Повечето договори с променлива рента (VA) включват застрахователен компонент, който осигурява обезщетение за смърт. Обезщетението за смърт обикновено се предизвиква от преминаването на аннитента, въпреки че има договори, в които смъртта на собственика на договора задейства ползата. Това е така, защото анюитетите позволяват на собственика и анюитета да бъдат различни хора.
Ключови заведения
- Обезщетенията за смърт в променлива рента (VA) могат да бъдат предизвикани от смъртта на анюитета или собственика на договора. Таксите за обезщетение за смърт от VA са част от таксата за смъртност и разходи (M&E), включени в проспекта на VA, и могат да бъдат до 2% от стойността на договора. Стандартното обезщетение за смърт първоначално се определя на инвестираната сума и след това се възстановява според договора. След като бъде зададен, той намалява само ако собственикът на договора предприеме разпределение. Повишените лица за обезщетения за смърт, които гарантират ежегодно увеличаване на паричната стойност на VA, могат да се използват за увеличаване на стойността на обезщетението за смърт за получателя. Преди да инвестирате в променлива рента с такси M&E, помислете за допълнителните разходи и дали ползите са важни във вашата ситуация.
Цената на обезщетение за смърт
Таксата за стандартното обезщетение за смърт при VA е част от таксата за смъртност и разходи (M&E), която варира в зависимост от договора и класа на акциите, както и от застрахователя. Класовете за споделяне на VA - които включват B, C и L - обикновено са свързани с продължителността на графика за предаване на договора. Такси за M&E за всеки клас акции можете да намерите в проспекта VA.
Много VA само за инвестиции не включват стандартно обезщетение за смърт и нямат такса за M&E. Но за VA, който има такса за M&E, цената може да достигне 2% от стойността на договора. Таксата се начислява всяка година и застрахователите използват различни методи, за да изчислят кога таксата автоматично се изчиства от паричната стойност на VA. Ако имате VA например на стойност 250 000 долара и 1, 25% такса M&E, вие по същество плащате 3, 125 долара годишно за застраховка. За много хора това може да бъде много скъп начин за закупуване на ограничено количество обезщетение за смърт (с цена, която продължава да се увеличава, ако балансът на VA нараства).
Как работят ползите от смъртта
Стандартното обезщетение за смърт в VA се определя първоначално на каквато и сума да се инвестира. В зависимост от VA, обезщетението за смърт след това се възстановява - или на годишнината на договора, ако стойността на договора се увеличи или всеки път, когато стойността на паричната стойност на договора достигне ново ниво. Допълнителните инвестиции в рентата също могат да помогнат за увеличаване на обезщетението за смърт. След като бъде определен, обезщетението за смърт не намалява, ако договорът намалее, но намалява, ако собственикът на договора вземе разпределение. Корекцията може да бъде намаляване на долар за долар или процентно намаление.
Много договори също предлагат подобрен ездач за смърт, който може да бъде закупен срещу допълнителна такса от около 0, 5% до 1, 0% от стойността на договора. Допълнителната такса се начислява всяка година. Увеличените обезщетения за смърт варират, но много договори предлагат ежегодно гарантирано увеличаване. Договорът може например да гарантира, че обезщетението за смърт ще се увеличи с по-големите от 5% годишно или ще се върне до най-високата стойност на договора. С течение на времето не е необичайно VA да се окаже обезщетение за смърт, което е по-високо от действителната стойност на предаване на договора.
Бенефициерите на ануитети могат да плащат данък върху доходите или върху печалбата върху капитала върху обезщетенията за смърт, които получават, но тези обезщетения не трябва да преминават през проба.
Стратегии за максимизиране
За консервативен инвеститор или някой с съкратена продължителност на живота, който иска да остави парите във валута на съпруга си (или някой друг), но е загрижен да направи инвестиция, която може да загуби стойност, увеличената обезщетение за смърт предлага решение. Тъй като стойността на увеличеното обезщетение за смърт нараства всяка година, бенефициерът гарантирано получава по-голямата от обезщетението за смърт или VA пазарна стойност. Няма потенциал за загуба. Тази стратегия също така позволява на инвеститора да разпределя средствата по-агресивно, знаейки, че има гаранция, ако те трябва да отминат по време на спад на пазара.
В съществуващ VA, където обезщетението за смърт е по-високо от паричната стойност, договорът може да бъде частично предаден. При частично предаване вие оставяте част от паричната стойност в договора, което помага да се запази част от обезщетението за смърт. За да направите тази стратегия работеща, не забравяйте да оставите достатъчно парична стойност в VA, за да покриете всички бъдещи M&E и договорни такси. Освен това, не забравяйте да проверите всички останали такси за предаване, преди да извършите дистрибуция, и ако VA е IRA, не забравяйте да извършите прехвърляне на доверителя на доверителя.
Долния ред
Променливите анюитети с такси M&E могат да бъдат скъп начин за инвестиране, ако не се нуждаете от допълнителните предимства. Преди да вземете решение за инвестиция, важно е да разберете напълно за какво плащате и да прецените дали добавената цена има смисъл във вашата конкретна ситуация.
