Адвокатите и финансовите съветници обикновено използват тръстове по време на процеса на планиране на имоти. Те подпомагат разпределението на дяловете, като гарантират, че всичко отива на правилните хора и образувания. Те също могат да сведат до минимум данъците върху имотите. По същество те ви позволяват да премахнете активи от имотите си, за да може да се предаде повече богатство на вашите бенефициенти. Можете дори да поставите застрахователна полица в рамките на тръст.
Звучи страхотно, нали? Но, разбира се, има уловка. Доверието често е толкова добро, колкото и ръководителят на ръководителя. Прочетете нататък, докато проучваме важната роля на попечителя и ще откриете как да се уверите, че вашата действа правилно, особено със сложни инструменти като застраховане.
Доверително застраховане
Животната застраховка, разположена в тръст, се нарича животозастрахована застраховка (TOLI); тя е подобна на застраховка живот на собственост на банки и дружества. Както всяко друго доверие, застрахователните тръстове имат документи, които идентифицират попечителите на инструмента. За съжаление, докато синдиците често вършат адекватна работа по изпълнение на основни задачи, конфликтите и проблемите могат да възникнат, когато попечителите не разбират къде трябва да бъдат лоялността им и как да се справят със сложните финансови въпроси, които могат да бъдат свързани с работата.
Всички попечители носят доверителна отговорност към бенефициентите на доверие. Доверителят е длъжен да управлява доверителните активи в съответствие с желанията на бенефициентите. Това е важна концепция за разбиране. Желанията на бенефициентите са от първостепенно значение, а не желанията на индивида, установил доверието. Това е трудно за много попечители, защото съществува истинската възможност синдикът никога да не е срещнал бенефициентите на доверието. Често попечителят се среща само с лицето, което установява доверието. Това повдига въпроса как попечителите могат да изпълняват своите доверителни отговорности пред някой, когото дори не познават.
Обикновено бенефициентите на TOLI имат желание да увеличат максимално богатството, което ще получат при разпределяне на доверителните активи. Това изисква довереникът активно да управлява застрахователната полица или полици, които са собственост на тръста.
Активното управление предполага определяне дали полицата се представя в съответствие с прогнозите, отразени в оригиналната илюстрация за животозастраховане. Обичайно политиката е по-ниска, поради агресивни предположения, използвани в оригиналната илюстрация, по-слаби инвестиционни резултати в подсметките (за променливи полици) или предизвикателна икономическа среда за застрахователния превозвач.
Активното управление на политиката също изисква доверителят да се опита да идентифицира алтернативни политики, които може да са в съответствие с желанията на бенефициентите. Последните иновации в животозастрахователната индустрия превърнаха полиси, които в миналото бяха продадени, остарели. Политиката, която се поддържа в първоначалния си вид и не се преразглежда на всеки две или три години, често трябва да бъде заменена с по-привлекателна политика. По-привлекателната политика може да носи по-голяма смърт за същата или по-ниска премия. Той може също така да позволи обезщетението за смърт да се запази, без да е необходимо да се извършват допълнителни премии.
Изпълняват ли попечителите отговорностите?
За съжаление, на много попечители липсват уменията, необходими за надзора на застрахованото животозастраховане. Хората, които създават тръстове, финансирани от животозастраховане, обикновено първо се обръщат към приятел или член на семейството, за да служат като попечител. Въпреки това, такива хора често имат слабо познаване на проблемите около разумното управление на животозастраховането. Другият популярен избор е доверен съветник, като финансов съветник, счетоводител или адвокат.
Въпреки това, подобно на приятел или член на семейството, няма гаранция, че довереният съветник е запознат с предметите, необходими за ефективен надзор на TOLI. Различни съдебни дела потвърждават, че независимо дали попечителите са приятели, членове на семейството или професионалисти, те често не изпълняват своята доверителна отговорност.
Липсата на последващи действия, показани от фидуциарите, не е нещо, което трябва да се приема леко. Фидуциарите са обвързани с повече от етичните норми, предписани от тяхната професия (професионалисти като адвокати, счетоводители, финансови планиращи и борсови посредници са длъжни да спазват етичните стандарти, установени от професионалните съвети, чрез които са лицензирани).
Те също така подлежат на допълнителни изисквания, които се намират в Единния закон за разумните инвеститори, Правилото за разумното попечителство, Службата за контрол на валутата, Службата за надзор на икономии и Държавните банкови отдели. Тези органи са установили правила и разпоредби в опит да изолират бенефициентите от последиците, свързани с получаването на лоши съвети от некомпетентни съветници. Въпреки това, както е в голяма част от индустрията за финансови услуги, правилата не успяват да защитят хората, освен ако те не вземат активна роля в отчитането на случаите, когато те са били получатели на лоши съвети.
Вземете такса
Въпросът за довереника е един от най-ефективните начини бенефициентите да вземат активна роля. Следва селекция от въпроси, които бенефициерите може да искат да повдигнат:
- Как се извършва полицата спрямо очакванията? Кога за последен път беше преразгледана полицата за животозастраховане? Има ли други полици на пазара, които могат да свършат по-добра работа за изпълнение на моите желания и условията, изразени в документа за доверие? Има ли кредит рейтингът на застрахователната компания, която е издала полицата, е влошен? Разпределението на подсметките все още е приведено в съответствие с декларацията за инвестиционна политика?
Не се изненадвайте, ако доверителят отговори на вашите въпроси с празен поглед.
Долния ред
Застрахователното животозастраховане играе критична функция в плановете за имоти на много хора. Не всички попечители имат всичко необходимо, за да изпълнят отговорността, която им се възлага. Ако сте бенефициент на застрахователно доверие, важно е да наблюдавате активно своя довереник. Предполага се, че този човек служи на вашите интереси. По линия има много пари.
