Какво е икономична банка?
Бережка банка е вид малка финансова институция, която приема предимно депозити и създава жилищни ипотеки. Известен също като "асоциации за спестявания и заеми" или S&L. икономиите се различават от по-големите търговски банки като Wells Fargo или Bank of America, като предлагат по-висока доходност от спестовна сметка и ограничено кредитиране на бизнеса.
Бърз факт
Банковите банки са структурирани или като корпоративни образувания, собственост на акционери, или като взаимни асоциации, собственост на техните клиенти, както кредитополучатели, така и вложители.
Докато основните оферти на икономиите са традиционните спестовни сметки и заемане на жилищни заеми, тези институции все повече предлагат и разплащателни сметки, лични и автокредити и кредитни карти. Периодите са структурирани или като корпоративни образувания, собственост на акционери, или като взаимни асоциации, собственост на техните клиенти, както кредитополучатели, така и вложители.
Раждането на икономията, AKA спестяванията и заема
Банковската банкова система започва със създаването на строително общество, собственост на клиенти в Обединеното кралство, в началото на 18 век. Тласъкът на S&L, нейният наследник в САЩ, беше да подобри ипотечния пазар, най-малкото проблематичен.
В ранните десетилетия на 20-ти век типичната ипотека в САЩ е била заем от пет до 10 години, само за лихви, който трябваше да бъде рефинансиран или изплатен с голямо плащане с балон в края на мандата. Не е изненадващо, че собствениците на жилища често се задължават по тези плащания, особено с напредването на Голямата депресия и безработицата.
Приет от администрацията на Хувър през 1932 г., Законът за Федералната банка за жилищни заеми има за цел да насърчи собствеността на жилища чрез предоставяне на източник на нискотарифни средства, които банките-членки могат да използват при отпускане на ипотечни заеми. Като първи в поредица от законопроекти, които се стремяха да превърнат собствеността на жилища в постижима цел за повече американци, актът създаде и Федералния съвет на банката за жилищни заеми и го финансира със 125 милиона долара, улесни развитието на вторичен пазар за ипотеки и създаде спестявания и кредитни институции за издаване на тези ипотеки.
65%
Размерът на техния кредитен портфейл, който икономичните банки са задължени по закон да поемат заеми за потребителите, а не за бизнеса.
Влиянието на икономичните банки
В съчетание с ипотечна застрахователна програма, създадена от Ветеранската администрация през 1944 г., S&Ls улеснява закупуването на жилища в предградията, като връща ветерани от войната. Класическият филм от 1946 г. "Това е прекрасен живот" подчерта това улеснение с историята си на лидера на S&L Джордж Бейли, изигран от Джими Стюарт, финансиращо развитие, което позволява на младите семейства да избягат от мрачни имоти под наем и да придобият собствени домове в „Бейли парк“.
През 60-те и 70-те години почти всички ипотеки са издадени чрез S&L. Отчасти благодарение на тези институции и на всички други федерални програми, собствеността на жилища в САЩ нарасна от 44% през 1940 г. до 64% до 1980 г. След кризата с спестявания и заеми през 80-те години на миналия век, когато много неуспехи се провалиха, бяха направени структурни промени в икономични банки, които са замъглили някои от разликите между тях и конвенционалните банки.
Приет през 2010 г., законът за Дод-Франк елиминира ключови предимства на икономиите, като по-малко строги регулации, отколкото се прилагаха за големите банки. Ангажиментът на S&L да обслужва потребителите обаче продължава. Законовите банки са задължени по закон да поемат 65% или повече от своя кредитен портфейл за заеми на потребителите, а не на бизнеса.
