Какво е съотношението на задния край?
Коефициентът за обратно ползване, известен още като съотношение дълг / доход, е съотношение, което показва каква част от месечния доход на човек отива към изплащане на дългове. Общият месечен дълг включва разходи, като ипотечни плащания (главница, лихви, данъци и застраховки), плащания с кредитни карти, издръжка на деца и други плащания по заем.
Коефициент за обратно ползване = (Общ месечен разход на дълга / Брутен месечен доход) х 100
Кредиторите използват това съотношение във връзка със съотношението на предния край, за да одобрят ипотеките.
НАРУЧАВАНЕ НАДОЛУ съотношение заден край
Коефициентът за обратно представяне представлява една от шестте показатели, които ипотечните кредитори използват за оценка на нивото на риска, свързан с отпускането на пари на потенциален кредитополучател. Той е важен, защото обозначава каква част от приходите на кредитополучателя се дължат на някой друг или друга компания. Ако всеки месец висок процент от заплатата на заявителя преминава към плащания на дълга, той се счита за кредитополучател с висок риск, тъй като загубата на работа или намаляването на доходите може да доведе до натрупване на неплатени сметки.
Изчисляване на съотношението на задния край
Коефициентът за обратно ползване се изчислява, като се събират всички месечни плащания по дълга на кредитополучателя и се раздели сумата на месечния доход на кредитополучателя.
Помислете за кредитополучател, чийто месечен доход е 5000 долара (60 000 долара годишно разделен на 12) и който има общи месечни плащания по дълга от 2000 долара. Коефициентът на задния заем на този кредитополучател е 40%, ($ 2, 000 / $ 5000).
Като цяло заемодателите обичат да виждат съотношение на задния край, което не надвишава 36%. Някои кредитори обаче правят изключения за съотношения до 50% за кредитополучателите с добър кредит. Някои кредитори вземат предвид това съотношение само при одобрение на ипотеки, докато други го използват заедно със съотношението на предния край.
Съотношение заден и краен спрямо преден
Подобно на съотношението на задния дял, съотношението между предния и другия дял е друго сравнение на дълга към дохода, използвано от ипотечните кредитори, като единствената разлика е съотношението между предния и другия, освен за ипотечното плащане. Следователно съотношението на предния край се изчислява, като се раздели само ипотечното плащане на кредитополучателя на месечния му доход. Връщайки се към горния пример, приемете, че от задълженията на кредитополучателя в размер на 2000 долара месечно, тяхното ипотечно плащане включва 1200 долара от тази сума.
Коефициентът на кредитополучателя в предния край е (1200 долара / 5000 долара), или 24%. Коефициентът на предния край от 28% е обща горна граница, наложена от ипотечните компании. Подобно на съотношението на задния дял, някои кредитори предлагат по-голяма гъвкавост на коефициента на предния край, особено ако кредитополучателят има други смекчаващи фактори, като добър кредит, надежден доход или големи парични резерви.
Как да подобрим съотношението на гръб
Изплащането на кредитни карти и продажбата на финансиран автомобил са два начина, по които кредитополучателят може да намали съотношението на задния край. Ако ипотечният кредит, за който се кандидатства, е рефинансиране и жилището има достатъчно собствен капитал, консолидирането на друг дълг с рефинансиране на парични средства може да намали съотношението на задния край. Въпреки това, тъй като заемодателите поемат по-голям риск от рефинансиране на парични средства, лихвеният процент често е малко по-висок спрямо стандартния лихвен рефинансиране, за да компенсира по-високия риск. В допълнение, много кредитори изискват кредитополучател да изплаща револвиращия дълг в рефинансиране на парични средства, за да закрие дълговите сметки да бъдат изплатени, да не би те да управляват баланса му.
