Съдържание
- Помислете за нуждите си от доходи
- План за повишаване на разходите за здравеопазване
- Отживейте своето гнездово яйце
- Помислете за данъчните последици
- Създаване на тръст
- Изберете Инвестиции разумно
- Как да оставите своето наследство
- Юридически данни за планиране на имоти
- Долния ред
Решаването дали да оставите наследство за децата си влияе върху спестената сума, избраните от вас пенсионни планове и начина, по който получавате квалифицирани разпределения на пенсионния план. Въпреки това, отвъд желанието ви да оставите някакво богатство на децата си (или не), има някои основни лични финансови проблеми, които трябва да вземете предвид.
Помислете за нуждите си от доходи
Някои пенсионери погрешно раздават пенсионните си спестявания, без да имат предвид собствените си нужди от доходи. Преди да направите подаръци на другите, важно е да прецените колко да харчите за себе си. Калкулаторите за пенсиониране, като тези, налични на Dinkytown.net, могат да ви помогнат да определите колко трябва да спестите и колко можете да изтеглите всяка година, след като се пенсионирате.
Не забравяйте да вземете предвид влиянието на инфлацията и данъците и да поддържате диверсифициран портфейл от инвестиции за растеж и доходи, които могат да помогнат на вашия портфейл да бъде в крак с инфлацията.
План за повишаване на разходите за здравеопазване
Най-големите рискове за доходите ви за пенсиониране и наследството на децата ви са неочаквани заболявания и високи разходи за здравеопазване. Правителствените програми често са от малка помощ, когато става въпрос за заплащане на домове за възрастни хора и други форми на дългосрочна медицинска помощ. Medicare покрива престоя в дома за престарели за много ограничен период от време и Medicaid изисква да отделите почти всички свои собствени пари, преди да плаща за дългосрочни грижи. Не можете просто да прехвърлите активи на членове на семейството, за да се класирате за Medicaid, тъй като програмата ограничава обезщетенията, ако прехвърлянето на активи е извършено няколко години преди престоя в дома за престарели.
Някои хора защитават активите си от разходите за катастрофални заболявания с дългосрочна застрахователна полица, която може да бъде закупена или поотделно, чрез застрахователен агент, или чрез групов план с работодател. Тези правила обаче са много скъпи и имат редица ограничения за покритие, така че трябва да ги обмислите внимателно.
Отживейте своето гнездово яйце
Ами ако не надживеете пенсионния си фонд? Когато сте на възраст над 90 години, вашите деца и внуци може да празнуват благодарно всеки рожден ден. Но ако сте прекарали гнездото си яйце, те може да плащат някои или всички ваши сметки. При по-продължителна продължителност на живота е важно да се опитате да управлявате тегленията от пенсионния план, за да избегнете изчерпването на активите през целия си живот.
Като решение можете да закупите незабавна рента с част от парите си за пенсиониране, за да гарантирате, че получавате гарантирана сума поне докато живеете. Определени пенсионни и пенсионни планове може да ви позволят да разтягате плащанията над единични или съвместни продължителности на живота, а не да получавате постъпленията като еднократна сума.
Помислете за данъчните последици
Също така имайте предвид, че ако наследявате IRA, може да се наложи да спазвате определени правила, когато вземате дистрибуции. Съгласно Закона за определяне на всяка общност за увеличаване на пенсиите (СИГУРЕН) от 2019 г., несемейските бенефициенти на IRA трябва да поемат пълното разпределение на всички суми, държани в IRA, до края на десетата календарна година, следваща годината на смъртта на собственика на IRA,
Това правило елиминира това, което преди се наричаше „разтеглив IRA“, тактика за финансово планиране, която позволява на бенефициентите да разширят необходимите им минимални разпределения (RMD) през продължителността на живота си и да удължат данъчното отложено състояние на наследен IRA. Изключения от това правило за сигурност са бенефициенти, определени като оцелял съпруг, дете на собственика на IRA, което не е навършило пълнолетие, лица с увреждания или хронично болни лица и лица, които не са повече от 10 години по-млади от собственика на IRA.
Създаване на тръст
В определени ситуации може да има смисъл да се създаде доверие, което да контролира разпределението от наследството към оцелялия съпруг и деца. Ако вие или съпругът / съпругата имате деца от предишни отношения и нямате предбрачно споразумение, тръстовете могат да гарантират, че определени активи се предават на определени деца.
Децата, които са добре, може да предпочитат да държите всяка стотинка от гнездото си, а не да го разпределяте през целия си живот. Обсъдете прехвърлянето на вашето имение с тях.
Изберете Инвестиции разумно
Тези с много големи имения може да очакват децата да предадат наследствени активи на внуци. Портфейл, предназначен да издържи няколко поколения, трябва да расте, запазва капитала и да генерира доходи с инвестиции като акции за растеж и доходи и портфейл от стълбови облигации. Наследниците, които желаят да има имот за последните няколко поколения, трябва да изтеглят доходи само и да избягват потапянето в главницата.
Преценете размера на наследството, което ще оставите на децата си, като вземете предвид инфлацията, както и годините на сложния растеж на инвестициите.
Как да оставите своето наследство
След като обмислите всичките си възможности, има няколко метода за предаване на средства на вашите близки.
Активи за подаръци
Подаряването на активи е един от начините да се позволи на любимите хора да се възползват от парите ви, докато все още сте живи. Подаръците, отговарящи на изискванията за годишно изключване от данък за подаръци - често наричани „подаръци за годишно изключване“ - са напълно без данъци и не изискват подаване на данъчна декларация за подаръци.
Отделно годишно изключване се прилага за всеки човек, на когото правите подарък. Към 2020 г. годишното изключване е 15 000 долара. Докато получателите на подаръци няма да получат увеличение на базата на разходите, всички печалби от капитал ще се облагат с данъка по приложимата им ставка, която може да е по-ниска от вашата.
Някои хора подаряват на деца или внуци, използвайки попечителски акаунти, създадени съгласно Закона за единните трансфери на непълнолетни (UTMA) или Единния закон за подаръци към непълнолетни (UGMA). Въпреки това, в зависимост от получения доход на получателя и статуса му като студент, приходите в сметката могат да се облагат с данъчната ставка на донора, а не от ставката на детето. Други просто отварят съвместна сметка с малолетното дете или купуват спестовни облигации от името на детето.
Завещанията за благотворителни организации не подлежат на никакви ограничения и се приспадат от обикновения доход.
Създайте доверие
Тръстовете защитават интересите на вашите деца, а активите в тях избягват завещание (което поддържа поверителност). Можете да назначите компания - като тази, която ви е помогнала да изградите доверието - или друг знаещ и доверен човек като попечител, който да управлява активи и да контролира разпределения от доверието.
Неотменимото доверие се счита за подарък, така че не можете да го контролирате или да го вземете обратно. С оттеглящо се жизнено доверие обаче вие притежавате и контролирате активите, докато сте живи, след това те преминават към бенефициентите като част от вашето имущество.
Отсрочете дохода
Пенсионните сметки като приспадащи се ИРА и 401 (к) планове отлагат данъци върху печалбите от капитал, лихви или дивиденти от инвестиции до изтеглянето на парите, когато те се облагат като обикновен доход. Ако очаквате да сте в по-висока данъчна категория при пенсиониране, отколкото сега, неприспадаемата Roth IRA позволява печалбите да се натрупват без данъци и няма данъци за тегления.
Застраховка Живот или просрочени с данъци отсрочни данъци
С животозастраховане вашите бенефициенти получават постъпленията без данъци, без да се налага да преминавате през завещание или да се притеснявате от колебанията на фондовите борси. Фиксираните или променливи анюитети ви позволяват да участвате на фондовия пазар чрез взаимни фондове или инвестиции с фиксиран доход, а също така имате компонент на животозастраховане. Тези политики обаче често носят скрити такси и такси, така че е важно да пазарувате и да ги проучвате внимателно.
Освен това Законът за сигурността направи анюитети, които се държат в план 401 (k), преносим. Това означава, че хората, които наследяват анюитет, който е част от 401 (k), могат да прехвърлят рентата в друг директен план на доверителя към попечителя. Това елиминира необходимостта бенефициентът незабавно да ликвидира анюитета, което може да предизвика такси и такси за предаване.
Юридически данни за планиране на имоти
Уверете се, че се грижите за правните подробности, за да гарантирате, че планът ви за имоти ще работи по начина, по който искате. Адвокатът за недвижими имоти или финансовият планиращ, който е специализиран в планирането на имоти, може да бъде полезен за по-нататъшното разбиране на тези подробности.
Бенефициентите
- Прегледайте бенефициентите по всички акаунти. Промяната на бенефициентите може да изисква съгласието на съпруга ви. Списък на вторичните бенефициенти в случай, че основният ви бенефициент умре пред вас. Вашите пенсионни сметки преминават към бенефициенти, без да преминавате през съдебен съд, но ако оставите пенсионна сметка в имота си, може да се наложи да премине проба, преди активите да бъдат разпределени.
легализирам
- Познайте законите на завещанията във вашата държава. Инвестиционните сметки без съвместен собственик или документиран бенефициент може да трябва да преминат през свидетелство за промяна на собствеността, потенциално дълъг и скъп процес.
Уилс
- Съставете завещание. Умирането без завещание (наричано „умираща интеграция“) означава, че държавното законодателство определя начина, по който вашите инвестиции са разделени между роднини. Ако нямате живи роднини и няма воля, активите ви се връщат обратно в държавата ви на пребиваване.
Долния ред
Горните предложения може да не са подходящи за всички, така че е важно да се консултирате с адвокат или данъчен съветник, за да определите кои са най-смислените за вас. Оценката на опциите за разпространение на вашето гнездово яйце ще ви помогне да се спазват вашите желания, като същевременно се постигне максимална гъвкавост за вашите наследници.
