Какво е кредитен отчет?
Кредитен отчет представлява подробна разбивка на кредитната история на физическо лице, подготвена от кредитно бюро. Кредитните бюра събират финансова информация за физически лица и създават кредитни отчети въз основа на тази информация, а кредиторите използват отчетите заедно с други подробности, за да определят кредитоспособността на кандидатите за кредит.
В Съединените щати има три основни бюра за кредитно отчитане: Equifax, Experian и TransUnion. Всяка от тези отчитащи се компании събира информация за личните финансови данни на потребителите и техните навици за плащане на сметки, за да създаде уникален кредитен отчет; въпреки че по-голямата част от информацията е сходна, често има малки разлики между трите доклада.
Разбиране на кредитните отчети
Кредитните отчети включват лична информация като текущия и предишните адреси на лицето, номера на социалното осигуряване и трудовата история. Тези отчети включват също резюме на кредитната история като брой и вид банкови или кредитни сметки, които са просрочени или в добро състояние, и подробна информация за сметката, свързана с високи салда, кредитни лимити и датата на отваряне на сметките.
Съветник Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Не забравяйте да прегледате кредитния си отчет, преди да се нуждаете. Мой клиент кандидатства за жилищна ипотека и когато банката изтегли кредитния си отчет, в отчета имаше над 20 000 долара дълг по кредитна карта, но клиентът нямаше кредитни карти.
Това, което се случи, беше, че клиентът имаше същото име като баща си, така че когато кредитният отчет беше пуснат, той извади коректната им информация, но и случайно изтегли салдото на кредитната карта на баща си.
Не забравяйте да проверите за грешки, преди да мислите, че ще трябва да кандидатствате за кредит, за да можете да ги поправите, ако има такива. Ако не направите това, може да забавите вашето решение за кредит, да накарате заемодателя си да помисли два пъти за отпускането на кредит и в крайна сметка да забави покупката, чувствителна към времето.
Кредитните отчети също така съдържат справки за кредити и подробности за сметки, прехвърлени на кредитни агенции, като например информация за залог и обезщетения за заплати. Като цяло кредитните отчети запазват отрицателна информация за седем години, докато подадените документи за несъстоятелност обикновено остават в кредитни отчети за около 10 години.
важно
Всеки от трите основни бюра за кредитно отчитане в Съединените щати - Equifax, Experian и TransUnion - предоставя подобни показания за финансовите данни на потребителите, но често има малки разлики.
Как работят кредитните отчети
Кредитните отчети обикновено разделят информацията в четири раздела. В горната част на отчета се съдържа лична информация за потребителя и в много случаи този раздел може да включва вариации на името на потребителя или номер на социалното осигуряване, просто защото информацията е била докладвана неправилно от кредитор или друго образувание.
Вторият раздел съдържа по-голямата част от повечето доклади и включва подробна информация за кредитни линии, наричани също търговски линии. Третият раздел включва публични записи като фалити, съдебни решения и данъчни обезпечения. В долната част на отчета са изброени всички субекти, които наскоро са поискали да видят кредитния отчет на физическото лице.
Ако физическо лице подаде заявление за кредит, застрахователна полица или имот под наем, кредиторите, застрахователите, наемодателите и избраните други са законно разрешени за достъп до неговия кредитен отчет. Работодателите могат също да поискат копие от кредитния отчет на физическо лице, стига физическото лице да е съгласно и да даде разрешение в писмена форма. Тези субекти обикновено трябва да плащат кредитните бюра за отчета, което е начинът, по който кредитните бюра печелят пари.
Специални съображения
Законът за справедливо кредитно отчитане изисква всеки от трите бюра за кредитно отчитане да предоставя на потребителите безплатен кредитен отчет веднъж годишно. Федералният закон също така дава право на потребителите да получават безплатни кредитни отчети, ако някоя компания е предприела неблагоприятни действия срещу тях. Това включва отказ от кредит, застраховка или заетост, както и отчети от агенции за събиране или съдебни решения; обаче потребителите трябва да поискат доклада в рамките на 60 дни от датата на настъпване на неблагоприятното действие.
Освен това потребителите, които са на благополучие, хората, които са безработни и планират да търсят работа в рамките на 60 дни, и жертвите на кражба на самоличност също имат право на безплатен кредитен отчет от всяка от отчитащите се агенции.
Ключови заведения
- Кредитен отчет е подробно обобщение на кредитната история на физическо лице, изготвено от кредитно бюро. Отчетите включват лична информация, подробности за кредитни линии, публични записи, като фалити, и списък на образувания, които са поискали да видят кредитния отчет на потребителя. Трите основни кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - са длъжни да предоставят на потребителите по един безплатен отчет всяка година.
