Готови ли сте да купите къща?

Съдържание

• Вашият коефициент на дълг / доход
• Какво искат ипотечните кредитори
• Пазарът на жилища
• Икономическите перспективи
• Обмислете вашите нужди от начина на живот
• Продавам един дом, купуваме друг
• Осигуряване на авансово плащане
• Планирате ли да останете пут?
• Долния ред

Готови ли сте да купите къща? Колко можете да си позволите? Отговорът на този втори въпрос може да не е толкова лесен. Преди да щракнете върху тази на пръв поглед страхотна покупка на дом, научете как да анализирате какво означава "достъпност".

Ключови заведения

• Освен ценовата цена на имота, множество други финансови съображения и съображения за начина на живот трябва да се впишат във вашите изчисления дали можете да си позволите да си купите къща. Определяне на съотношението между дълга и дохода (DTI) - по-конкретно, DTI от предния край - важен фактор за получаване на ипотека. Трябва също така да оцените местния пазар на недвижими имоти, икономическите перспективи и последиците от това да останете поне десетилетие. Какви са нуждите на вашия начин на живот, настоящи и бъдещи и кои навици и разходи бихте ли могли да се откажете да инвестирате в къща?

Вашият коефициент на дълг / доход

Първата и най-очевидна точка за вземане на решение включва пари. Ако имате достатъчно средства да закупите къща за пари, тогава със сигурност можете да си позволите да си купите такава сега. Дори и да не можете да платите в брой, повечето експерти биха се съгласили, че можете да си позволите покупката, ако можете да отговаряте на условията за ипотека върху нов дом. Но какъв вид ипотека можете да си позволите?

Стандартът на съотношението 43% дълг към доход (DTI) обикновено се използва от Федералната администрация за жилищно настаняване (FHA) като насока за одобряване на ипотеки. Това съотношение се използва за определяне дали кредитополучателят може да извършва плащанията си всеки месец; някои кредитори могат да бъдат по-снизходителни или по-строги, в зависимост от пазара на недвижими имоти и общите икономически условия. 43% DTI означава всички ваши редовни плащания по дълга, плюс разходите, свързани с жилищното настаняване - ипотека, ипотечна застраховка, такси за асоцииране на собственици на жилища, данък върху собствеността, застраховка на собственика на жилището и др. - не трябва да равняват повече от 43% от месечния брутен доход.

Например, ако месечният ви брутен доход е 4000 долара, умножете това число по 0, 43. 1, 720 долара е общата сума, която трябва да похарчите за плащания по дълга. Нека сега да кажем, че вече имате тези месечни задължения: минимални плащания с кредитна карта от 120 долара, плащане на автомобилен заем от 240 долара и плащания за студентски заем от 120 до 480 долара. Това означава, че теоретично можете да си позволите до 1, 240 долара на месец допълнителен дълг за ипотека и т.н., и все още да сте в рамките на максималния DTI. Разбира се, по-малкоят дълг винаги е по-добър.

Какво искат ипотечните кредитори

Също така трябва да вземете предвид съотношението между дълга и приходите от предния край, което изчислява доходите ви спрямо месечния дълг, който бихте поели само от разходите за жилище. Обикновено заемодателите като това съотношение са не повече от 28%; по време на рецесия те могат да я накарат да се плъзне до 31%. Например, ако вашият брутен доход е 4000 долара на месец, ще имате проблеми с одобрението за 1720 долара месечни жилищни разходи, дори ако нямате други задължения. При DTI от 31%, разходите ви за жилище трябва да бъдат под 1240 долара.

Защо не бихте могли да използвате пълното си съотношение дълг към доход, ако нямате друг дълг? По принцип, защото кредиторите не ви харесват да живеете на ръба. Финансови нещастия се случват - загубите работата си, колата ви се събира, медицинското увреждане ви пречи да работите известно време. Ако ипотеката ви е 43% от доходите ви, няма да имате помещение, когато искате или трябва да направите допълнителни разходи.

Експертите по финансово планиране са съгласни, че можете да си позволите покупката на жилище, ако можете да получите ипотека с месечно плащане, което не е повече от 28% от брутния ви доход.

Повечето ипотеки са дългосрочни ангажименти: Имайте предвид, че може да извършвате тези плащания всеки месец през следващите 30 години. Съответно трябва да оцените надеждността на основния си източник на доходи. Трябва също да вземете предвид перспективите си за бъдещето и вероятността разходите ви да се увеличат с течение на времето. Да можеш да си позволиш нова къща днес не е толкова важно, колкото способността ти да си го позволиш на дълги разстояния.

Излишно е да казвам, че да можеш да си позволиш къща, не отговаря на въпроса дали сега е подходящ момент да действаш по този вариант.

Пазарът на жилища

Ако приемем, че имате личната си ситуация с пари под контрол, следващото ви внимание е икономиката на пазара на жилища - или в сегашния ви местен, или в този, в който смятате да се преместите. Къщата е скъпа инвестиция. Парите за извършване на покупката са страхотни, но това не отговаря на въпроса дали покупката има смисъл от финансова гледна точка. Един от начините да направите това е да отговорите на въпроса „По-евтино ли е да наемете, отколкото да купувате?“ Ако купуването се окаже по-евтино от наемането, това е силен аргумент в полза на покупката.

По същия начин си струва да помислите за дългосрочните последици от покупката на жилище. От поколения купуването на жилище беше почти гарантиран начин да печелите пари. Вашите баби и дядовци можеха да купят дом преди 50 години за 20 000 долара и да го продадат за пет или 10 пъти повече от 30 години по-късно.

Същото не може да се каже за собствениците на жилища от по-скоро реколта. Много от тях загубиха пари, когато пазарът на недвижими имоти се срива през 2007 г., а много други вече притежават жилища, които струват много по-малко от цената, която бяха закупени преди само десетилетие. Ако купувате имота с убеждението, че той ще нарасне във времето, не забравяйте да отчетете разходите за лихвените плащания по вашата ипотека, надстройките на имота и текущата рутинна поддръжка във вашите изчисления.

Икономическите перспективи

По същия начин има години, когато цените на недвижимите имоти са понижени и години, когато те са необичайно високи. Ако цените са толкова ниски, че е очевидно, че получавате добра сделка, можете да приемете това като знак, че може да е подходящ момент да направите покупката си. На пазара на купувачите депресираните цени увеличават шансовете, че времето ще работи в ваша полза и ще накара къщата ви да оцени по-надолу.

Лихвените проценти, които играят голяма роля при определянето на размера на месечното ипотечно плащане, също имат години, когато са високи, и години, когато са ниски. Очевидно е, че по-ниско е по-добре. Например, месечният ни калкулатор за ипотечни плащания показва, че 30-годишна ипотека (360 месеца) при заем от 100 000 долара при 3% лихва ще ви струва 421, 60 долара на месец. При 5% лихва, това ще ви струва 536, 82 долара на месец. При 7% той скача до $ 665.30. Така че, ако лихвите падат, може би е разумно да изчакате, преди да купите. Ако те се покачват, има смисъл да направите покупката си по-рано, отколкото по-късно.

Сезоните на годината също могат да се отразят на процеса на вземане на решения. Ако искате най-голямото разнообразие от домове да избирате, пролетта е може би най-доброто време за пазаруване. Табелите „За продажба“ са склонни да изникват като цветя, докато времето се затопля и тревните площи стават зелени. Част от причините са свързани с целевата аудитория на повечето домове: семейства, които чакат да се преместят, докато децата им завършат текущата учебна година, но искат да се установят, преди новата година да започне през есента.

Обмислете вашите нужди от начина на живот

Докато парите очевидно са важни съображения, има множество други фактори, които биха могли да играят роля във времето ви. Има ли нужда от допълнително пространство (ново бебе по пътя, възрастен роднина, който не може да живее сам)? Преместването включва ли децата ви да променят училищата? Ако продавате къща, в която сте живели по-малко от две години, бихте ли облагали данък печалба с капитал - и ако е така, струва ли си да изчакате да избегнете хапването?

Може да обичате да готвите с гурме съставки, да правите бягство през уикенда всеки месец, да покровителствате изпълнителските изкуства или да тренирате с личен треньор. Нито един от тези навици не е бюджетен убиец, но може да се наложи да се справите без тях, ако сте си купили жилище само въз основа на 43% съотношение дълг към доход.

Преди да практикувате да правите ипотечни плащания, дайте си малко финансов лакът, като извадите цената на най-скъпото си хоби или дейност от изчисленото от вас плащане. Ако балансът не е достатъчен, за да купите дома на мечтите си, може да се наложи да ограничите забавленията и игрите си - или да започнете да мислите за по-малко скъпа къща като свой дом на мечтите.

Продавам един дом, купуваме друг

Запишете постъпленията от текущото си жилище в спестовна сметка и определете дали - след като вземете предвид други необходими разходи като плащания с кола или здравно осигуряване - ще можете да си позволите ипотеката. Важно е също така да запомните, че ще трябва да бъдат отделени допълнителни средства за поддръжка и комунални услуги. Тези разходи несъмнено ще са по-високи за по-големите домове.

Когато изчислявате, използвайте текущия си доход. Не предполагайте, че ще печелите повече пари по пътя. Повишенията не се случват винаги и кариерата се променя. Ако основата на дома, който купувате, се основава на бъдещия доход, организирайте романтична вечеря с вашите кредитни карти. Ще се окажете в дълготрайна връзка с тях.

Ако обаче можете да се справите с тези допълнителни разходи за къща, без да изпотявате допълнителен дълг по кредитна карта, можете да си позволите да си купите дом - стига да спестите достатъчно пари за авансовото си плащане.

Можете ли да си позволите авансовото плащане?

Най-добре е да намалите 20% от цената на жилището си, за да не плащате частна ипотечна застраховка (PMI). Обикновено се добавя към вашите ипотечни плащания, PMI може да струва допълнителни $ 50 до $ 100 на месец.

По-малкото авансово плащане не означава, че купуването на жилище е невъзможно. Можете например да купите жилище с едва 3, 5% намаление с FHA заем, но има бонуси, за да излезете с повече случаи. В допълнение към гореспоменатото избягване на PMI, по-голямо авансово плащане означава:

• По-малки ипотечни плащания. За ипотека от 200 000 долара с 5% лихва за 30-годишен срок бихте платили 1 074 долара. Ако ипотеката ви беше 180 000 долара с 5% лихва за 30-годишен срок, вие ще платите 966, 28 долара. Повече избор на кредитор. Някои кредитори няма да ви финансират, ако не сложите поне 5% до 10%.

Въпреки че има много предимства за по-голямо първоначално плащане, не жертвайте напълно спешната си спестовна сметка, за да залагате повече на вашия дом. Бихте могли да се окажете на щипка, когато възникнат неочаквани ремонти или други нужди.

Планирате ли да останете пут?

Достъпността трябва да бъде номер едно нещо, което търсите в един дом, но също така е най-добре да знаете, че ще искате да живеете в дома, който изберете поне 10 години. Ако не, може да се забиете в дом, който не можете да си позволите в град, който сте готови да напуснете. Ако не можете да прецените в кой град ще живеете и какъв е вашият 10-годишен план, не е подходящият момент да си купите дом. Ако искате да купите дом без 10-годишен план, купете дом, който е на цена много по-ниска от максималната, която можете да си позволите. Ще трябва да можете да си позволите да вземете хит, ако трябва да го продадете бързо. Друго изключение: Ако работите за компания, която купува къщите на преместени служители - едно име за това е гарантирана опция за изкупуване - също е безопасно да купувате без десетгодишен ангажимент.

Долния ред

Готови ли сте да купите къща? Отговорът на флип (не е предназначен за каламбур) е „да - ако можете да си позволите да го направите.“ Но „позволете“ не е толкова просто, колкото това, което е в банковата ви сметка в момента; множество други финансови и начина на живот трябва да се впишат във вашите изчисления.

Когато разчитате на всички тези елементи, „ако можете да си позволите да го направите“ започва да изглежда по-сложно, отколкото изглежда първо. Но разглеждането им сега може да предотврати скъпи грешки и финансови проблеми по-късно. Разбира се, има един най-подходящ момент за изхвърляне: Когато намерите идеалната къща на идеалното място за продажба - на перфектна цена.