Какво е едновременна причинно-следствена връзка
Едновременната причинно-следствена връзка е метод за справяне със загуби или щети, които възникват от повече от една причина. Корените на едновременната причинно-следствена връзка са от законови решения и становища, които формират прецедент и стават полезни, когато страните в спора изискват решението на съда. При застраховането едновременната причинно-следствена връзка се случва, когато имотът претърпи загуба от две отделни причини, когато едната има покритие на полицата, а другата не. В зависимост от конкретните ситуации, вида на действащата полица и държавния съд, в който ще бъдат изслушани разногласия, щетите от двете причини вероятно ще бъдат покрити.
Едновременната причинно-следствена връзка също може да бъде фактор в застрахователните полици за отговорност.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Едновременна причинно-следствена връзка
При едновременна загуба от причинно-следствена връзка, събитията, които причиняват загубата, могат да се случат едно след друго или да бъдат едновременни събития. Днес повечето политики ще включват предоставяне на анти-паралелна причинно-следствена връзка (ACC).
Пример за едновременна причинно-следствена връзка е, когато тропическа буря удари търговски склад. Силните ветрове причиняват щети на конструкциите, докато силните дъждове причиняват наводнения. Вратата, която води във фоайето на склада, е отворена от силни ветрове. Наводнените води допълнително повредиха пода на предното фоайе. Невъзможно е да се отделят щетите, причинени от наводнението, от щетите, причинени от вятъра. Сградата има политика за търговска собственост, която покрива щетите от вятър, но изключва щетите от наводнения. При едновременна причинно-следствена връзка, ползите за покритие ще се дължат на притежателя на полицата.
Съпътстващите правни прецеденти за причинно-следствената връзка са резултат от решенията на по-ниските съдилища в Калифорния през 80-те години. Тези съдилища решиха, че исковете за обезщетение от вреда от едновременни събития са валидни. В решението се казва, че ако покритият риск добави към загубите от изключен риск, цялата загуба се предявява от притежателя на полицата. Като пример, земетресение причинява разцепление в основата на дома и огън започва от свещ, която падна на пода по време на разклащането. Имотът има политика, покриваща щети от пожар, но изключва щети от земетресение. Според решението на съда целият иск е валиден.
Застрахователните политики се адаптират към едновременната причинно-следствена връзка
Застрахователните доставчици не са съгласни с това мнение, твърдейки, че решението увеличава отговорността и разходите им. Освен това, те аргументираха, решението игнорира съществуващите клаузи за изключване. В отговор Службата за застрахователни услуги (ISO) и търговските застрахователи преработиха формулировката в собствениците на жилища и политиките за търговска собственост, добавяйки анти-едновременна причинно-следствена връзка.
Добавената формулировка за анти-едновременна причинно-следствена връзка ще изключи щетите от изброените опасности, дори ако втора, покрита опасност допринесе за щетите. Също така изключването се прилага дали двете опасности се случват едновременно или една е възникнала последователно.
Много политики за търговска собственост прилагат антиконвенционален език за причинно-следствената връзка за специфични изключения, включително закон и наредба, движение на земята, действия на правителството, ядрена опасност, комунални услуги, вода и наводнение или гъби и плесени.
Не всички държавни съдилища ще прилагат едновременна причинно-следствена връзка. Вместо това те определят коя опасност е била най-близката или преобладаваща причина за загуба. Връщайки се на нашия склад, ако съдът реши, че най-близката причина е бил вятърът, тогава щетите трябва да бъдат покрити.
Доктрината за едновременната причинно-следствена връзка се прилага предимно за политика на всички рискове, която обхваща по-широк обхват от опасности от определената политика на опасности. Политиката с именувани опасности покрива загуби само от тези, изброени в политиката. Въпреки това, посочената политика за опасности все още може да съдържа формулировка за анти-едновременна причинно-следствена връзка.
Съпътстваща застраховка за причинно-следствена връзка и отговорност
Застраховката за отговорност защитава срещу искове, произтичащи от наранявания и щети на хора и имущество, и заплаща съдебни разноски и приравнени изплащания за събития, при които притежателят на полица бъде признат законово отговорен. Някои оплаквания могат да имат две или повече действия на притежателя на полица, които сами по себе си ги правят отговорни. Дори ако застрахователната полица не включва покритие за всички действия на притежателя на полица, застрахователният доставчик все пак трябва да защитава целия иск.
