Какво е актюерска ставка?
Актюерска ставка е оценка на очакваната стойност на бъдещите загуби на застрахователно дружество. Обикновено прогнозата се прогнозира въз основа на исторически данни и съображение за свързания риск. Точните актюерски ставки помагат да се защитят застрахователните дружества от риска от сериозни загуби от застраховка, които могат да доведат до несъстоятелност.
Ключови заведения
- Актюерските ставки са прогнози за бъдещи загуби, които обикновено се базират на исторически загуби. Изготвянето на акваториални ставки се използва за определяне на най-ниската премия, която отговаря на всички необходими цели на застрахователно дружество. Цените се изразяват като цена за единица застраховка за всяка единица експозиция. Актюерските ставки се преразглеждат и коригират периодично.
Как работят актюерските цени
Актюерските ставки се изразяват като цена за единица застраховка за всяка единица експозиция, която е единица пасив или имот със сходни характеристики. Например, на пазарите за застраховане на собственост и злополука, единицата за експозиция обикновено е равна на 100 щатски долара от стойността на имота, а отговорността се измерва в 1000 долара единици. Застраховката "Живот" също има експозиционни единици от 1000 долара. Застрахователната премия е ставката, умножена по броя на закупените единици за защита.
По принцип по време на преглед на лихвен процент първо се определя дали актюерските ставки трябва да се коригират. Прогнозиран опит за загуба дава възможност на застрахователните компании да определят минималната премия, необходима за покриване на очакваните загуби.
Изисквания за актюерски цени
Основната цел на създаването на актюерски тарифи е да се определи най-ниската премия, която да отговаря на всички необходими цели на застрахователна компания. Успешната актюерска ставка трябва да покрива загубите и разходите плюс печалба. Но застрахователните компании също трябва да предлагат конкурентни премии за дадено покритие. В допълнение, държавите имат закони, които регулират какво могат да начисляват застрахователните компании и по този начин както бизнес, така и регулаторният натиск се вземат предвид по време на процеса на определяне на тарифи.
Основен компонент в процеса на определяне на проценти е да се вземат предвид всеки фактор, който може да повлияе на бъдещите загуби, и да се определи структура на цените на премиите, която предлага по-ниски премии на групи с нисък риск и по-високи премии за групи с висок риск. Предлагайки по-ниски премии на групи с нисък риск, застрахователно дружество може да привлече тези лица да купуват застрахователните си полици, намалявайки собствените си загуби и разходи, като същевременно увеличава загубите и разходите на конкурентните застрахователни компании (които след това трябва да гледат за бизнеса от по-високо- рискови групи от физически лица). Застрахователните компании харчат пари за актюерски проучвания, за да гарантират, че обмислят всеки фактор, който може надеждно да прогнозира бъдещи загуби.
Актуалистите се фокусират върху извършване на статистически анализи на минали загуби, базирани на специфични променливи на застрахования. Променливите, които дават най-добри прогнози, се използват за определяне на премии. В някои случаи обаче историческият анализ не дава достатъчна статистическа обосновка за определяне на процент, като например за застраховка от земетресение. В такива случаи понякога се използва моделиране на катастрофи, но с по-малък успех.
