Обратната ипотека е вид ипотечен кредит, който е обезпечен срещу жилищен имот, който може да даде на пенсионерите добавен доход, като им предоставя достъп до необременената стойност на имотите им. Но в този подход има недостатъци, като високи такси и високи лихви, които могат да превърнат в значителна част от собствения капитал.
Ето пет причини, поради които обратната ипотека може да не е най-добрият избор за вас
Насоките се отнасят до ипотеки за конвертиране на собствен капитал (HECM), които са подкрепени от Федералната жилищна администрация (FHA).
Ключови заведения
- Ако искате да оставите дома си на децата си, обратната ипотека върху имота може да създаде проблеми, ако наследниците ви не разполагат с необходимите средства за изплащане на заема. Собствениците, които получават обратни ипотеки, трябва да живеят във въпросната къща, или в противен случай заемът може да бъде обезсилен и кредиторите могат да бъдат възбрани върху имота.
1. Наследството на вашите наследници
Когато собствениците на жилища умрат, съпрузите или имотите им обикновено изплащат заема. Според Федералната комисия по търговия това често води до продажба на къщата, за да се генерират нужните пари. Ако жилището се продава за повече от неизплатеното салдо, остатъчните средства отиват при наследниците. Но ако един дом се продава за по-малко, наследниците не получават нищо, а застраховката на FHA покрива недостига на кредитора. Ето защо кредитополучателите трябва да плащат премии за ипотечни застраховки върху обратни жилищни заеми.
Вземането на обратна ипотека може да усложни въпросите, ако искате да оставите дома си на децата си, които може да нямат необходимите средства за изплащане на заема. Докато традиционната форуърдна ипотека с фиксирана лихва може да предложи на наследниците ви решение за финансиране за осигуряване на собствеността, те може да не отговарят на условията за този заем, като в този случай заветно семейно жилище може да бъде продадено на непознат, за бързо задоволяване на обратната ипотека дълг.
2. Живеете с някого
3. Имате медицински сметки
Възрастните, страдащи от здравни проблеми, могат да получат обратни ипотеки като начин за събиране на пари за медицински сметки. Те обаче трябва да са достатъчно здрави, за да продължат да живеят в дома. Ако здравето на дадено лице се откаже до момента, в който той или тя трябва да се преместят в лечебно заведение, заемът трябва да бъде погасен изцяло, тъй като домът вече не се счита за основно местожителство на кредитополучателя. Преместването в старчески дом или подпомагано жилище за повече от 12 последователни месеца се счита за постоянен ход, съгласно правилата за обратна ипотека. Поради тази причина кредитополучателите са длъжни всяка година писмено да удостоверяват, че все още живеят в дома, за който те заемат, за да избегнат възбрана.
4. Може да се движите скоро
Ако обмисляте да се движите по здравословни проблеми или по други причини, обратната ипотека вероятно е неразумна, тъй като в краткосрочен план стръмните авансови разходи правят такива заеми икономически непрактични. Тези разходи включват такси за заеми, първоначални разходи за застраховане на ипотека, текущи премии за застраховане на ипотека и затварящи (известни още като сетълмент) разходи, като застраховка за собственост върху собствеността, такси за домашна оценка и такси за инспекция. Собствениците на жилища, които внезапно освободят или продават имота, имат само шест месеца, за да погасят заема. И докато кредитополучателите могат да джобни всякакви постъпления от продажби над остатъка, дължим по заема, хиляди долари на обратната ипотечна цена вече са изплатени.
5. Не можете да позволите разходите
Постъпленията от обратната ипотека може да не са достатъчни за покриване на данъци върху собствеността, застрахователни премии на собственика на жилища и разходи за поддръжка на дома. Ако не бъдете в течение на която и да е от тези зони, кредиторите могат да изискат дължимата обратна ипотека, което потенциално може да доведе до загуба на дома.
От светлата страна, някои местности предлагат програми за отсрочване на данък върху имотите, за да помогнат на възрастните хора с техния паричен поток, а някои градове имат програми, насочени към подпомагане на възрастните хора с ниски доходи с ремонти на жилища, но няма такива програми за застраховка на собствениците на жилища.
Долния ред
Ако сте бедни в брой, но обратната ипотека изглежда като проблеми, има и други възможности, като например да продадете дома си и да намалите размера на по-малки и по-евтини копаещи. Собствениците на жилища могат също да обмислят отдаване под наем на имоти, което облекчава главоболието от собствеността на дома като данъци и ремонти на имоти. Други възможности включват търсене на заеми за дялов капитал, кредитни линии на жилища или рефинансиране с традиционна авансова ипотека.
