Когато решавате къде да отворите финансовите си сметки, може да се чудите: Трябва ли да отида с банка или кредитен съюз? Днес има по-малко разлики между двете по отношение на удобството, особено ако кредитният съюз, който разглеждате, има добри онлайн услуги и е член на кооператив, който осигурява достъп до клонове и банкомати в цялата страна. И банките, и кредитните съюзи предлагат еднаква безопасност за парите ви чрез застраховка, поддържана от федералното правителство.
Докато разглеждате банки и кредитни съюзи, помислете за най-важните за вас - например, уби от банкомати или най-ниските такси по разплащателна сметка. Ние изложихме деветте основни разлики, които ще ви помогнат да информирате вашия избор.
Ключови заведения
- Кредитните съюзи са склонни да имат по-ниски такси и по-добри лихви по спестовните сметки и заеми, докато мобилните приложения на банките и онлайн технологиите обикновено са по-напреднали. Банките често имат повече клонове и банкомати в цялата страна. Някои кредитни съюзи компенсират това предимство с мрежа от съвместни клонове на CO-OP от 5600 клона и повече от 54 000 банкомати без такса. Кредитните съюзи са известни с това, че предоставят по-добро обслужване на клиентите, докато големите национални банки са склонни да имат по-строги правила и по-малка гъвкавост при вземане на решения -making.
1. Собственост
Банките са собственост на инвеститори и работят като институции с печалба. Кредитните съюзи не са с печалба и са собственост на членовете си. Банките трябва да реализират печалба за своите инвеститори. Кредитните съюзи нямат нужда да правят печалба за своите членове. Вместо това тяхната цел е да запазят таксите си ниски и да определят лихвите си по спестяванията възможно най-високо, а по кредитите - възможно най-ниски.
2. Членство
Всеки има право да открие сметка в банка. Кредитните съюзи трябва да ограничават клиентската си база до това, което се нарича „поле за членство“. Това може да включва компания, в която хората работят, училище или място за поклонение, географска област или членство в организация.
Националните кредитни съюзи проявяват креативност как да увеличат допустимостта на членството. Connexus например дава възможност за членство чрез асоциацията си, към която хората могат да се присъединят за 5 долара.
Членовете на кредитните съюзи също имат възможност да гласуват политиките на кредитния съюз и да участват в решения, за разлика от клиентите на банката.
3. Предложения за продукти
Кредитните съюзи са склонни да предлагат по-малко продукти от банките, особено на търговската арена, включително бизнес кредитни карти и бизнес заеми. Кредитните съюзи, които обикновено са значително по-малки от банките, също имат по-малко инвестиционни продукти.
4. Лихвени проценти
Когато търсите заем от всякакъв тип, винаги е най-добре да проверите както местните банки, така и кредитните съюзи. В много случаи ще откриете, че кредитните съюзи предлагат най-ниски лихви по заеми, като например кредити за автомобили и ипотеки. Що се отнася до лихвите по спестовните продукти, вероятно ще откриете, че кредитните съюзи предлагат по-високи проценти от банките. Също така си струва да проверите онлайн банките, за да видите как техните често по-ниски проценти се сравняват с тези на останалите кредитори, които обмисляте.
Националната администрация на кредитния съюз, използвайки данни от S&P Global Market Intelligence, редовно сравнява лихвените проценти за спестовни депозити и заеми за банките спрямо кредитните съюзи. Таблицата от декември 2018 г. показва, че кредитните съюзи са публикували по-високи лихвени проценти на компактдискове, паричен пазар и спестовни сметки - и по-ниски лихвени проценти за повечето кредити за жилища и автомобили. Националният кредитен съюз Connexus има репутация, че предлага най-ниските лихвени проценти.
5. Такси
Тъй като банките трябва да правят пари за своите инвеститори, те са склонни да имат повече и по-високи такси от кредитните съюзи. Много кредитни съюзи предлагат проверяващи сметки без минимално салдо и без месечни такси за обслужване. Безплатните чекови сметки в банките обикновено са с уговорки, като минимални салда по сметки или изисквания за допълнителни видове сметки като ипотечни или кредитни карти. Таксите за грешки, като отменен чек или овърдрафт, също са по-високи в банките, особено ако не отговаряте на изискванията за премиум сметка. Отново сравнете онлайн банките с тухлени и строителни, когато проучвате таксите.
6. Онлайн услуги и технологии
Големите банки са склонни да харчат повече пари за технология и в резултат на това те са известни с добавянето на технически услуги много по-бързо от кредитните съюзи. Услугите за мобилно банкиране вероятно ще са много по-напреднали в банките. Но е възможно да намерите национални кредитни съюзи с опции за цифрово банкиране, които предоставят повечето от услугите, от които се нуждаете. Ако технологията и онлайн банкирането са ключови за вашия избор, направете списък на вашите задължителни услуги и поискайте демонстрация на тях, преди да откриете сметка в банка или кредитен съюз.
7. Пазете парите си
Сметките в банки и кредитни съюзи са застраховани до 250 000 долара. Банките са застраховани от Федералния корпус за гарантиране на влоговете (FDIC), а кредитните съюзи са осигурени от Националната администрация на кредитния съюз. Ако имате повече от 250 000 долара за депозиране, говорете с обслужването на клиенти в институцията, която сте избрали, за да разберете разнообразието от типове акаунти, които можете да използвате, за да увеличите достъпа си до застраховка. Чекова сметка и спестовна сметка, например, ще отговарят на изискванията за застраховка до 250 000 долара.
Сметките в банки и кредитни съюзи са застраховани до 250 000 долара, така че няма нужда да се притеснявате за безопасността на парите си.
8. Обслужване на клиенти
По-големите банки могат да ви подложат на лошо обслужване на клиенти. Един прословут случай: Уелс Фарго, който излезе зад борда с измамни обвинения към клиенти, беше глобен с 575 милиона долара и все още почиства бъркотията. Въпреки че това може да е особено лош участник сред банките, много големи банки не са гъвкави в обслужването на своите клиенти, тъй като правилата не се определят на местно ниво, а вместо това от национални съвети на директорите и изпълнителното ръководство.
Кредитните съюзи изглежда да обслужват членството си и са склонни да бъдат по-гъвкави, що се отнася до нуждите на клиентите. Гласовете по въпросите на обслужването на клиентите се влияят от собствениците на акаунти - членовете на кредитния съюз, които имат равни права на глас.
Освен това членството в кредитния съюз е по-малко и по-известно на местните клонове, което помага да се улесни установяването на връзки с мениджърите на клонове и лицата, вземащи решения за заеми. Това може да улесни получаването на заема, от който се нуждаете. Разбира се, някои банки правят целта на потребителите да достигне целта, така че може да намерите добро лично обслужване и в местен банков клон.
9. Местоположения
Големите банки имат много повече места, за да предоставят директно обслужване на клиентите. Кредитните съюзи обикновено са в много по-малки градове и градове с по-малко клонове. За да компенсират този недостатък, кредитните съюзи създадоха мрежа за споделен клон на CO-OP с повече от 5600 общи клона в цялата страна. Connexus, например, ви позволява да търсите клонове онлайн. В допълнение, той предлага повече от 54 000 безплатни банкомати чрез CO-OP или MoneyPass, за да осигури по-конкурентно обслужване на клиентите в цялата страна.
Долния ред
Кредитните съюзи вероятно ще ви предложат услуги с по-ниски цени и по-добри варианти за лихвени проценти както за заеми, така и за депозити. Банките вероятно ще предоставят повече услуги и продукти, както и по-модерни технологии. Ще трябва да вземете под внимание фактори като тези, за да решите кой тип институция ще отговаря най-добре на вашите нужди.
