Дали можете да прехвърлите средства от 401 (k) или от индивидуална пенсионна сметка (IRA) в по-ликвидния инвестиционен фонд или не, зависи от няколко фактора. Възможно е да можете да промените вашите инвестиции в IRA, но да направите това в рамките на 401 (k) е различен въпрос, тъй като тези планове обикновено имат ограничени възможности, от които да изберете.
Общо казано, активите на IRA и 401 (k), които се разпределят и не се прехвърлят към друга IRA или подходящ пенсионен план, подлежат на облагане с данък върху дохода. Те също могат да бъдат обект на наказание за ранно изтегляне от 10%, ако сте на възраст под 59½ години.
Ключови заведения
- Обикновено можете да купувате и продавате различни инвестиции в IRA, което улеснява инвестирането в по-ликвиден фонд. Активите, налични за инвестиция в IRA, до голяма степен ще зависят от попечителя или брокера, който сте избрали да съхранявате акаунта си. 401 (k) плановете обикновено имат ограничени възможности за инвестиране, но при много специфични обстоятелства може да имате право да изтеглите средства преди пенсиониране и да инвестирате парите на друго място.
IRA Rollovers
Може да успеете да промените инвестициите си в IRA или дори да прехвърлите акаунта си на друга финансова институция, която предлага типовете опции, които предпочитате. Обърнете се към финансовата си институция относно нейните политики за разрешаване на трансфери, тъй като има някои ИРА, които изискват минимален период за инвестиция, за да се избегнат таксите за предсрочно прекратяване. Докато в рамките на 60 дни от изтеглянето на средствата, които ще бъдат прехвърлени, се извърши квалифицирано преобръщане, няма наказание за предсрочно изтегляне.
В рамките на своя план IRA можете да инвестирате в произволен брой активи, включително акции, облигации, взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETFs). Някои попечители на ИРА дори допускат стоки или недвижими имоти. Може да се наложи да платите на своя попечител такса за брокери или комисионна за търговия вътре в нея, но стига да остане във вашия IRA, няма данъчни санкции.
401 (k) План на събития за оттегляне и задействане
Планът 401 (k) е различен въпрос. Можете да изтеглите активи от плана си 401 (k) само ако претърпите задействащо събитие (вижте списъка по-долу). Ако имате опит, можете да прехвърлите своите активи от 401 (k) в традиционен IRA или друг квалифициран план. Обикновено плановете 401 (k) предлагат на участниците ограничен брой възможности за инвестиции, като шепа взаимни фондове и понякога анюитетни договори и акции на дружества, така че прехвърлянето на средства към друга пенсионна сметка може да доведе до по-голям избор.
За повечето планове 401 (k) задействащите събития са следните:
- Достигане на възрастта за пенсиониране - Обикновено това е възраст 59½, но това може да бъде по-рано или 65-годишна възраст. Прекратяване на заетостта - Вече не сте наети в компанията, която предлага въпросния план 401 (k). Смърт - В този случай на вашите бенефициенти е разрешено да разпределят активите ви. Инвалидност - Документът, който управлява плана 401 (k), обикновено дава дефиниция на „увреждане“, която може да варира от план до план. Прекратяване на плана - Вашият работодател прекратява плана 401 (k) и не го заменя с друг квалифициран план.
IRS налага 10% неустойка на изтеглени средства рано, за да възпрепятства спестителите да потънат в пенсионните си активи преждевременно.
Изтегляния в експлоатация
Ако не се случи нито едно от горните задействащи събития, тогава не можете да изтеглите активи от вашия акаунт 401 (k), освен ако планът не позволява изтегляне в експлоатация (такова, което може да се случи при липса на задействащо събитие). Около 401 (k) планове ограничават изтеглянията в експлоатация до определени обстоятелства. Например може да ви бъде разрешено теглене, ако имате нужда от парите за заплащане на медицински разходи, ипотека или наем. Вашият администратор на план ще може да обясни дали вашият план има тези разпоредби и всички приложими ограничения.
Долния ред
Преди да предприемете действия по някой от горните сценарии, трябва да се консултирате с компетентен финансов съветник или инвестиционен специалист. Обикновено има разходи, свързани с всяка консултация (освен ако не можете да я получите безплатно от вашия работодател), но може и да си струва.
