Законът за защита на патентите и достъпните грижи беше подписан от закона от президента Барак Обама през 2010 г., известен като Закон за достъпна грижа (ACA) или Obamacare, новият закон разшири Medicaid, създаде обмен на здравно осигуряване и включи здравни осигуровки, така че милиони от неосигурените американци могат да получат здравна застраховка. Съгласно ACA, покритието бе проектирано да бъде достъпно и помогна на тези с по-ниски данъчни кредити с по-ниски доходи и намаления на разпределението на разходите.
Актът надува съществуващите морални опасности в здравноосигурителния бранш, като налага задължително покритие и рейтинг на общността, ограничава цените, установява изисквания за минимални стандарти и създава ограничен стимул за принудителни покупки. За да видите как деянието засяга моралния риск, първо е важно да разберете моралния риск и същността на пазара на здравно осигуряване.
Ключови заведения
- Морален риск съществува, когато едната страна в договора поема рисковете, свързани с другата страна, без да понесе никакви последици. Опасностите в морала могат да бъдат открити във взаимоотношенията служител-работодател, в договорите между заемодатели и кредитополучатели и в застрахователната индустрия между застрахователите и техните клиентите.Морален риск е насърчаван в здравната застраховка преди Obamacare, като данъчните стимули насърчават здравното покритие, основано на работодателите - като поставят потребителите по-далеч от медицинските разходи. ACA се опита да намали моралния риск от здрави хора, прескачащи покритието на здравеопазването, като наложи индивидуален мандат.
Какво е морална опасност?
Моралните опасности са съществували на застрахователните пазари в САЩ преди Obamacare, но недостатъците на закона засилват, а не облекчават тези проблеми. Това е малко погрешно, тъй като в икономическия смисъл на моралния риск няма елементи, основани на морала. Така че, ако няма нищо общо с морала, какво точно представлява моралния риск?
Морален риск означава, че съществува ситуация, при която една страна има стимул да използва повече ресурси, отколкото в противен случай би била използвана, защото друга страна поема разходите. В крайна сметка едната страна по договор поема риска за другата страна без никакви последствия. Съвкупният ефект на моралния риск на всеки пазар е да ограничи предлагането, да повиши цените и да насърчи свръхконсумацията.
Моралните опасности могат да бъдат открити във взаимоотношенията служител-работодател, във финансовата индустрия с контакти между заемодатели и кредитополучатели, както и в застрахователната индустрия между застрахователите и техните клиенти. Както отбелязваме по-долу, моралният риск има съществена роля в здравноосигурителния сегмент на икономиката.
Морална опасност и здравно осигуряване
Моралната опасност често е неразбрана или погрешно представена в здравноосигурителната индустрия. Мнозина твърдят, че самото здравно осигуряване е морален риск, тъй като намалява рисковете от водене на нездравословен начин на живот или друго рисково поведение.
Това е вярно само ако разходите за клиента - застрахователните премии и приспаданията - са еднакви за всички. На конкурентен пазар обаче застрахователните компании начисляват по-високи тарифи за по-рисковите клиенти.
Моралната опасност до голяма степен се отстранява, когато цените са позволени да отразяват реална информация. Решенията за пушене на цигари или каране на парашутисти изглеждат различно, когато това означава, че премиите могат да се увеличат от $ 50 на месец до $ 500 на месец.
Застрахователното застраховане е от решаващо значение именно по тази причина. За съжаление, много регулации, предназначени да насърчават справедливостта, в крайна сметка замъгляват този процес. За да компенсират, застрахователните компании повишават всички тарифи.
В Съединените щати моралният риск за здравното осигуряване беше вече насърчаван преди Obamacare. Данъчните стимули насърчават здравното покритие, основано на работодателите, като отдалечават потребителите по-далеч от медицинските разходи. Както веднъж заяви икономистът Милтън Фридман: „Плащането от трети страни изисква бюрократизация на медицинските грижи… пациентът няма малък стимул да се тревожи за разходите, тъй като става въпрос за нечии други пари“.
Морална опасност и Законът за достъпни грижи
Актът е дълъг 2500 страници, така че наистина е трудно да се обсъжда въздействието му с каквато и да е краткост. И така, ето поглед върху някои от основните разпоредби, изложени в закона:
- Застрахователите вече не могат да отказват покритие на тези с предшестващи условия. Трябва да се създадат нови държавни здравноосигурителни борси, които да определят вида и цената на плановете, достъпни за потребителите. Големите работодатели са длъжни да предлагат здравно покритие на служителите. Всички планове трябва да покриват 10-те основни ползи за здравето застраховкаГодичните и продължителността на живота в плановете на работодателите са забранени, Плановете са достъпни само ако цената е под 9, 5% от семейния доход
Актът носеше със себе си и индивидуален мандат, изискването всички неосигурени американци да купуват здравноосигурителна полица или да плащат глоба, въпреки че имаше изключения за трудностите, които не могат да си позволят покритие. Подписан през 2010 г., индивидуалният мандат влезе в сила през 2014 г. За това имаше причина. Хората, които по принцип са доста здравни, биха намалили покритието, за да спестят допълнителните разходи за здравноосигурителна премия. За да компенсират загубените приходи, застрахователните компании биха повишили ставките, като поставят по-голям финансов стрес върху тези, които имат покритие. В рамките на мандата всеки, който не е имал покритие, ще плаща неустойката чрез своята федерална декларация за данък върху доходите.
Въпреки че индивидуалният мандат беше отменен след подписването на закона за данъците и работните места, няколко щата изискват жителите да носят здравноосигурително покритие или да им се налага глоба.
Този мандат беше отменен след приемането на Закона за данъците и работните места през 2017 г. Новият закон премахна глобата, наложена на хората без здравно обслужване в началото на 2019 г. Въпреки това, все още има няколко щата, които изискват жителите да имат покритие.
Ограничаването на разходите, задължението за покриване на работодателя и изискването на минимални ползи допълнително стимулира клина между потребителя и реалната цена на здравеопазването. Премиите предвидимо са се увеличили след приемането на закона, в съответствие с икономическата теория за моралния риск.
