Съдържание
- Започнете с 10-годишен план
- 1. Преценете сегашната си ситуация
- 2. Определете източниците на доходи
- 3. Обмислете целите си за пенсиониране
- 4. Определете целева възраст за пенсиониране
- 5. Изправете се срещу всеки недостиг
- 6. Преценете рисковата си толерантност
- 7. Консултирайте се с финансов съветник
- Долния ред
Създаването на удобно пенсиониране вероятно е най-голямото финансово предизвикателство, пред което всеки може да се изправи. За съжаление, това е предизвикателство, за което много работещи хора са зле подготвени.
Проучване на GoBankingRates.com за 2018 г. установи, че 42% от анкетираните работници са спестили по-малко от 10 000 долара за пенсиониране. Още по-лошото е, че почти една трета от работниците на възраст 55 и повече години не съобщават за пенсионни спестявания. Някои от хората в тази група може да имат пенсия, на която да разчитат, но повечето вероятно са финансово неподготвени да напуснат работната сила.
Социалното осигуряване е предназначено само да замени част от дохода при пенсиониране, така че онези, които се окажат приблизително на 10 години от пенсионирането си, независимо колко пари са спестили, трябва да разработят план за успешно достигане на финала.
Ключови заведения
- Възможно е значително да увеличите спестяванията си, ако все още имате 10 години, докато не се пенсионирате. Отделете време, за да прецените къде се намирате - колко сте спестили и източниците си на доходи, пенсионните си цели, бюджета си за пенсиониране и възрастта на които искате да спрете да работите. Ако има разлика между вашите спестявания и това, от което се нуждаете, предприемете стъпки, за да спестите повече - увеличете 401 (k) и вноските на IRA, настройте автоматични приспадания на заплати към спестовни сметки - и похарчете по-малко. Може да бъде полезно да наемете финансов планировчик, който да ви помогне да продължите да правите и да предложи допълнителни начини да увеличите пенсионните си спестявания.
Започнете с 10-годишен план
Десет години все още са достатъчно време за постигане на солидно финансово положение. "Никога не е твърде късно! През следващите 10 години може да успеете да натрупате малко богатство с подходящо планиране, “казва Патрик Траверс, CFP, финансов съветник, MoneyCoach, Mt. Приятно, SC
Хората, които не са спестили много пари, трябва да направят честна оценка къде се намират и какви жертви са готови да направят. Направата на няколко необходими стъпки сега може да доведе до различия в света.
1. Преценете сегашната си ситуация
Никой не обича да признава, че може да са зле подготвени да се пенсионират, но честната оценка на това къде се намирате сега финансово е жизненоважна, за да създадете план, който може точно да реши всички недостатъци.
Започнете, като преброите колко сте натрупали в сметки, предназначени за пенсиониране. Това включва салда в индивидуалните пенсионни сметки (IRAs) и пенсионни планове на работното място, като например 401 (k) или 403 (b). Включете облагаемите сметки, ако ще ги използвате специално за пенсиониране, но пропуснете спестените пари при спешни случаи или по-големи покупки, като например нов автомобил.
42%
Броят на американците, които имат по-малко от 10 000 долара, спестени за пенсиониране
2. Определете източниците на доходи
Съществуващите пенсионни спестявания трябва да осигуряват лъвския дял от месечния доход при пенсиониране, но това може да не е единственият източник. Допълнителният доход може да идва от редица места извън спестяванията и вие също трябва да вземете предвид тези пари.
Повечето работници отговарят на условията за социални осигуровки в зависимост от фактори като приходи от кариера, продължителност на работната история и възрастта, на която се получават обезщетения. За работници без настоящи пенсионни спестявания това може да е единственият им актив за пенсиониране. Правителственият уебсайт за социално осигуряване предоставя оценка на обезщетенията при пенсиониране, за да определи какъв месечен доход можете да очаквате при пенсиониране.
Ако имате късмета да бъдете обхванати от пенсионен план, трябва да се добавя месечен доход от този актив. Можете също да събирате доходи от работа на непълно работно време, докато сте в пенсия.
3. Обмислете целите си за пенсиониране
Това се оказва важен фактор в пенсионното планиране. Някой, който има намерение да намали до по-малък имот и да живее спокоен, скромен начин на живот при пенсиониране, ще има много различни финансови нужди от пенсионер, който иска да пътува много.
Трябва да разработвате месечен бюджет за оценка на редовните разходи за пенсиониране, като жилища, храна, хранене и развлечения. Разходите за здравни и медицински разходи - като животозастраховане, застраховка за дългосрочна грижа, лекарства, отпускани по лекарско предписание, и посещения при лекар - могат да бъдат значителни в по-късния живот, така че не забравяйте да ги включите в бюджетна прогноза.
4. Определете целева възраст за пенсиониране
Някой, който е на 10 години от пенсията, може да е на възраст до 45 години, ако е добре подготвен финансово и има желание да напусне работната сила, или на възраст 65 или 70 години, ако не. С продължителността на живота продължава да расте, хората в добро здраве трябва да направят своите прогнози за пенсионно планиране, като приемат, че ще трябва да финансират пенсия, която потенциално може да продължи три десетилетия или дори повече.
Планирането на пенсиониране означава да се оцени не само очакваните ви навици за харчене при пенсиониране, но и колко години може да продължи пенсионирането. Пенсията, която продължава 30 до 40 години, изглежда много различна от тази, която може да продължи само половината от това време. Докато ранното пенсиониране може да бъде цел на много работници, разумната целева дата за пенсиониране постига баланс между размера на пенсионния портфейл и продължителността на пенсионирането, което гнездото яйце може да поддържа адекватно.
„Най-добрият начин да определите целевата дата за пенсиониране е да прецените кога ще имате достатъчно да преживеете пенсиониране, без да ви остават пари“, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството и директор в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс. „И това винаги е най-добре да правите консервативни предположения, в случай че оценките ви са малко.
Елиминирането на дълга, особено дългът с високи лихви, като например кредитни карти, е от решаващо значение за контролирането на вашите финанси.
5. Изправете се срещу всеки недостиг
Всички събрани до този момент числа трябва да помогнат да се отговори на най-важния въпрос от всички: Натрупаните активи за пенсиониране надвишават ли очакваната сума, необходима за пълно финансиране на пенсията ви? Ако отговорът е да, тогава е важно да продължите да финансирате пенсионните си сметки, за да поддържате темпото и да продължите да вървите в движение. Ако отговорът е „не“, тогава е време да разберете как да затворите празнината.
След като изминат 10 години до пенсиониране, тези, които са зад графика, трябва да измислят начини да добавят към спестовните си сметки. За да направите значими промени, вероятно е необходима комбинация от увеличаване на скоростта на спестяване и намаляване на ненужните разходи. Важно е да разберете колко повече трябва да спестите, за да затворите дефицита и да направите подходящи промени в това, до колко давате своя принос за IRAs и 401 (k) акаунти. Автоматичните опции за спестяване чрез изплащане на заплати или банкови сметки често са идеални за поддържане на спестяванията ви на път.
Получете крекинг по елиминирането на дълга си. Дългът на американската кредитна карта достигна 807 милиарда долара през първото тримесечие на 2019 г., а средният баланс по кредитните карти беше 6 028 долара, според данни на Experian. Тъй като голяма част от този дълг е свързан с високи лихвени проценти, избавянето му може да доведе до драматична промяна в месечния бюджет.
„В действителност няма финансови магически трикове, които финансовият съветник може да направи, за да подобри ситуацията ви“, казва Марк Т. Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., Ървайн, Калифорния, и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори. “„ Това ще отнеме усилена работа и ще свикне да живее по-малко в пенсия. Това не означава, че това не може да бъде направено, но това, че е необходим план за преход и някой там за отчетност и подкрепа, е от решаващо значение."
Инвестициите с висок риск имат по-голям смисъл по-рано в живота и обикновено се препоръчват лошо при пенсиониране.
6. Преценете рисковата си толерантност
Толерантността към риска е различна в различни възрасти. Тъй като работниците започват да наближават възрастта за пенсиониране, разпределението на портфейлите трябва постепенно да стане по-консервативно, за да се запазят натрупаните спестявания. Мечешки пазар с само шест години, оставащи до пенсиониране, би могъл да осакати плановете ви да напуснете работната сила навреме. На този етап портфейлите за пенсиониране трябва да се съсредоточат главно върху висококачествени акции за изплащане на дивиденти и облигации с инвестиционен клас, за да се постигне както консервативен растеж, така и доход. Една насока предполага, че инвеститорите трябва да извадят възрастта си от 110, за да определят колко да инвестират в акции. 70-годишен, например, ще се насочи към разпределяне на 40% акции и 60% облигации.
Ако изоставате в спестяванията си, може да е изкушаващо да увеличите риска в портфейла си, за да се опитате да постигнете доходност над средната. Въпреки че тази стратегия може да бъде успешна в някои случаи, тя често дава смесени резултати. Инвеститорите, които предприемат стратегия с висок риск, понякога могат да влошат ситуацията, като се ангажират с по-рискови активи в неправилен момент. Може да е подходящ някакъв допълнителен риск в зависимост от вашите предпочитания и толерантност, но поемането на твърде голям риск може да бъде опасно. Увеличаването на разпределението на собствен капитал с 10% може да бъде подходящо в този сценарий за толерантния към риска.
7. Консултирайте се с финансов съветник
Управлението на парите е област на експертиза за сравнително малко хора. Консултирането с финансов съветник или планиращ може да бъде мъдър ход на действие за тези, които искат професионалист, който наблюдава личното им положение. Добрият плановик гарантира, че портфейлът за пенсиониране поддържа разпределение на активите, подходящи за риска, а в някои случаи може да даде съвети и по по-широки въпроси, свързани с планирането на имоти.
Средно планиращите заплащат средно около 1% от общите активи, управлявани годишно за своите услуги. Като цяло е препоръчително да изберете планиращ, който да получава заплащане въз основа на размера на управлявания портфейл, а не някой, който печели комисионни въз основа на продуктите, които продава.
Долния ред
