Ако сте го чували веднъж, чували сте го милион пъти: Животната застраховка е задължителна, особено когато имате семейство, което зависи от вашите доходи. Ако умрете неочаквано, план за животозастраховане ще осигури финансовите нужди на вашето семейство да бъдат покрити, от месечната ипотека до сметките за хранителни стоки до училищното образование на вашето дете.
Докато подмяната на доходите е основната цел на животозастраховането, много от застрахованите застраховат животозастраховане по други причини, като например изграждане на гнездово яйце за пенсиониране. Известни също като постоянно застраховане на живот, застраховките за животозастрахователна застраховка осигуряват едновременно обезщетение за смърт и натрупване на парична стойност по време на живота на притежателя на полицата.
С политиката за парична стойност притежателите на полици могат да използват паричната стойност по различни начини, включително:
- Инвестиция, защитена от данъци; Средство за изплащане на премии по полица по-късно в живота; Полза, която могат да предадат на наследниците си.
Целият живот, променливият живот и универсалният живот имат вградена парична стойност. Срокът не го прави.
Не хвърляйте далеч вашата парична стойност
Прекалено много притежатели на полици правят скъпата грешка, като оставят след себе си пачка парична стойност в своите политики за постоянен живот. Когато притежателят на полицата умре, неговите или нейните бенефициери получават обезщетение за смърт и всяка останала парична стойност се връща към застрахователната компания. С други думи, те по същество изхвърлят натрупаната парична стойност.
За щастие, можете да предприемете стъпки, за да гарантирате, че не изхвърляте паричната си стойност. Ето шест популярни стратегии, които да ви помогнат да извлечете максимума от стойността на паричните средства в постоянната си застраховка живот.
Стратегия 1: Увеличете обезщетението за смърт
По време на търговията целта ви трябва да бъде напълно източване на паричната стойност и прехвърляне на цялата сума върху обезщетение за смърт или номинална стойност. Например, ако имате универсална полица за животозастраховане с обезщетение за смърт от 200 000 долара и парична стойност от 100 000 долара, целта ви е напълно да изпразнете паричната стойност и да увеличите обезщетението за смърт до 300 000 долара. Това са 100 000 долара повече, които ще попаднат в ръцете на наследниците ви, вместо да отидете на животозастрахователната компания.
Стратегия 2: Плащане на премии за животозастраховане
След като натрупате достатъчно парична стойност, можете да я използвате, за да покриете плащанията на премии. Това е известно като „изплатено“. По-голямата част от застрахователните компании са готови да уважат това искане - всичко, което трябва да направите, е да попитате. Използвайки тази тактика, можете да спестите 2 000 долара или повече премии всяка година.
Стратегия 3: Вземете заем
Ако сте създали значителна парична стойност, можете също да изберете да вземете заем срещу вашата политика. Животните застрахователни компании често предлагат тези заеми в парична стойност при лихвени проценти, по-ниски от традиционния банков заем. Разбира се, не сте задължени да изплащате заема, тъй като по същество вземате назаем собствените си пари. Важно е обаче да се отбележи, че всички пари, които заемате, плюс лихви, ще бъдат приспаднати от обезщетението за смърт, когато умрете.
Стратегия 4: Направете оттегляне
Ако имате малко средства или просто искате да направите голяма покупка, имате възможност да изтеглите част или цялата си парична стойност. В зависимост от вашата политика и размера на вашите парични стойности, такова оттегляне може да се отреже в полза на смъртта ви или дори да го заличи напълно. Докато някои политики се намаляват на база долар за долар с всяко изтегляне, други (като някои традиционни политики за целия живот) всъщност намаляват обезщетението за смърт с сума, по-голяма от тази, която изтеглите. Не забравяйте да обсъдите тази тактика със своя застрахователен агент, преди да направите внезапни стъпки.
Стратегия 5: Отглеждайте гнездото си яйце
През последните години застраховките за животозастраховане с парична стойност стават изключително популярни за инвеститорите, които искат да допълнят пенсионния си доход. Ако сте натрупали здравословна парична стойност, можете да използвате тези средства по различни начини като актив във вашето пенсионно портфолио. Често тези средства са гарантирани да растат отсрочени данъци в продължение на много години, което наистина би могло да увеличи яйцето ви.
Повечето съветници казват, че притежателите на полици трябва да дават своята политика поне 10 до 15 години, за да растат, преди да използват паричната стойност за пенсионни доходи. Говорете с вашия животозастрахователен агент или финансов съветник дали тази тактика е подходяща за вашата ситуация.
Стратегия 6: Пълна предаване
Разбира се, винаги имате възможност да предадете своята политика и да получите начислената парична стойност. Преди да поемете по този път, е важно да вземете предвид много фактори. На първо място, вие се отказвате от обезщетението за смърт, когато предадете полица за животозастраховане, което означава, че вашите наследници няма да получат нищо от полицата, когато умрете. В повечето случаи ще ви бъдат начислени такси за предаване, което може значително да намали вашите парични стойности.
Освен това парите, които получавате чрез предаване, подлежат на облагане с данък върху дохода. Ако имате неплатено салдо по кредита срещу полицата, бихте могли да наложите още повече данъци.
Долния ред
Не позволявайте паричната стойност да се натрупва в постоянна застрахователна полица, без да решавате как ще я използвате. И се уверете, че паричната стойност е изтощена и преразпределена по-късно в живота.
