Съдържание
- Разходите за възможностите на заем от 401 (к)
- Защо изобщо да се отпускат заеми 401 (k)?
- Алтернативи, които работодателите могат да предложат
- Долния ред
Работодателите могат да означават добре, когато позволяват на служителите да вземат заеми 401 (k), а по-голямата част от работниците с 401 (k) s имат тази възможност. Компаниите обаче започват да осъзнават, че такова заемане често не е в най-добрия интерес на служителите. В резултат на това те започват да ги обучават за дългосрочните ефекти върху пенсионирането на заеми от техните 401 (k) s. По-важното е, че предлагат алтернативи.
Понякога плаща за заемане от 401 (k)
Разходите за възможностите на заем от 401 (к)
401 (k) s направете изкушаваща заемна опция, защото не изискват от вас да преминете кредитна проверка и лихвата по кредита се връща обратно в пенсионната сметка на кредитополучателя, а не на кредитор. Но когато служителите не успеят да изплатят заемите - или когато намаляват или елиминират своите вноски от 401 (k), докато изплащат заемите - 401 (k) заемането става много по-скъпо, отколкото се появява на повърхността. Около 20% от работниците, които имат възможност да вземат заеми от своите 401 (к), правят това всяка година, според Института за инвестиционни компании.
Помислете за 30-годишна служителка Зоуи, която е заела 20 000 долара от своите 401 (к), за да направи авансово плащане за къща. Купуването на къща се счита за умно финансово решение и е една от малкото причини да се заемат пари, за които дори и най-консервативните финансови съветници не се борят. (За повече информация вижте Как да купите първото си жилище: Ръководство стъпка по стъпка .)
Да предположим, че когато Зоу вземе заема от 20 000 долара, тя има 50 000 долара в сметката си. Лихвеният й процент за погасяване на заема е 4%, но тя можеше да печели от 6% до 8% на фондовия пазар по време на периода на погасяване, така че тя излиза назад. Над 35 години тя ще излезе 4 075 долара, ако фондовата борса върне 6% и 15 000 долара зад, ако фондовият пазар върне 8%. И това е предположението, че тя продължава да плаща 250 долара на месец, докато изплаща заема за 24 месеца и през това време продължава да получава мача от 250 работодателя.
Ако Зоуи спре да плаща, докато изплаща заема (което означава, че няма и съвпадение на работодателя), тогава този същият заем й струва огромни 96 000 долара за 35 години, като се предполага само 6% годишна възвръщаемост. (Можете да проверите математиката на заем от 401 (k), който обмисляте да използвате Националния център за анализ на политиката 401 (k) калкулатор за заемане.) Заемът 401 (k) всъщност може да помогне на Zoe, ако пазарът се случи да намалее, докато заемът е неизплатен. Но не препоръчваме да се опитвате да търсите време на пазара. (За повече информация, вижте Понякога се изплаща да вземете заеми от своите 401 (k) и пазарните срокове се провалят като производител на пари .)
Ако изобщо не изплати заема, тя не само изважда главницата от пенсионната си сметка; тя пропуска и години на печалби от инвестиции. Плюс това, Zoe трябва да плати данък върху дохода и 10% неустойка върху 20 000 долара. Около 10% от кредитополучателите по подразбиране 401 (k) всяка година. Една от причините за неизпълнение на някои служители е изискването заем от 401 (k) да бъде изплатен в рамките на 60 дни след прекратяване или доброволно напускане на компанията. Служителите може да не успеят да излязат с парите за изплащане на заема при толкова кратко предизвестие, особено ако току-що са уволнени. (За повече информация вижте 401 (k) Заеми облагани? )
Служителите в планове 401 (к) могат да допринесат до 19 000 долара през 2019 г. и до 19 500 долара през 2020 г.; за тези над 50 години те могат да донесат допълнителни 6000 долара през 2019 г. и 6 500 долара през 2020 г.
Защо изобщо да се отпускат заеми 401 (k)?
През 2019 г. средният баланс на пенсионната сметка на Fidelity беше 103 700 долара през 2019 г., докато средният баланс на пенсионната сметка на Fidelity беше само 24 500 долара. Средният баланс ни казва повече за типичното състояние на американския акаунт, което означава, че повечето хора не са на път да осигурят удобно финансиране на собственото си пенсиониране.
Настоящите правила за служба за вътрешни приходи казват, че работодателите могат да позволят на участниците в плана да вземат назаем колкото половината от баланса си от 401 (k) или 50 000 долара, което от двете е по-малко. Но работодателите изобщо не трябва да разрешават заеми и - за да предотвратят лекомисленото използване на парите от служителите - работодателите могат също така да ограничат достъпността на заема до цели като заплащане на медицински или образователни разходи или закупуване на първо жилище. Те могат също така да спрат служителите да вземат назаем всички средства, които работодателят е внесъл в сметката.
Недостатъкът на забраняването на заемите е, че служителите могат да се страхуват да участват въобще в 401 (k), като предпочитат да запазят пари, които иначе могат да внесат в спестовна сметка, където могат да получат достъп до нея в случай на спешност. Макар да имате спешни спестявания е чудесна идея, прекалено много пари при спешни спестявания е дразнене при пенсиониране.
Алтернативи, които работодателите могат да предложат
Ето къде идва решение като финансирания от работодателя спешен фонд. Компаниите могат да помогнат на служителите си да балансират дългосрочните и краткосрочните нужди, като предоставят автоматични удръжки за заплати, които влизат в спешна сметка спестовна сметка, точно както те предвиждат автоматично удръжки за заплати, които отиват в 401 (k) s. (За повече информация, вижте защо абсолютно имате нужда от спешен фонд и как да използвате своя Roth IRA като спешен фонд .)
Мярка с ниска цена, която Home Depot е въвела, за да намали 401 (k) заемането, е да предостави на служителите, които кандидатстват за 401 (k) заем онлайн, изскачащо известие, което да ги информира колко заемът може да намали спестяванията им при пенсионна възраст. Работодателите могат също така да обучават работниците относно алтернативи, които могат да струват по-малко и да избягват да застрашават пенсионните им планове, като заеми за собствен капитал. (За повече информация вижте Избор на заем или кредитна линия за домашен капитал и вземате ли HELOC точно за вас? )
Друго решение, според проучване на Fidelity Investments, е работодателите да предложат план за закупуване на акции на служителите (ESPP). Брокерската компания установи, че по-малко вероятно е заетите лица да вземат заеми 401 (k) и са склонни да заемат по-малко, ако вземат заем от 401 (k), когато имат и ESPP. Служителите могат да продават акциите в ESPP като алтернатива на 401 (k) заеми. Тази алтернатива има свой набор от съображения, като жизнеспособността на продажбата на акции на спад и данъчната сметка, свързана с продажбата - и, разбира се, служителите могат да използват пари, които иначе биха допринесли за 401 (k) да закупят акциите на работодателя си - но това е опция. (За повече информация вижте Въведение в плановете за закупуване на акции на служителите и продажба на акции на плана за покупка на акции на служителите .)
Работодателите могат да сключат и партньорство с трета компания, която предлага заеми на ниски цени. Чрез това партньорство служителите могат да погасят заема чрез удръжки от заплати, точно както биха направили при заем от 401 (к), но те могат да заемат, без да застрашават пенсионирането си или да налагат данъчна сметка. Една такава услуга е Kashable, рисков капитал и подкрепен от ангели-инвеститори стартъп със седалище в Ню Йорк. Компанията работи чрез работодатели, за да предоставя заеми директно на служителите без заплащане за работодателя.
Работодателите могат също така да изискват работници, които изразяват интерес към заеми от своите 401 (k), да се срещнат с финансов съветник за сметка на работодателя, за да обсъдят правилата и ефектите на заема, както и възможните алтернативи. След консултативната сесия служителят ще може да вземе добре информирано решение дали да продължи с кредита. (За повече информация вижте По-добри алтернативи на 401 (k) Заеми и 401 (k) Заеми и минуси на заема .) Освен това работодателите могат да ограничат броя на 401 (k) заеми, взети по време на участието на служителя през целия живот в плана за предотвратяване обичайните 401 (к) заеми и те могат да изискват период на изчакване между изплащане на един заем и вземане на друг.
И накрая, работодателите трябва да обмислят предлагането на обща програма за финансово оздравяване на служителите. Подобни програми предлагат безплатно обучение на служителите, заплащано от работодателя, по теми като това как да се измъкнем и да останем без дълг, как да спестяваме и инвестираме за пенсиониране, как да създадем бюджет и много други. (За повече информация вижте ръководството за основите на бюджета .)
Компаниите от различни индустрии предприеха конкретни стъпки, за да помогнат на служителите да вземат по-добри решения за заем 401 (k): Home Depot; Ипотека за движение, базирана в Южна Каролина; ABG Пенсионни услуги в Peoria, Ill.; и верига магазини за хранителни стоки и магазини на Източно крайбрежие, Redner's Markets. Работодателите, които искат да предложат свои програми, могат да потърсят в тези фирми идеи, които биха могли да бъдат подходящи за техните собствени работници.
Долния ред
Работодателите могат да засилят дългосрочната финансова сигурност на работниците си, като им предоставят алтернативи за заемане от 401 (k) и ги обучават за пълните последици от заемите от 401 (k). Дългосрочните разходи могат да бъдат много по-стръмни, отколкото осъзнават служителите.
