможности може да бъде трудно да определите от каква застраховка наистина се нуждаете. Закупуването на правилната застраховка винаги се определя от конкретната ви ситуация. Фактори като деца, възраст, начин на живот и ползи за заетост са всички точки, които трябва да имате предвид при планирането на застрахователния си портфейл. (За свързаното четене, вижте Колко животозастраховане трябва да носите? )
Има обаче четири застраховки, които повечето финансови експерти препоръчват на всички ни: живот, здраве, авто и дългосрочна инвалидност. Всяко едно от тях обхваща специфичен аспект от живота ви и всеки от тях е много важен за вашето финансово бъдеще.
4 вида застраховки, които се нуждаят от всеки
Животозастраховането
Най-големият фактор за животозастраховането е осигуряването на тези, които оставяте след себе си. Това е изключително важно, ако имате семейство, което зависи от вашата заплата, за да плащате сметките. Експертите в бранша предполагат, че застрахователната полица трябва да покрива „десет пъти по-голям годишен доход . “ Тази сума би осигурила достатъчно пари за покриване на съществуващи разходи, погребални разходи и би дала на семейството ви финансова възглавница. Тази възглавница ще им помогне да се групират след смъртта ви.
Когато преценявате размера на покритието за животозастраховане, което ви е необходимо, не забравяйте да вземете предвид не само погребалните разходи, но и ипотечните плащания и разходите за живот, като заеми, кредитни карти и данъци, но и грижи за деца и бъдещи разходи за колежи.
LIMRA, известна преди като Асоциацията за маркетинг и проучване на животозастраховането, казва, че ако основният служител на заплатата умре в семейство с деца на издръжка, семейството ще може да покрие разходите си за живот само за няколко месеца и четири на десет ще има затруднения веднага,
Двата основни вида животозастраховане са Традиционен живот и Термин. Просто обяснено, Целият живот е политика, на която плащате, докато не умрете, а Терминът Живот е политика за определен период от време. Трябва да потърсите съвета на финансов експерт, когато планирате нуждите си от животозастраховане. Съществуват значителни разлики между двете политики. Взимайки решение между тези две, потребителите трябва да вземат предвид възрастта, професията им, броя на зависимите деца и други фактори, за да гарантират, че те имат покритие, необходимо за защита на семействата си. (За допълнително четене вижте какво да очаквате при кандидатстване за животозастраховане .)
Здравна осигуровка
Скорошно проучване в Харвард отбеляза, че статистически "семейството ви е само едно сериозно заболяване далеч от фалит". Те също така заключават, че „62% от всички лични фалити в САЩ през 2007 г. са причинени от здравословни проблеми и 78% от тези лица са имали медицинска застраховка в началото на заболяването си“.
Само тези номера трябва да ви подтикнат да получите здравна застраховка или да увеличите текущото си покритие. Ключът към намирането на подходящо покритие е пазаруването наоколо. Въпреки че най-добрият вариант и най-евтиното е участието в застрахователната програма на вашия работодател, много по-малки фирми не предлагат това предимство.
Намирането на здравна застраховка на достъпни цени е трудно, особено без спонсорирана от работодател програма или ако имате предварително съществуващо състояние. Според проучването на Kaiser / HRET, средната цена на премията за служителя в програмата за здравеопазване, финансирана от работодател, е била около 4 100 долара. С увеличаващите се плащания на суми, годишни приспадания и намалено покритие, здравното осигуряване се превърна в лукс, който все по-малко може да си позволи, но въпреки това дори минималната полица е по-добра от това да няма покритие. Цената за един ден в болницата може да варира от 985 до 2 696 долара. Дори и да имате минимално покритие, това може да ви осигури парична полза за престоя в болницата.
Докато дебатът за здравеопазване продължава във Вашингтон, приблизително 48 милиона американци са без застрахователно покритие. Консултирайте се с вашия работодател относно ползите за здравеопазване, попитайте всяка професионална организация, към която принадлежите, относно възможното групово здравно покритие. Ако сте на възраст над 50 години, AARP разполага с някои оферти за здравно осигуряване. (За да научите повече, проверете Закупуване на частно здравно осигуряване .)
Покритие за дългосрочни увреждания
Това е тази застраховка, за която повечето мислим, че никога няма да се нуждаем, тъй като никой от нас не предполага, че ще станем инвалиди. И все пак статистическите данни на администрацията за социално осигуряване показват, че трима от всеки 10 работници, които влизат в работната сила, ще станат инвалиди и няма да могат да работят, преди да навършат пенсионна възраст. В момента 12% от населението са инвалиди под някаква форма, а близо 50% от тези работници са в работните си години.
Дори онези работници, които имат страхотна здравна застраховка, хубаво гнездово яйце и добра полица за застраховка живот, никога не се подготвят за деня, в който може да не могат да работят седмици, месеци или може би никога няма да могат да се върнат на работа. Докато здравната застраховка плаща за вашите хоспитализации и медицински сметки, откъде идват парите за изплащане на дневните разходи, които покрива заплатата ви? Ето няколко много отрезвяващи статистически данни относно уврежданията:
- Причини за инвалидност Близо 50% от всички ипотечни възбрани, 2% са причинени от смъртта Близо до 90% от инцидентите с увреждания и заболявания не са свързани с работа в последните 10 минути, 498 американци станаха инвалиди
Много работодатели предлагат както краткосрочно, така и дългосрочно покритие за инвалидност като част от пакета си за обезщетения. Това би бил най-добрият вариант за осигуряване на достъпно покритие за инвалидност. Ако не го направят, потърсете частен застраховател. Ако не сте сигурни от колко покритие се нуждаете, AARP предлага много добър калкулатор за застраховка за инвалидност, който да ви помогне.
Политика, която гарантира заместване на дохода е оптималната политика; по-обичайните условия са заместване на 50 до 60% от доходите ви. Цената на застраховката за инвалидност се основава на много фактори, включително възраст, начин на живот и здраве. За покритие на групата или работодателя, средната ставка през 2009 г. беше около 238 долара годишно или приблизително 5 долара на седмица. Малка цена, която да платите, ако сте изправени пред пагубно заболяване или нараняване. Застраховката за инвалидност ще гарантира, че ще имате някакъв доход, когато не можете да работите.
Автозастраховане
През 2009 г. в САЩ е имало над десет милиона пътни произшествия (последни налични данни), а 33 808 души са загинали при катастрофи на моторни превозни средства при тези произшествия, сочат данни, публикувани от системата за докладване на анализа на фаталните случаи (FARS). Причината номер едно за смъртта на американеца на възраст между пет и 34 са автомобилните инциденти. Над два милиона шофьори и пътници получиха лечение в спешните отделения през 2009 г., а разходите за тези произшествия, включително смърт и увреждания с увреждания, бяха около 70 милиарда долара.
Въпреки че всички щати не изискват шофьорите да имат автомобилна застраховка, повечето имат изисквания по отношение на финансовата отговорност в случай на авария. Много щати правят периодични случайни проверки на водачи за доказателство за застраховка. Ако нямате покритие, глобите могат да варират в зависимост от държавата и могат да варират от отнемането на свидетелството ви, до точките от вашия шофьорски запис, до глоби от 500 до 1000 долара.
Ако вие, пътник или другият шофьор пострадате при произшествието, вашата автомобилна застраховка ще заплати тези разходи и ще ви помогне да ви предпази от всякакви съдебни спорове, които могат да възникнат вследствие на произшествието. Автомобилната застраховка също защитава вашето превозно средство от кражба, вандализъм или природно бедствие, като торнадо или други метеорологични инциденти.
Отново, както при всички застраховки, вашите индивидуални обстоятелства ще определят цената на вашата автомобилна застраховка. Най-добрият съвет е да потърсите няколко тарифни котировки, прочетете предоставеното покритие и периодично проверявайте дали отговаряте на условията за по-ниски тарифи въз основа на възраст, шофьорски запис или района, в който живеете.
Долния ред
Въпреки че застраховката е скъпа и със сигурност отнема част от бюджета ви, това е без нея, което може да доведе до финансова загуба. Винаги първо се консултирайте с вашия работодател за наличното покритие, тъй като това вероятно ще бъде мястото, където ще намерите най-икономичния начин за осигуряване на покритие. Ако вашият работодател не го предлага, вземете няколко оферти от няколко застрахователни доставчици. Планирайте времена с агенти, които предлагат покритие в множество области, тъй като може да имат някои отстъпки, ако закупите повече от един вид покритие. (За допълнително четене вижте Разбиране на вашия застрахователен договор .)
Разходът да нямаш застраховка не е нищо в сравнение с разходите за живот без него.
