Променлива застраховка "Живот" срещу "Променлива универсална застраховка" (VUL): Общ преглед
За инвеститорите, които обичат да гледат пазара, интересните продукти за животозастраховане са интересни. Тези продукти позволяват да се разпредели част от премията към инвестиционния фонд на застрахователното дружество, което позволява генерирането на необлагаеми печалби за бенефициерите.
Инвеститорите, които търсят животозастрахователно покритие, имат редица възможности, от термин до целия живот и много неща между тях. Промените в живота означават, че и застраховката се нуждае от промяна, където е важно да преоцените финансовия си план след големи житейски събития, като брак или покупка на жилище.
Ключови заведения
- Променливата застраховка "Живот" позволява по-голямата част от премиите да бъдат инвестирани в инвестиционна сметка. Променливата универсална полица за животозастраховане съчетава ползите от променлива полица с универсална - или за цял живот - политика. Един от ключовите рискове и при двата вида политики е колебанието в паричната стойност и обезщетенията за смърт поради изпълнението на инвестициите. Ключово предимство е, че и на двете е разрешено да растат на база отложено данъчно задължение. И двете се уреждат от закона за ценните книжа и изискват проспект.
Променлива застраховка "Живот"
В променлива полица за животозастраховане по-голямата част от премията се инвестира в една или повече отделни инвестиционни сметки с възможност за избор от широк спектър от възможности за инвестиции - фиксиран доход, акции, взаимни фондове, облигации и фондове на паричния пазар, Нещо повече, лихвата, спечелена по сметките, нараства с паричната стойност на сметката. Толерантността към риска и инвестиционните цели определят размера на риска, който трябва да бъде поет.
Обикновено застрахователите имат свои професионални инвестиционни мениджъри, които контролират инвестициите. Следователно, като цяло основната тема за безпокойство е цялостното представяне на активите на инвестицията.
Променлива застраховка за универсален живот (VUL)
Променливата универсална застраховка "Живот" (VUL), както подсказва името, е политика, която съчетава променливо и универсално животозастраховане (т.е. гъвкаво застраховане с променлив живот). Това е една от по-популярните застрахователни полици, тъй като дава възможност на притежателите на полици да инвестират, както и да променят застрахователното покритие с лекота.
Както при универсалното животозастраховане, притежателят на полица има възможността да определя размера и честотата на изплащане на премията, макар и в определени граници. Можете също така да извършите еднократно плащане в определени граници или да използвате начислената си стойност в брой за премия.
Ключови разлики
Рискове
Променливата жизнена политика е доста рискована, тъй като паричната стойност и обезщетенията от смърт могат да се колебаят в съответствие с резултатите от инвестиционния портфейл. Следователно, ако основните инвестиции се представят добре, обезщетението за смърт и паричната стойност могат съответно да се увеличат. Ако инвестициите се представят по-лошо от очакваното, обезщетението за смърт и паричната стойност може да намалеят.
Променливата полица за животозастраховане предлага гарантирано обезщетение за смърт, което няма да падне под минималната сума, дори ако инвестираните активи значително се обезценят. Това гарантирано обезщетение за смърт обаче изисква по-високи премии. Финансирането на обезщетението за смърт ще се извърши чрез прилагане на предполагаема лихва, обикновено около 4%. Ако резултатите от фонда надвишават или намаляват над този предполагаем лихвен процент, обезщетението за смърт съответно ще се повиши или намали.
Политиките на VUL позволяват на притежателя на полица да увеличава и намалява обезщетението за смърт, както желае. Увеличаването на обезщетението за смърт изисква доказателства за добро здраве, докато намалението на обезщетението за смърт може да доведе до такси за предаване. Има два варианта на обезщетение за смърт: фиксирано обезщетение за смърт и променливо обезщетение за смърт. Променливата обезщетение за смърт е равна на паричната стойност към момента на смъртта, плюс номиналната стойност на застраховката.
За разлика от универсалното животозастраховане, тази полица предлага свободата да се инвестира в предпочитан инвестиционен портфейл. Притежателят на полица може да бъде консервативен или агресивен инвеститор. Вариантите за инвестиране варират между застрахователите, но почти всички политики на VUL се състоят от инвестиции в акции, облигации, ценни книжа на паричния пазар, взаимни фондове и дори най-консервативния вариант на гарантирана фиксирана лихва. По този начин съществува възможност базовите активи да осигурят отрицателна възвръщаемост.
Данъци
Както при полиците за постоянен живот, паричната стойност на променлива застрахователна полица расте на данъчна основа. Много застрахователи позволяват изплащането на премии чрез натрупаната парична стойност, което означава намаляване на плащането на премии. Ако обаче инвестициите се представят лошо, от паричната стойност ще бъдат достъпни по-малко пари и ще трябва да се плащат повече пари, за да се запази политиката в сила.
Междувременно, тъй като това е постоянна житейска политика, VUL предоставя отсрочена данъчна стойност и теглене на заем в определени граници спрямо паричната стойност. Обикновено кредитите за полици са без данъци, но трябва да потвърдите това със своя застрахователен съветник, тъй като данъчните последици могат да се различават в различните държави.
Управляващи органи
Тъй като променлива жизнена политика се занимава с рискове за инвестиции в ценни книжа, тя се счита за договор за ценни книжа и се регулира от действащия закон за ценните книжа. Задължително е прочетете внимателно проспекта преди да инвестирате в полица с променлива животозастраховка.
Подобно на променливото застраховане, поради присъщия им риск за ценни книжа, VUL полиците трябва да се продават с проспект и да се ръководят от закона за ценните книжа. Трябва внимателно да прочетете проспекта, преди да купите VUL политика.
Долния ред
Нуждите на застрахователното покритие на дадено лице може да се променят с течение на времето и променливите животозастрахователни продукти вършат добра работа като факторират тези потенциални промени. Променливият живот, както и политиките на VUL образуват перфектно хеджиране срещу инфлацията. За някои контролът върху инвестициите чрез променлив живот предлага желано предимство, докато други може да предпочетат VUL заради високото ниво на гъвкавост и отвореността на притежателя на полица към колебанията на пазара.
