Разнообразие от фактори могат да ви попречат да се класирате за ипотека. Големите включват нисък кредитен рейтинг, недостатъчен доход за размера на заема, който искате, недостатъчен авансово плащане и прекомерен дълг. Всички тези фактори обаче са под ваш контрол. Нека да разгледаме вашите възможности за преодоляване на задължения, които може да имате като кредитополучател.
1. Поправете кредита си и увеличете резултата си
За кредиторите вашият кредитен рейтинг представлява вероятността да извършвате ипотечните си плащания изцяло и навреме всеки месец. Следователно, при повечето заеми, колкото по-нисък е вашият кредитен рейтинг, толкова по-висок ще бъде лихвеният ви процент, за да компенсира увеличения риск от заемане на пари. Ако вашият кредитен рейтинг е под 620, ще се считате за подценяване и изобщо ще имате затруднения при получаване на заем, камо ли при такъв с изгодни условия. От друга страна, ако имате кредитен рейтинг над 800, лесно ще можете да получите най-добрия наличен лихвен процент (известен също като номинална ставка).
Мерките, които можете да предприемете за подобряване на кредитния си рейтинг сравнително бързо, включват изплащане на револвиращи потребителски дългове, като кредитни карти или автокредити, използване на дебитната ви карта вместо кредитните ви карти за бъдещи покупки, плащане на сметките навреме всеки месец и коригиране на всякакви грешки върху вашия кредитен отчет. Някои недостатъци, като сериозно закъснели плащания, събиране, възстановяване на суми, фалит и възбрана, ще бъдат излекувани само с времето.
Освен че управлявате отговорно съществуващия си кредит, не отваряйте нови кредитни сметки. Кандидатстването за нов кредит временно понижава вашия кредитен рейтинг и разполагането с твърде много наличен кредит също се счита за предупредителен знак. Кредиторите може да се страхуват, че ако имате много наличен кредит, ще се възползвате от него един ден и ще се отрази неблагоприятно върху способността ви да извършвате ипотечни плащания.
2. Вземете по-високоплатена работа
Ако кредиторите казват, че доходите ви не са достатъчно високи, попитайте ги колко повече трябва да спечелите, за да отговаряте на желаната сума за заема. След това опитайте да намерите нова работа в съществуващата си работа, в която ще можете да спечелите толкова много пари.
Тъй като заемодателите обичат да виждат постоянна история на заетостта, ще трябва да останете в същата линия на работа, за да бъде успешна тази стратегия. Това може да бъде разочароваща новина за кредитополучателите, тъй като смяната на професии може би предлага най-добрите шансове за увеличение на заплатата. Превключването на компаниите обаче също може да бъде добър начин да постигнете значително увеличение на доходите. Значителните повишения на съществуващите работодатели не са толкова често срещани, но нов работодател знае, че ще трябва да предложи нещо специално, за да ви накара да направите превключването.
Ако превключването на компаниите в момента няма да е достатъчно, за да получите необходимото повишение, помислете за неща, които можете да направите сравнително бързо, за да станете по-ценни за работодателите. Има ли програма за продължаващо обучение, която бихте могли да завършите? Ако сте законен секретар, бихте ли могли да станете паралегал? Ако сте рецепционист, може ли да станете секретар? Един кариерен съветник или ловджия може да ви даде някои насоки, специфични за вашата ситуация за това как да подобрите вашата търговия и как да постигнете целите си за доходи.
За съжаление, получаването на работа на непълно работно време отгоре на работното ви място на пълен работен ден може да не осигури това, което кредиторите считат за квалифициран доход. Работата на непълно работно време може да се разглежда като временна и тъй като вероятно ще ви отнеме поне 15 години, за да изплатите ипотеката си, заемодателите ви търсят дългосрочна стабилност на доходите.
3. Запиши като луд
Колкото по-голям е вашият авансово плащане, толкова по-малък заем ще ви трябва. Освен това, колкото по-ниско е съотношението заем към стойност (съотношение LTV), толкова по-малко рисковите кредитори ще ви обмислят. И двата фактора ще направят по-голяма вероятност да се класирате за заем. Имайте предвид, че може да се наложи да достигнете определен праг за авансово плащане, например 10% или 20% (20% е най-конвенционалният), преди по-голямото авансово плащане да ви помогне да се класирате за заем.
4. Не плащайте повече от оценената стойност на банката
Банката няма да иска да отпуска заеми повече, отколкото струва къщата, защото те биха могли да бъдат в крайна сметка на сделката, в случай че изключите и дължите повече, отколкото банката може да получи за това. 20% авансово плащане също става много по-малко ценно, ако къщата струва с 20% по-малко от покупната цена. Стойността на обезпечението е важна за заемодателите, така че трябва да се има предвид, когато правите оферта за закупуване на имот.
5. Намалете дълга си
За заемодател това, което представлява прекомерен дълг, не е зададено число - това е общо месечно изплащане на дълг, което е твърде високо, за да можете да си позволите месечното ипотечно плащане, което искате. Когато решавате за колко заем отговаряте на условията, кредиторите ще разгледат това, което се нарича коефициентът на предния край, или процента от брутния ви месечен доход, който ще бъде поет от плащането на вашата къща (главница, лихва, данък върху имотите и застраховка на собствениците на жилища) и съотношението на задния край, или процента от брутния Ви месечен доход, който ще бъде поет от плащането на жилището плюс другите Ви месечни задължения, като студентски заеми, кредитни карти и плащания с автомобили.
Колкото повече дълг трябва да изплащате всеки месец, независимо дали е "добър дълг" като студентски заем или "лош дълг" като кредитна карта с висока лихва, толкова по-ниските кредитори за месечно плащане на жилища ще решат, че можете да си позволите, и колкото по-ниска е цената на закупуване, която ще можете да си позволите. Намаляването на дълга е един от най-бързите и ефективни начини да увеличите размера на заема, за който отговаряте на условията.
Долния ред
Квалифицирането за ипотека не винаги е лесно. Кредиторите изискват всички кандидати да изпълняват определени финансови тестове и насоки и да позволят ограничена гъвкавост в рамките на тези правила. Ако искате да спечелите ипотека, ще трябва да научите как да играете играта и е много вероятно да спечелите, ако направите стъпките, описани тук.
Ключови заведения
- Подобрете кредитния си рейтинг, като изплащате всички потребителски дългове, използвайте дебитна карта вместо кредитна карта, плащайте сметките си навреме и коригирайте всички грешки във вашия кредитен отчет. Ако не печелите достатъчно, за да отговаряте на условията за заем, опитайте се да намерите нова работа в съществуващата си работа, за да покажете стабилна история на заетостта на заемодателите. Запишете подходящо, за да имате авансово плащане, за да имате възможно най-голям авансово плащане и възможно най-ниска LTV. Не плащайте повече от оценената стойност на банката. Намалете дълга си, като изплатите студентските си кредити, кредитни карти, плащания с кола и др.
