Каква е кредитната ставка на печалбата (ECR)?
Кредитният процент на печалбата (ECR) е ежедневно изчисляване на лихвите, които банката плаща по депозити на клиенти. Кредитният процент на печалбата често се свързва със ставката на Министерството на финансите на САЩ (T-bill).
ECR са проценти, които банките влагат за компенсиране на таксите за услуги. Тъй като вложителите оставят салда в нелихвени сметки, банката ще приложи ECR върху тези салда и ще ги използва като кредит за услуги. Например, корпоративен касиер със събран баланс от $ 250 000, който получава 2% ECR, би спечелил 5000 долара за компенсиране на услуги. ECR често се кредитира автоматично.
Ключови заведения
- Кредитният процент на печалбата (ECR) е начислената лихва, изчислена от банките, също отчитат парите, които притежават в нелихвени сметки. ECR се изчисляват ежедневно и често са обвързани с цената на нискорисковите държавни облигации. ECR често се използват от банките за кредитиране на клиенти за услуги, намаляване на таксите или предлагане на стимули за нови вложители.
Разбиране на кредитния процент на печалбата
Банките могат да използват ECR за намаляване на таксите, които клиентите плащат за други банкови услуги. Те могат да включват проверки и спестовни сметки, дебитни и кредитни карти, бизнес заеми, допълнителни търговски услуги (като обработка на кредитни карти и събиране на чекове, съгласуване и отчитане) и услуги за управление на пари в брой (напр. Ведомости за заплати).
ECR се плащат на празни средства, които намаляват таксите за банкови услуги. Клиентите с по-големи депозити и салдо са склонни да плащат по-ниски банкови такси. ECR са видими в почти повечето анализи на търговски сметки в САЩ и отчети за фактуриране.
Банките може да имат голяма преценка за определяне на надбавката за печалба. Въпреки че кредитният процент на печалбата може да компенсира таксите, важно е вложителите да отбележат, че те се таксуват само за услуги, които използвате, а не в комбинация с други.
История на кредитния процент на печалбата
Понятието за кредитен процент на печалбата произхожда от Регламент Q (Reg Q), който забранява на банките да плащат лихви по депозити по проверка на сметки (създадени за транзакционни цели). В съответствие със Закона за Glass-Steagall от 1933 г. мнозина се надяваха тази практика да ограничи набирането на заеми и други подобни хищнически действия.
Впоследствие актът подпомага потребителите в освобождаването на средства от проверка на сметки и прехвърлянето им във фондове на паричния пазар. След Регламент Q, много банки решиха да предложат кредити за „мек долар“ по тези нелихвени сметки, за да компенсират банковите услуги.
Обикновено ECR се прилага срещу "събрани" салда, а не "главна книга" или "плаваща" салда. Сметките за Lockbox и другите депозитарни сметки са плаващи, тъй като отнема време да се изчистят депозитите. Докато тези елементи са "плаващи", средствата не са налични. Събраните салда са това, което сте изчистили и сте на разположение за прехвърляне или инвестиране.
В исторически план банките определят кредитния си процент за печалба, за да се приближи до 90-дневния лихвен процент по ДЦК. Търговските банки също приспадат изискването за резерв до 13%. В средата на 2000-те години, когато Фед намали изискването за резерв до нула, много банки премахнаха тази прическа.
Кредитният процент на печалбата и повишаващите се лихвени проценти
Към 2019 г. се предвижда лихвените проценти в Съединените щати да спаднат скромно. За разлика от тях, темпът на нарастване на кредитния процент на печалбата не се очаква да поддържа същите темпове.
Когато средствата на паричния пазар доходят близо до нула (напр. Случилото се по време на финансовата криза през 2008 г.), депозитните сметки, предлагащи ECRs, могат да станат по-привлекателни за корпоративните касиери. Въпреки това, във времена на нарастващи темпове, тези касиери могат да търсят финансови инструменти с по-висока доходност от ECR. Те могат да включват фондове на паричния пазар (още веднъж) или дори относително безопасни и ликвидни облигационни фондове.
