Парични средства срещу ипотека: Общ преглед
Накъдето и да се обърнеш, чуваш колко е лошо да носиш дълг. Така че естествено е логично да мислите, че купуването на дом с пари - или потъването на възможно най-много пари в дома ви, за да избегнете огромния дълг, свързан с ипотека - е най-умният избор за вашето финансово здраве.
Но има какво да се има предвид, когато се обмисля закупуване на дом направо срещу финансирането му. Ето някои от основните разлики между използването на пари в брой или ипотека за закупуване на жилище.
Трябва ли да купувате дом с пари или ипотека?
Ключови заведения
- Плащането на пари в брой за жилище елиминира необходимостта да се плащат лихви по заема и всички разходи за закриване. Ако не разполагате с ипотека, това също може да отмени освобождаването от семейство, ако в бъдеще се окажете сериозно в дългове. Най-добрият съвет, когато обмисляте дали пари в брой или ипотека има най-голям смисъл, е да изберете избора, който ви дава по-голям удар за вашите пари.
Пари в брой
Плащането на пари в брой за жилище елиминира необходимостта да се плащат лихви по заема и всички разходи за закриване. „Няма такси за генериране на ипотека, такси за оценяване или други такси, начислени от кредиторите за оценка на купувачите“, казва Робърт Семрад, JD, старши партньор и основател на адвокатската кантора по фалит DebtStoppers на Robert J. Semrad & Associates LLC, със седалище в Чикаго, Аз ще.
Плащането с наложен платеж обикновено е по-привлекателно и за продавачите. „На конкурентен пазар продавачът вероятно ще вземе парична оферта над други оферти, защото не трябва да се притесняват от отказ на купувача поради отказ на финансиране“, казва Петер Грабел, управляващ директор на MLO Luxury Mortgage Corp в Stamford, Съединените щати, покупката на жилище в брой също има гъвкавостта да се затваря по-бързо (при желание), отколкото при кредити, които могат да бъдат привлекателни за продавача.
Тези предимства за продавача не трябва да идват без цена. „Купувачът на пари може да бъде в състояние да получи имота за по-ниска цена и да получи своеобразна„ отстъпка в брой “, казва Грабел.
Освен това домът на купувача на пари не се използва, което позволява на собственика на жилище да продава къщата по-лесно - дори на загуба - независимо от пазарните условия.
Ипотека
От друга страна, получаването на финансиране също има значителни ползи. "Дори ако купувачът има възможност да плаща пари в брой за жилище, може да има смисъл да не обвързва много пари за закупуване на недвижими имоти", казва Грабел. Това може да ограничи вашите възможности, ако възникнат други нужди по пътя. Например, ако се окаже, че домът се нуждае от основен ремонт или обновяване, може да е трудно да получите заем или ипотека за собствен капитал, тъй като не знаете как ще изглежда вашият кредитен рейтинг в бъдеще, колко ще бъде жилището Тогава ще си струва или други фактори, които определят одобрението за финансиране.
Продажбата на жилище, купено с пари, също може да бъде проблем, ако собствениците се разтягат много финансово, за да го купят. "Ако купувачите на пари решат, че е време да продадат, те трябва да се уверят, че ще имат достатъчно парични резерви, които да бъдат депозирани за новото жилище", казва Грабел.
Накратко, „купувачите на пари трябва да са сигурни, че ще оставят да си оставят достатъчно ликвидност“, казва Грабел. Като изберете да отидете с ипотека, можете да си осигурите още малко гъвкавост.
Плащането на пари в брой също има данъчни последици. "В повечето случаи плащанията по ипотечни лихви са облагаеми с данъци", казва Семрад. И макар че не трябва да избирате ипотека, само за да получите приспадане, намаленото данъчно задължение никога не вреди.
Разбира се, с ипотека в крайна сметка плащате по-общо, тъй като това идва с лихвени плащания, които се увеличават с течение на времето. Но, в зависимост от състоянието на фондовия пазар, Semrad също отбелязва, че спестяването на лихви по ипотека чрез плащане на пари може да не е финансово разумно. Бихте могли да спестите по-малко от тези пари, които може да сте спечелили, ако извадите ипотека и инвестирахте парите, които не сте харчили за къщата си в запаси.
Ако не разполагате с ипотека, това би могло да отмени освобождаването от фермата, ако в бъдеще се окажете сериозно задлъжняли.
Повечето държави предоставят на потребителите определено ниво на защита от кредиторите по отношение на техния дом; някои щати, като например Флорида, напълно освобождават къщата от обсега на определени кредитори.Други щати определят лимити, вариращи от едва $ 5000 до $ 550, 000. „Това означава, независимо от стойността на къщата, кредиторите не могат да принудят продажбата й да удовлетвори вземанията си“, казва Семрад.
Ето как работи: Ако домът ви струва 500 000 долара, а ипотеката на дома е 400 000 долара, освобождаването от дома ви може да предотврати принудителната продажба на вашия дом, за да изплатите на кредиторите 100 000 долара от собствения капитал в дома ви, стига освобождаването от чифлик на държавата ви да е поне 100 000 долара Ако освобождаването на държавата ви е по-малко от 100 000 щатски долара, синдикът все още може да принуди продажбата на вашия дом да плати на кредиторите с капитала на дома, надвишаващ изключението.
Въпреки това, ако имате ипотека, няма да защитите напълно парите си. "Ако собственик на жилище остави средствата в банката и финансира къщата, кредитор на съдебно решение може да заложи банковата сметка и да използва по-голямата част от средствата, за да удовлетвори вземанията си", казва Семрад.
Долния ред
Най-добрият съвет, когато обмисляте дали парите или ипотеката има най-голям смисъл, е да изберете избора, който ви дава по-големия удар за вашия долар. Освен това се запитайте кое ще осигури по-голяма възвръщаемост на вашата инвестиция.
„Плащането на пари за пълната покупна цена на къща е подобно на инвестирането в облигация, която плаща същата лихва, която бихте платили с ипотека“, казва Джеймс Брегензер, собственик на Bregenzer Group LLC, частна компания за управление на капитала и капитала в Индианаполис, Индия, например, изборът да не плаща 30-годишна ипотека с 5, 5% лихва е по същество същото като реализиране на 5, 5% възвръщаемост на инвестиционната цена.
