Една от големите погрешни схващания за дълга на кредитната карта е, че самите карти са лоши. Истината е, че всъщност не са. По-скоро ефектът от двуцифрените лихви ги прави толкова токсични за личните ни финанси. Експоненциалният растеж на салдото по сметките бързо води до покупки, за които смятаме, че лесно ще се изплатим за няколко месеца, за да прераснем в нещо, което сякаш ще отнеме години, за да изчезнем.
За щастие, нелепите лихви не трябва да са част от опита ви с кредитна карта. Както много неща в живота, те са по договаряне за тези, които знаят с кого да говорят и какви низове да дръпнат. Ако можете да направите малко работа, за да влезете вътре в главата на вашата кредитна карта и сте готови да прекарате 15-20 минути по телефона, има поне 50 процента вероятност да спестите няколко хиляди долара през следващата година.
Защо да се опитате да намалите процента си?
Вероятно четете тази статия, защото сте решили да се активизирате и да се биете с дълга на кредитната си карта. Имайки това предвид, важно е да осъзнаете, че дори малко намаляване на годишния процент на кредитната ви карта може да съкрати времето, необходимо за освобождаване от дълг.
Помислете за кредитна карта с остатък от 10 000 долара, който се таксува 25 процента годишно. При всички останали равнища, този баланс на кредитната карта ще ви струва 2500 долара лихва през следващата година. Ако можете да намалите лихвения процент по тази кредитна карта от 25 на 15 процента, това би довело до годишни спестявания от 1000 долара, които бихте могли да насочите към изплащане на дълга си. По-ниският лихвен процент може да доведе до огромна промяна в колко време отнема да се освободим от дълга
Въпреки че тази перспектива може да звучи твърде добре, за да е истина, тя не е така. Хората, които могат да получат точния човек от компанията за кредитни карти по телефона, често получават шест до 12 месеца намаление на ГПР. Дори по-добре, няма риск да питате. За разлика от някои други техники за намаляване на баланса като уреждане на дълга, просто искането на намаление на ГПР не се показва в кредитния ви отчет, нито изисква наемане на професионалист, който да помогне.
(Ако сте над главата си, вижте справка за тези, които се давят в дълг .)
Разбиране на вашата компания за кредитни карти
Когато дължите голяма сума пари на компания за кредитни карти, е лесно да започнете да се страхувате да говорите с тях. Може би хората си мислят, че ще викат или се срамуват от положението си. Реалността е, че компаниите с кредитни карти работят в бизнеса си, за да печелят, а най-голямата им печалба се получава от начисляване на лихви на хора с неплатени салда. Колкото по-голям е балансът, толкова повече пари е в състояние да направи компанията за кредитни карти. С други думи, ако носите голям баланс, вие сте един от най-добрите им клиенти. Компанията за кредитни карти ви обича и иска да се придържате и да продължавате да плащате лихва.
Компаниите с кредитни карти не искат да загубят вас или баланса ви, особено ако плащате ставка, която е двойна или тройна от историческата норма на възвръщаемост на фондовия пазар. Всъщност много компании за кредитни карти ще се стараят да ви зарадват и да ви държат да харчите, за да не останат без работа. Този факт е вашият най-важен елемент на ливъридж, когато става въпрос за намаляване на ГПР.
(Разберете защо затварянето на кредитната ви карта при извършване на баланс е лоша идея в Трябва ли да затворите кредитната си карта? )
Как да направите наклона за по-ниска скорост
Процесът на намаляване на Вашата кредитна карта включва само няколко стъпки, не трябва да отнема повече от 15-20 минути и не изисква усъвършенствани умения за преговори. Просто е необходимо да получите точната информация в ръцете си и точния човек по телефона.
1. Намерете другаде по-ниска ставка
Първо, трябва да съберете някои конкурентни оферти за вашия лихвен процент. С други думи, трябва да покажете на компанията си за кредитни карти, че сериозно се отнасяте към вземането на баланса си - източника на печалба - другаде.
Вероятно можете да съберете куп от конкурентни оферти, просто като оставите нежеланата си поща да се трупа за една седмица. В този стек ще намерите множество оферти за трансфер на салдо от други компании за кредитни карти, предлагащи временно понижени тарифи за прехвърляне на салдото ви. Можете също така да прекарате няколко минути в проверка на уебсайтовете на големите кредитни карти за техните проценти на трансфер на баланс. В идеалния случай искате да намерите три до четири оферти за процент около десет процента или по-малко за период от 12 месеца.
2. Попитайте правилния човек
След това вземете кредитната си карта, обърнете я и се обадете на номера на обслужване на клиенти на гърба. След това продължавайте да удряте нула или каквото е необходимо, за да говорите с жив човек. Кажете на представителя, че сте получили множество оферти за много по-ниска лихва от други компании за кредитни карти, но че не искате да премествате баланса си в друга компания.
Ако представителят на отдела за обслужване на клиенти каже, че по-ниска тарифа не е възможна, помолете се да говорите с техния ръководител. Ако ви бъде отказано, поискайте пълното име на представителя и идентификационния номер за обслужване на клиенти - това обикновено предизвиква малко страх в лицето и те ще искат да ви предадат възможно най-скоро.
Когато получите мениджъра за обслужване на клиенти, който вероятно е човекът, с когото сте искали да разговаряте от самото начало, отново ще искате да направите своя тон. Този път бъдете още по-сладки. Не забравяйте да кажете на агента колко сте се радвали да имате акаунта си в компанията и колко искате да го запазите там, но също и колко пари бихте могли да спестите на друго място. След това попитайте дали той или тя би могъл да ви спести излишките от прехвърлянето, като съответства на лихвите на другите компании.
Има поне 50 процента шанс, ако не и по-добър, заявката ви да бъде удовлетворена. Дори ако вашата компания няма да съответства на тарифата на конкурента, тя все пак може да се съгласи да намали значително вашата лихва. Ако първоначалната ви ставка е била 20 процента или по-ниска и компанията за кредитни карти е готова да я намали с пет или повече процентни пункта, помислете дали да вземете офертата. Ако вашият процент е повече от 20 процента, трябва да издържите за намаление от поне десет процента.
(За повече идеи как да намалите натоварването на дълга си, прочетете експертните съвети за намаляване на дълга по кредитна карта .)
Какво да направите, ако компанията ви за кредитна карта каже „Да“
Второ, уверете се, че парите, които спестявате от лихва, отиват за намаляване на кредитната ви карта или друг дълг. Това не е моментът да отидете на шопинг или да издухате малко пара в Маями с допълнителните пари, които спестявате. Продължете да извършвате същия размер на плащанията, които сте правили, преди да бъде намалена вашият курс.
(Научете пет прости стъпки за управление на импулсивните разходи в Get Emotional Spending Under Control .)
Долния ред
Не забравяйте, че в крайна сметка вашият баланс е ценен актив за компания с кредитни карти. Без вас компанията губи способността да печели много атрактивна норма на възвръщаемост. Изразявайки по неконфронтационен, но директен начин, че бихте искали помощта на компанията да ви запази като клиент, има голям шанс тя да удовлетвори заявката ви и да намали тарифата ви.
Тъй като няма какво да губите, освен малко от времето си, всеки със значителен баланс на кредитната карта трябва да даде възможност на тази техника.
(За допълнително четене, вижте шест основни грешки в кредитната карта и поемете контрола над кредитните си карти .)
