Каква е уговорената клауза за сумата
Клаузата за уговорена сума представлява разпоредба за имуществена застраховка, чрез която застрахователят се съгласява да се откаже от изискването за съзастраховане. Застрахователите ще изискват декларация за стойностите на имуществото, подписана от притежателя на полицата, като условие за активиране или включване на договорено предоставяне на стойност в полица. Подреждането е достъпно за търговски и други имоти.
Други имена включват одобрената стойност, незадължително одобрение и отказ от клаузата за съзастраховане.
НАРУШЕНИЕ НА ДОГОВОРА Клауза за договорена сума
Клаузата за договорената сума изисква подписан декларация за стойности или действителна парична стойност, в която подробно се посочва стойността на застрахованото имущество. Действителната парична стойност е сумата, равна на разходите за заместване минус амортизацията към момента на загубата. Това е осезаема стойност, за която имотът би могъл да продаде, която винаги е по-малка от това, което би струвало да го замени. Изчисляването на действителната парична стойност е чрез изваждане на разходите за амортизация от разходите за заместване, като амортизацията се определя чрез установяване на очакван срок на експлоатация и определяне на оставащия процент от живота.
Стойността, посочена в извлечението, ще стане основата, от която се определя покритието на политиката. Титулярът на полица се съгласява предварително с тази сума и не може да оспори размера на покритието на по-късна дата. След като декларацията бъде одобрена, застрахователят ще спре изискването на клаузата за съзастраховане в полицата за едногодишен срок на полицата.
Съзастраховане с договорени клаузи за сумата
Много видове застраховки имат клауза за съзастраховане, включително застраховки за здравеопазване, собственост и наводнения, но използването им не е едно и също за всички видове полици.
При имущественото застраховане съзастраховането се прилага за нивото на покритие, което застрахователната компания ще поеме. Обикновено това е 80%, но някои застрахователи могат да изискват 90- или 100-процентово покритие в зависимост от стойността на сградата, нейното местоположение и шансовете да възникне загуба през периода на полицата. Освен това хората ще са склонни да застраховат имотите си или да ги покриват само до сумата, която им е най-удобно да плащат премията. Поради тази причина застрахователните компании ще изискват полица да покрива определен процент от стойността на структурата.
Като цяло застрахователните компании са склонни да се откажат от съзастраховането само в случай на разумно малки претенции. В някои случаи политиките могат да включват отказ дори в случай на пълна загуба. Политиките, които отлагат клаузата за съзастраховане обаче, ще достигнат по-висока премия.
Тъй като полиците за съвместно застраховане изискват изплащането на приспадане, преди застрахователят да понесе каквито и да било разходи, застрахователите поемат повече разходи предварително. Използвайки клаузата на договорената сума, ако настъпи загуба, застрахователят ще оцени имота въз основа на договорената стойност. Тези клаузи са най-ценни в случай на пълна загуба на собственост. Също така, преди датата на изтичане на полицата, притежателят на полица трябва да представи актуализиран отчет за стойността, ако желае да поднови клаузата за договорена сума.
Важно е да се отбележи, че липсата на каквато и да е застраховка за този тип полици означава, ако покритието е недостатъчно за покриване на загуба, притежателят на полицата ще трябва сами да задоволи разликата. Тази ситуация може да се случи, ако притежателят на полица подцени имота в отчета за стойността.
Пример на клауза за съгласувана сума
Например, да предположим, че притежавате сграда, която сте застраховали на базата на разходи за подмяна на лимит от 1 милион долара, а вашата полица включва приспадане от 1000 долара. Вашата декларация за стойности обаче показва, че реалната цена за подмяна на вашата сграда е 2 милиона долара.
Ако вятърната буря нанесе 100 000 долара щети на фасадата, вашият застраховател ще сравни договорената стойност на вашата сграда, 2 милиона долара и лимита на вашата полица. Въпреки това, понеже сте застраховали сградата, застрахователят ви няма да покрие пълната ви загуба. Вместо това вашият застраховател ще покрие 75% от загубите ви, по-малко от 1000 долара или 74 000 долара.
