Кредитната оценка е трицифрено число, което помага на финансовите институции да оценят кредитната ви история и да преценят риска от отпускане на кредит или заем на вас. Кредитните оценки се основават на информация, събрана от трите основни кредитни бюра, Equifax, Experian и TransUnion. Най-често срещаният кредитен рейтинг е FICO резултатът, наречен за компанията, която го е създала, Fair Isaac Corporation.
Вашият кредитен рейтинг може да бъде решаващ фактор за това дали отговаряте на условията за кредит или не и, ако го направите, лихвеният процент, който ще платите по него. Може да се използва и при определяне на вашите застрахователни тарифи и дори да бъдете консултирани от бъдещи работодатели и наемодатели. Тази статия ще обясни как се изчислява вашият FICO резултат, каква информация не се счита и някои общи неща, които могат да понижат кредитния ви рейтинг или да го повишат.
Ключови заведения
- Вашият кредитен рейтинг се изчислява въз основа на пет основни фактора, включително историята на плащанията ви и сумите, които дължите. Проблем в която и да е от тези области може да доведе до спад на резултата ви. Можете също така да повишите кредитния си резултат, като предприемете положителни стъпки, като например плащане сметките навреме и намалявате натоварването на дълга.
Как се изчислява оценката на FICO?
Вашият FICO резултат се основава на пет основни фактора, изброени тук, в съответствие с теглото:
- 35%: история на плащанията30%: дължими суми15%: продължителност на кредитната история10%: нов кредит и наскоро открити сметки10%: видове кредити в употреба
Какво не е включено в FICO рейтинг?
Въпреки че FICO отчита различни фактори при определянето на резултата си, той пренебрегва определена друга информация, включително:
- Раса, цвят, религия, национален произход, пол или семейно положениеAgeSallar, професия, заглавие, работодател, дата на наемане или история на заетостПочистване на местоживеенеЦелеви проценти на вашите текущи кредитни карти или други акаунтиПоддръжка или издръжка на децаОпределени видове запитвания, включително инициирани от потребителите запитвания, промоционални запитвания от заемодатели без ваше знание и запитвания за заетостКогато сте получили кредитни консултации
Обърнете внимание, че макар FICO да е най-широко използваният кредитен рейтинг, той не е единственият и други компании за оценка могат да вземат предвид някои от изброените фактори.
Какво може да понижи кредитен рейтинг?
Грешка в някой от петте точки за оценка, изброени в "Как се изчислява FICO резултат?" може да има отрицателен ефект върху кредитния ви рейтинг. Ето примери.
Закъснели или пропуснати плащания
Напълно 35% от резултата ви за FICO се основава на историята на вашите плащания, включително информация за конкретни сметки (кредитни карти, сметки на дребно, вноски на вноски, ипотека и др.); някои неблагоприятни публични записи (като задържани права, възбрани и фалити); броя на изплатените пратки, както и колко дълго са дължими тези сметки.
Прекалено голям кредит в употреба
Други 30% от FICO резултата се основават на дължимата сума като процент от кредита, който имате на разположение за вас, като лимитите на кредитните ви карти. Прекалено високият процент (като над 30%) може да означава, че сте прекалено големи и може да имате проблеми с изплащането на дълговете си в бъдеще. Това често се нарича вашият коефициент на използване на кредитите.
Кратка кредитна история или изобщо никаква
Въпреки че възрастта не се отчита в оценката на FICO, продължителността на вашата кредитна история е. Един млад човек обикновено има по-нисък кредитен рейтинг от по-възрастния, дори когато всички други фактори са еднакви. Други 15% от вашия FICO резултат се основават на продължителността на вашата кредитна история, включително и времето, откакто различните сметки са били открити и използвани.
Твърде много заявки за нови кредитни линии
Както бе споменато по-горе, вашият FICO резултат не взема предвид никакви инициирани от потребителите или промоционални запитвания във вашия кредитен запис. Това означава, че можете да проверите собствения си кредитен рейтинг без риск да го повредите и че компаниите, които правят запитвания, преди да ви изпратят рекламни известия (като предварително одобрени заявки за кредитна карта), също няма да повлияят на резултата ви. 10% от вашата FICO оценка, която се основава на нов кредит, включва броя на наскоро отворените сметки (и процентът на новите сметки в сравнение с общия брой сметки), броят на последните кредитни запитвания (различни от потребителски и промоционални запитвания) и колко време мина от откриването на нови сметки или извършването на кредитни запитвания.
Твърде малко видове кредит
Останалите 10% от резултата Ви за FICO се основават на типовете кредити, които използвате, като кредитни карти, ипотека, автозаем и т.н. Притежаването само на един вид кредит - само кредитните карти например - може да има отрицателно въздействие върху резултата ви. Наличието на различни видове кредити подобрява резултата ви, защото ви маркира като опитен кредитополучател.
Ако запомнянето да плащате сметки навреме е проблем за вас, помислете дали да настроите автоматични плащания или да се абонирате за напомняния чрез имейл или текст.
Какво може да повиши кредитния рейтинг?
Както FICO отбелязва, подобряването на лошия кредитен рейтинг е постепенен процес. Няма бързи поправки - и се пазете от всяко лице или компания, която се опитва да ви продаде. Основният съвет на FICO за възстановяване на кредита е „да го управлявате отговорно във времето“. Ето някои от стъпките, които можете да предприемете:
- Проверете кредитния си отчет, за да идентифицирате проблемните области Настройте автоматични плащания или напомняния за плащане, така че да плащате сметки навреме, Намалете общото си ниво на дълга Изплащане на дълга, а не да го премествате, например от една кредитна карта на другаПоддържайте кредитната си карта и въртящи се кредитни салда ниско за и откриване на нови кредитни сметки само ако е необходимо
