Марките Apple (AAPL) и Google (GOOG) вдъхновяват почти религиозна преданост в лоялните си потребители, които виждат сравнения между двамата технологични гиганти като сравнение между ябълки и портокали. Що се отнася до Apple Pay и Google Wallet, предварителните ни констатации предполагат, че те са предимно идентични предложения: Apple Pay изглежда по-лесен за използване, докато Google Wallet има още няколко функции. По-нататъшното копаене разкрива, че това е буквално сравнение между ябълки и зелени роботи!
Основите
- Apple Pay и Google Wallet са мобилни платежни системи. Wallet беше пуснат преди три години, но вероятно имаше най-голямото си увеличение в използването и приемането през седмиците след старта на Apple.Both системи позволяват безконтактно плащане с помощта на технологията NFC (Near Field Communication), въпреки че реализациите са малко по-различни. Apple, с пълен контрол върху своя хардуер, пусна Pay само на iPhone 6 и iPhone 6 Plus (както и няколко iPad-а и скоро на Apple Watch) и използва технологията им Touch ID за удостоверяване. Google, на от друга страна, избира по-традиционна система за автентификация на базата на ПИН. Това прави системата на Apple малко по-лесна за използване и значително по-хладна за гледане, но позволява решението на Google да работи върху по-стария хардуер, включително собствения iPhone 5 на Apple! И Wallet, и Pay могат автоматично да се използват за онлайн покупки директно от приложение или уебсайт. обработка на целия процес на плащане с предварително попълнени настройки по подразбиране и изискване само за потвърждаване на ПИН или Touch ID за завършване на транзакцията. От индустриална гледна точка, най-значимият пробив, който правят тези мобилни платежни системи, е в сигурността и тук Apple и Google и двете включете някои доста изящни трикове.
Сигурност
Измамите с кредитни карти са основен проблем в САЩ Тъй като банките и търговците на дребно работят за надграждане на своите платформи, мобилните платежни системи като Pay и Wallet всъщност могат да позволят на САЩ да изскочат на преден план в сигурността на плащанията.
Въпреки че и двете системи изглеждат еднакво здрави, двете компании предприемат различни подходи, които оформят това, което техните продукти могат и не могат. За потребителите използването на Touch ID спрямо PIN удостоверяване е най-видимата разлика, но зад кулисите се случва много повече. Най-важен е фактът, че нито една система не разкрива данните на картата на потребителя на продавача.
И при двете системи данните за картата на потребителя се предоставят само веднъж, по време на първоначалната настройка. Google приема посредническа роля и запазва данните на вашата карта на техните сървъри. След това те издават виртуална карта на вашето устройство, виртуалната карта на Google Wallet. Когато плащате, устройството предава само тази виртуална карта. Продавачът никога не вижда истинската ви карта, която е безопасно защитена от собствените защитени сървъри на Google. Когато виртуалната карта бъде таксувана от продавача, Google от своя страна таксува вашата съхранена дебитна или кредитна карта, като е единственото предприятие, което вижда истинската ви карта чрез тази транзакция.
Apple използва различна система, известна като Токенизация. Тук, когато данните за вашата карта се предоставят на устройството, той се свързва директно с банката, която го издава, и след потвърждение получава специфично означение за устройство и карта, наречено номер на сметката на устройството (DAN), което се съхранява на защитен чип на устройството. DAN структурно прилича на номер на кредитна карта и е нещото, което се предава на търговеца при извършване на каквото и да е плащане и се разрешава по обичайния начин с банката.
дивергенция
Това на пръв поглед малко разграничение прави всичко различно. Тъй като Google действа като посредник и съхранява данните на вашата карта на собствените си сървъри, не е необходимо да се притеснявате да сключвате каквито и да било сделки с банките и практически всяка карта може да бъде добавена към вашия Google Wallet. Всъщност можете дори да добавите карти за лоялност и карти за подаръци към портфейла си, както и да изпращате и получавате пари, които могат да се съхраняват в Wallet и да се използват директно, без да включвате банката си.
Във всеки един начин Google Wallet се опитва да копира истински портфейл във виртуалния свят. Дотолкова, че Google дори проследява транзакциите ви, запазвайки подробности за поръчката, почти като че ли сте вкарали разписката си в портфейла си. Тези данни ще бъдат използвани, както и всички данни в Google, за да ви показват реклами, които са от значение за вас, което се подава директно в бизнес модела на Google. В съответствие с ролята си на посредник, Google предлага 100% сигурност със своята политика за защита от измами от Google Wallet.
Apple, от друга страна, изрично декларира, че никога няма да проследи вашите транзакции. Всъщност Apple дори няма да съхранява данните на вашата карта на своите сървъри или на устройствата. Всичко, което Apple прави, е да предава вашата карта в банката, да се удостоверява с банката и да получава и съхранява DAN, който банката изпраща обратно.
Apple не е платежен посредник и вместо това се позиционира като, вярно на името си, само средство за разплащане. По същество телефонът с възможност за Apple Pay е скъпа и красиво изработена кредитна карта; този, който може да се изгуби или да стане безполезен, ако батерията на телефона умре.
Въпреки че сигурността на сканирането на пръстови отпечатъци и възможността за отдалечено деактивиране на телефона предлагат доста малко защита, ако някой получи достъп до вашия телефон Pay Pay, трябва да се заемете с проблема с вашата банка, а не с Apple.
Този подход също означава, че Apple трябва да договаря сделки с банки и да ги накара да се регистрират за революцията в плащанията, задача, която ограничава броя на картите, които могат да бъдат използвани с Apple Pay в момента на стартирането. Не проследяването на транзакции означава също, че Apple няма начин да реализира приходи от потребителя и затова начислява такса за транзакция на банките, с които си партнира, въпреки че детайлите в тази структура на таксите остават малко мътни.
Въпроси без отговор
Нещата стават още по-объркващи, когато човек се чуди защо банките ще плащат такса за транзакция на Apple, когато подходът на Google не им струва нищо. Може би Apple е успяла да ги убеди, че потребителите му ще пазаруват повече с Apple Pay, или може би банките вярват, че те получават предимство за изключителност пред банки, които не са партниращи с Apple. Или може би Apple просто върши много по-добра работа от Google при координирането на различните заинтересовани страни, участващи в такава сложна и сложна мрежа.
Но въпреки значителното прекъсване на Apple, все още не е добре с мобилните плащания. Консорциум от доставчици, известен като Merchant Customer Exchange (MCX), който включва, наред с други, Rite Aid (RAD), CVS (CVS) и Wal-Mart (WMT), заявиха, че няма да приемат нито Apple Pay, нито Google Wallet, Вместо това те работят върху собствената си алтернатива, CurrentC, която ще им спести значителни пари, като начислява директно банковата сметка на клиента, вместо да плаща такси за транзакции на платежни процесори като VISA (V) и MasterCard (MA).
Нито Google, нито Apple предлагат много на продавачите за приемане на техните системи; въпреки че в момента системата CurrentC е много тромава, което изисква от потребителя да направи снимка на QR код, за да плати, което прави успеха му спечелването на потребителите изглежда малко вероятно.
Долния ред
Apple Pay твърди, че е "вашият портфейл без портфейла", описание, което в действителност пасва по-добре на Google Wallet. И Google Wallet нарича себе си „по-лесен начин за плащане“, което, общо казано, трябва да казва Apple. За потребителите и двете системи правят незначителни подобрения в удобството и драматични подобрения в сигурността. За индустрията обаче компромисите са все още неясни.
