Какво е спешен фонд?
Спешният фонд е лесно достъпен източник на активи, за да помогне на човек да се справи с финансовите дилеми, като загуба на работа, инвалидизираща болест или основен ремонт на вашия дом или автомобил. Целта на фонда е да подобри финансовата сигурност чрез създаване на предпазна мрежа без парични средства или други силно ликвидни активи, които могат да се използват за покриване на спешни разходи, както и да намали необходимостта от теглене от опции за дълг с висока лихва, например кредитни карти или необезпечени заеми - или подкопайте бъдещата си сигурност, като докоснете пенсионните фондове.
Разбиране на спешните фондове
Аварийният фонд трябва да съдържа достатъчно пари за покриване на разходите между три и шест месеца, според повечето финансови планиращи. Обърнете внимание, че финансовите институции не носят сметки, обозначени като спешни средства. По-скоро тежестта пада върху дадено лице да създаде този тип сметки и да го определи като капитал, запазен за лични финансови кризи.
Ключови заведения
- Спешният фонд е мрежа за финансова безопасност за бъдещи злополуки и / или неочаквани разходи. Финансовите специалисти препоръчват на спешните средства обикновено да имат разходи от три до шест месеца под формата на силно ликвидни активи. Спестителите могат да използват възстановяване на данъци и други вятърни водопади, за да натрупат своя фонд.
Една съпружеска двойка с разходи на обща стойност 5000 долара на месец - включително ипотечни плащания, храна, плащания с кола и други необходими разходи - ще трябва да отдели поне 15 000 долара (три месеца) и толкова 30 000 долара (шест месеца) за справяне с неочаквани финансови тежести, Средствата обикновено се държат под формата на силно ликвидни активи, като например чекови застраховки за чуждестранни инвестиции или спестовни сметки. Тези превозни средства позволяват бърз достъп до пари за заплащане на разходи по време на спешна ситуация.
Спешни фондове и инвестиране
Индивидите трябва да обмислят изграждането на спешен фонд, преди да се впуснат в по-нестабилни инвестиционни средства, като акции. Докато последните предлагат по-голям потенциал за растеж в дългосрочен план от пари и парични еквиваленти, тяхната стойност може внезапно да намалее в случай на икономически спад. Ако това е моментът, в който трябва да ги почуквате - а хората са склонни да решат да загубят работата си във финансова криза - бихте могли да загубите повече стойност, отколкото е необходимо. Спешен фонд защитава вашето портфолио срещу този риск.
Бърз факт
Според Федералния резерв 39% от американците няма да могат да платят за непланирани разходи в размер на 400 долара с пари или спестявания.
Въпреки че съхраняването на пари в банкова сметка, застрахована от FDIC, може да бъде най-сигурният подход, има и други сравнително сигурни начини да съхраните част от вашия спешен фонд, които предлагат по-голям потенциал за печелене на лихва. Те включват сметки на паричния пазар или депозитни сертификати без неустойка (компактдискове), които не изискват спестяване на такса, ако трябва да изтеглят парите си преди падежа.
Добрите съвети трябва да възпират нов инвеститор незабавно да вложи спестявания в инвестиционен инструмент, като например взаимен фонд за растеж, преди той да създаде достатъчно ликвидни капитали, на които да разчита в случай на загуба на доход. Средствата за растеж, макар и по-малко променливи от отделните запаси, държат риск за главницата, която е най-добре смекчена чрез увеличаване на времевия хоризонт. Освен това, управляваните фондове за растеж често начисляват натоварване от продажби до 5, 75% или такса за отсрочени продажби (CDSC) срещу обратно изкупуване, което би повлияло допълнително на главниците, необходими в случай на извънредна ситуация.
Помощ на служителите да спестят
Изследванията сочат, че голяма част от населението е много по-малко от общата цел за спешни средства от три до шест месеца. Например, проучване през 2019 г. от Федералния резерв установи, че близо четирима от всеки 10 американци няма да могат да платят неочакван разход от само 400 долара с пари или спестявания.
Загрижени за въздействието на тази финансова нестабилност върху производителността и сигурността при пенсиониране, няколко основни работодатели наскоро въведоха програми, които насърчават спешните спестявания - а в Сената има и законопроект за план за спестявания.
Образователната програма на SunTrust
SunTrust Banks например предлага на служителите 1000 щатски долара, ако завършат програма за финансово образование в осем части, която обхваща основни теми като бюджетиране, застраховане и инвестиране, и откриват и финансират спешна спестовна сметка. Над 11 000 са завършили, според Том Кросон от SunTrust.
Съвпадащи фондове на Леви Строс
Чрез своята фондация Red Tab марката облекло Levi Strauss & Co. дава на служителите на час до 240 долара за съвместяване на средства за период от шест месеца, когато правят квалифицирани вноски в спестовна сметка. Ако спестят достатъчно за всички шест месеца, за да се класират за пълния мач, те получават бонус от 20 долара и в крайна сметка получават спестовна сметка от 500 долара.
Пруденциална функция за пенсиониране
Междувременно фирмата за финансови услуги Prudmental започна да предлага функция в рамките на своите пенсионни планове на работното място, която позволява на служителите да пренасочат част от заплатата си към спестовна сметка. „Една малка допълнителна вноска за всеки период на заплащане може да помогне за изграждането на финансова възглавница и да намали ефекта от 401 (k) изтегляне на планове и заеми, които могат да вложат пенсионните спестявания на служителите и да увеличат разходите за работна сила за работодателите“, Фил Уолдек, президент на Prudential Retirement, се казва в изявление, с което се обявява програмата през 2018г.
Сенат Бил
Двустранният законопроект, въведен по-рано тази година в Сената, ще стигне крачка напред, като позволява на работодателите да създават спешни спестовни средства, финансирани от автоматични приспадания на заплати. Съгласно „Засилване на финансовата сигурност чрез краткосрочни спестовни сметки от 2019 г.“ работниците ще трябва да се откажат, ако не изберат да участват.
2 Стратегии за създаване на Спешен фонд
Да започнете рано е от ключово значение за създаването на фонд за спешни случаи, защото ви помага да изградите удобна възглавница срещу неочаквани извънредни ситуации по-късно в живота. Започването на спешни средства е сравнително лесно. Ето два прости начина да започнете да спестявате за спешен фонд:
- Отделяйте удобна сума от заплатата си всеки месец. Изчислете разходите си за живот най-малко три месеца и направете тази цел за спешен фонд. След това можете да пренасочите част от платежната си сметка - може би като настроите електронно изтегляне - към този акаунт всеки месец. След като фондът е натрупан до необходимото ниво, инвестирайте допълнителни спестявания в дългосрочен план или за други цели, като първоначалното плащане на ипотека. След като намалите спестяванията си при пенсиониране, тези пари могат да отидат в инвестиция сметка, с по-високи рискове и ползи. Когато получите възстановяване на данъка, запишете го. Тенденцията за повечето от нас е да разглеждат възстановяването на данъци като „допълнителни“ пари, които потребителите могат да бъдат изкушени да използват за дискреционни покупки. Вместо да харчите възстановяването на данъци, запишете го като вноска към вашия спешен фонд.
