Съдържание
- 1. Това трае по-дълго, отколкото си мислите
- 2. Социалното осигуряване пада
- 3. Ние изоставаме от спестяванията
- 4. Само половината имат план за пенсиониране
- 5. Много от нас продължават да работят
- 6. Какво Medicare няма да покрие
- Сега за някои добри новини
- Стъпки за печелене на спестявания
Пенсионирането е тема, която редовно прави заглавия и не всички от тях са обнадеждаващи. Американците живеят по-дълго от всякога. Ако обаче приемете, че повечето хора спестяват повече, за да се подготвят за своите дългосрочни нужди, ще сбъркате.
Ето някои от по-стряскащите истини за пенсионирането в Съединените щати.
Ключови заведения
- Фазата след кариерата на живота ви може да продължи четвърт век или повече. Само предимствата на социалната сигурност не са достатъчни, за да ви осигурят комфортно пенсиониране. Почти половината от всички американци нямат никакви спестявания за пенсиониране. Медицината няма да покрие разходите на асистиран живот или старчески дом. За да сте сигурни, че спестявате достатъчно, опитайте се да увеличите максимално вноските за спонсорираните от работодатели планове и ИРА.
1. Може да продължи по-дълго, отколкото си мислите
Средният американец ще се пенсионира на възраст 66 години и ще живее до почти 79. Въпреки това за мнозина пенсионирането ще продължи много по-дълго от 13 години. Числата са изкривени от броя на хората, които умират сравнително млади.
Помислете за това: 65-годишна жена има 50% шанс да достигне до 85-годишна възраст, а 65-годишен мъж има 50% шанс да достигне 82-годишна възраст. Ето защо по-младите работници трябва да планират две десетилетия или повече доходи при пенсиониране. А за настоящите пенсионери един ултраконсервативен портфейл, съставен единствено от облигации, може да не осигури достатъчен растеж, особено при лихвени проценти, които все още са близо до историческите ниски нива.
„Докато портфейлите, изцяло или основно съставени от облигации, могат да изглеждат по-безопасни от акциите с потенциално по-нисък краткосрочен риск от понижение, исторически те осигуряват значително по-ниска обща доходност в дългосрочен план. Това може да предизвика голяма тревога по отношение на поддържането на инфлацията или постигането на желаните прогнози на активите за задоволителен доход по-късно “, казва Даниел П. Шют, MBA, основател и финансов съветник, Schutte Financial, Денвър, Колорадо.
„Широко диверсифициран пенсионен портфейл, състоящ се от 40% американски акции с голям капацитет, 25% американски акции с малък капацитет, 25% американски облигации и 10% парични средства, има 98% успеваемост, като издържа поне 35 години по време на пенсиониране, преди да се кандидатира без пари. Диверсификацията е насока за инвестиране през целия живот - останете диверсифицирана и при пенсиониране ", казва Крейг Израел, доктор на науките, дизайнер на портфолиото 7Twelve, от Springville, Юта.
2. Социалното осигуряване пада
Много финансови съветници препоръчват да замените 80% от обичайния си доход, след като стигнете до пенсиониране. През повечето време плащанията само по социалното осигуряване няма да бъдат почти достатъчни за постигане на тази цел.
През 2019 г. средното месечно обезщетение за социално осигуряване беше едва 1461 долара, което излиза на 17 532 долара годишно.
„Един от големите проблеми на социалното осигуряване е, че той осигурява единствено подобен жизнен стандарт за тези, които са в най-ниския квартал на доходите в САЩ. С други думи, освен ако вашето домакинство не печели по-малко от 30 000 долара годишно, повечето хора ще се нуждаят да разчитат на някакви лични спестявания, за да запазят сегашния си жизнен стандарт при пенсиониране ", казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., от Irvine, Calififornia и автор на Index Funds: The 12- Програма за възстановяване на стъпки за активни инвеститори .
Ето защо е толкова важно да започнете да спестявате, докато сте млади, като използвате превозни средства с предимство от данъци, като индивидуална пенсионна сметка (IRA) или работно място 401 (k).
3. Американците изостават от спестяванията
„Между две сривове на фондовата борса и недостатъчно спестяване през последните 16 години, съчетано с увеличените разходи и инфлация, американците изостават много в спестяването за пенсиониране“, казва Карлос Диас-младши, управител на богатството, Excel Tax & Wealth Group, от Lake Mary, Florida.
Тъй като американското работно място се отклонява от пенсионните планове, все повече се натоварва работниците да си осигурят собствени пенсии. Факт е обаче, че сравнително малко успяват. Според thestreet.com през 2019 г. типична двойка във възрастовата група от 56 до 61 години, без да има пенсионни сметки, е имала само 17 000 долара спестявания. За много от нас това не е достатъчно, за да живеем една година, камо ли цяла пенсия.
От плюс, средните спестявания за пенсиониране на работещите домакинства на възраст от 32 до 61 години са 95 776 долара, според Института за икономическа политика. И 35% от работниците имат спестявани 100 000 долара или повече за пенсиониране.
4. Само половината имат план за пенсиониране
Някога можехте да прекарате по-голямата част от кариерата си в една компания и да разчитате на пенсия, след като достигнете пенсия. Днес обаче средният годишен размер на пенсията за бързо намаляващия брой на американците, които имат старомодния план за дефинирани доходи, е едва 9 376 долара, според CNBC.com.
За съжаление много от нас не заменят тези пенсии с план с дефинирани вноски, като например 401 (k). Според доклада на Vanguard How America Saves 2019 около 100 милиона души имат план с дефинирани вноски, включително някои, които също имат пенсия. Крайният резултат: Около 43% нямаха никакво спестовно средство на работното място през 2019 г., според Bloomberg.
Все пак 91% от работниците, които имат достъп до план за пенсиониране на работното място, го използват за спестяване. И повечето от тях (79%) допринасят достатъчно, за да получат съответния принос на работодателя си.
$ 103 700
Размерът на средния баланс от 401 (k) през първото тримесечие на 2019 г.
5. Много от тях остават в работната сила
Като се има предвид фактът, че толкова много американци изостават в спестяванията си, може би не е изненадващо, че мнозина остават в работната сила много след достигане на допустимост за социално осигуряване.
Според Bloomberg почти 19% от хората над 65 години са работили или на пълно или непълно работно време от 2017 г. Около 20% от работниците казват, че никога няма да могат да се пенсионират.
6. Medicare няма да покрие асистиран живот
Данните на правителството разкриват, че близо 70% от хората, които достигнат 65-годишна възраст, в определен момент ще се нуждаят от дългосрочни грижи. Средната цена на съоръжението за подпомагане на живот е била 4000 долара на месец от 2018 г., според Genworth Financial Inc. Това е било повече от два пъти по-голямо от това за частна стая в старчески дом през 2018 г., според AARP.
Това, което много възрастни не осъзнават, е, че Medicare не плаща за повечето разходи за дългосрочна грижа. Той обхваща само 100 дни грижи в квалифицирано медицинско заведение и само ако е бил предшестван от болничен престой от три дни или повече.
Ако не седите на голямо яйце от гнездо, това е добра причина да започнете да мислите за застраховка за дългосрочни грижи в края на 50-те или началото на 60-те.
Сега за някои добри новини
Въпреки че изглежда, че всяка седмица се пуска ново проучване или проучване, което подчертава колко страхотно са неподготвени американците, други изследвания показват, че перспективите за пенсиониране може да не са толкова мрачни, колкото изглежда - както в отношението на американците, така и в действията, които предприемат, Ето някои забавни факти:
- Шестима от 10 работници казват, че се чувстват уверени или донякъде уверени, че могат да се насладят на вида на пенсията, който искат.57% от работниците казват, че спестяването за пенсиониране е основният им финансов приоритет.59% от работниците очакват техния жизнен стандарт, за да останат същото или увеличение на пенсионирането. Повече от една трета от домакинствата са притежавали индивидуална пенсионна сметка (IRA) през 2017 г..35% от домакинствата са допринесли за традиционните IRAs, докато 36% са допринесли за Roth IRAs, а 20% са допринесли за повече от един тип IRA,
Как да стигнем по следите
В зависимост от това колко напредък сте постигнали в постигането на вашите собствени пенсионни цели, може да се чувствате по-добре или по-лошо от това къде се намирате. Ако не сте толкова близо до целта си, колкото бихте искали да бъдете, разглеждане на втори план за пенсионирането ви може да ви помогне да определите пропуските.
Започнете, като се опитате да вземете топче само за това колко ще ви трябва за пенсиониране, въз основа на текущите ви разходи и стандарта на живот, който искате. След това разгледайте вашите баланси на спестяванията и колко спестявате редовно.
Над половината американци (55%) изграждат гнездовите си яйца, използвайки редовни спестовни сметки, но това може да не е достатъчно добро, като се имат предвид ниските лихви, предлагани от банковите сметки.
Трябва да погледнете в други инвестиционни средства.
Сред хилядолетията 63% предпочитат пари в наличност или взаимни фондове за пенсионни спестявания.
Увеличавате ли максимално вноските за своите 401 (k) или 403 (b), ако имате такъв, или най-малкото, спестявате достатъчно, за да постигнете съвпадение на компанията? Ако не, помислете за увеличаване на вашите вноски.
Бавната ерозия на пенсионните планове означава, че американците трябва да се обръщат към планове с дефинирани вноски, за да се подготвят за пенсиониране.
Уви, както показват данните, това твърде често не е така. Проучванията и статистическите данни могат да покажат дали сте на път или не - и как да планирате съответно.
