Съдържание
- Съставяне на ипотека
- Помощ при авансово плащане
- Отдаване под наем на родители
- Долния ред
Ако сте стигнали до момента, в който сте финансово стабилни, помагането на мама и татко да се сдобият с нов дом може да изглежда като сбъдната мечта. Но това е и решение, което е по-сложно - и по-рисковано - отколкото може да осъзнаете.
Има редица начини, по които пълнолетните деца могат да съдействат на родителите си за покупка на нов дом, от заемане на заем до предлагане на средства за авансово плащане. Преди да продължите, важно е да осъзнаете плюсовете и минусите на всеки подход.
Ключови заведения
- Ако вашите родители имат ограничен доход, най-простият начин да помогнете е чрез косигиране на ипотеката. Помощта с авансово плащане може да бъде мощен инструмент за възрастните хора, тъй като по-малкият заем е по-лесен за изплащане с фиксиран доход. Купуването на дом и наемането му на вашите родители може да са добър вариант поради многото данъчни облекчения, за които отговаряте на условията.
Съставяне на ипотека
Ако вашите родители имат ограничен доход, най-простият начин да помогнете е чрез косигиране на ипотеката.
Не толкова отдавна беше доста необичайно заемателите да се нуждаят от чуждо име на заема си. Но след срива на ипотечния пазар, кредиторите наистина затегнаха политиките си за поемане. За хората без значително ниво на доход стана по-трудно да се класират за бележка или да получат благоприятни условия.
Имайте предвид, че повечето кредитори ще прегледат кредитните резултати на всички кредитополучатели, преди да предложат заем. Така че, ако вашите родители имат лош кредит или сте преминали през скорошен фалит, Cosigner може да не доведе до голяма степен.
Въпреки това, кредиторите обикновено комбинират доходите на всички кредитополучатели при определяне на съотношението заем / стойност. Следователно, cosigner може да направи по-лесно да се класира за по-голям заем, отколкото в противен случай може да получи кредитополучател.
Козметиката може също да ви бъде от полза, ако родителите ви достигнат по-напреднала възраст. Причината: Когато името на детето е на заглавието и е определено за съвместен наемател с право на наследство, имотът веднага ще ги прехвърли след смъртта на родителите. Това може да премахне продължителен и сложен процес на изпитване.
Но тук е уловката: Независимо дали живеете в дома или не, вие сте еднакво отговорни за ипотечните плащания. Ако вашите родители изостанат след няколко години надолу по веригата, това вероятно ще се окаже в кредитния ви отчет.
Всъщност, създаването може да навреди на вашия кредит, дори ако хората ви постоянно плащат навреме. Други кредитори ще видят, че сте взели голям заем, въпреки че не живеете в дома. Ако искате сами да намерите по-голяма къща, решението за косинг може да затрудни получаването на одобрение за ипотека.
Резултатът е, че макар че козируването може да изглежда като сравнително тривиален ход, това може да има някои много реални последици по пътя.
Помощ при авансово плащане
Друг начин да помогнете - и този, който няма да застраши кредита ви, е предлагането на помощ при авансовото плащане на вашите родители. Това може да бъде мощен инструмент за възрастните хора, по-специално защото по-малък заем е по-лесно да се изплати с фиксиран доход.
Но освен ако нямате необичайно дълбоки джобове, си струва да вземете предвид и дългосрочните ефекти от тази стратегия. Парите, които сега предоставяте на родителите си, са пари, които няма да можете да имате по време на собственото си пенсиониране или за обучение в колежа на децата си.
За да избегнат този проблем, експертите казват, че е по-добре да давате парите далеч предварително. По този начин, когато вашите родители кандидатстват за ипотеката и кредиторът поиска най-новите банкови извлечения, този депозит няма да се покаже.
Имайте предвид, че може да има дългосрочни данъчни последици, в зависимост от размера на подаръка. IRS позволява на хората да дават до 14 000 долара годишно на всеки получател. Всяка сума отвъд това противоречи на доживотното изключване на данъка от донора, което може да доведе до данък върху по-големите имоти.
Имайте предвид, че може да има дългосрочни данъчни последици, в зависимост от размера на подаръка. IRS позволява на хората да дават до 14 000 долара годишно на всеки получател.
Ако давате пари и на двамата родители, това означава, че можете да дадете на всеки по 14 000 долара, без да намалявате доживотното изключване (ако имате съпруг / съпруга, той или тя може да подари до 14 000 долара на всеки родител). За суми, по-големи от това, можете да помислите за разбиването на подаръка на отделни вноски, за да останете под годишния лимит.
Отдаване под наем на родители
Друг вариант е да закупите жилището и да го отдадете под наем на родителите си. Това може да бъде съблазнителен вариант поради безбройните данъчни удръжки, до които може да отговаряте, когато наемете имот, включително лихви по ипотека, данъци върху имотите, разходи за поддръжка и амортизационни разходи.
Но внимавайте: Кредиторите обикновено класифицират вторите жилища като инвестиционни имоти, които идват с по-висок лихвен процент от другите ипотечни кредити. Тези по-високи ставки могат да компенсират всички данъчни облекчения, които получавате.
Кредиторите обикновено класифицират вторите жилища като инвестиционни имоти, които идват с по-висок лихвен процент от другите ипотечни кредити.
Преди да зададете наема, знайте това: За да вземете начисленията си от наемодателя, трябва да таксувате конкурентна цена. Ако питате по-малко от справедливата пазарна стойност на имота, IRS го счита за дом за ваша лична употреба. Следователно не можете да приспадате разходи, базирани на наем, като амортизация.
Може да се изкушите да сключите сделка за родителите си, но не забравяйте да разберете финансовите последици, преди да го направите. Среща с данъчен съветник преди да купите имота под наем може да бъде добър начин да се ориентирате по тези проблеми.
Долния ред
За тези, които могат да си го позволят, помощта на мама и татко при покупка на дом е един от най-добрите начини да ги подкрепите в по-късните им години. Но преди да продължите напред, важно е да разберете всички последствия от различните си възможности.
