Ако се чудите как да финансирате разширяването на вашия малък бизнес, може би ще искате да помислите за заем за малък бизнес администрация (SBA). Въпреки че не са за всеки собственик на бизнес, тези заеми са подходящ вариант за онези, които не могат да получат друго финансиране за разрастване на бизнеса си.
По същество, когато квалифициран бизнес кандидатства за кредит за SBA, той всъщност кандидатства за търговски заем, структуриран в съответствие с изискванията на SBA с гаранция за SBA. Собствениците на малки фирми и кредитополучателите, които имат достъп до друго финансиране с разумни условия, нямат право на заеми, гарантирани от СБА. „Заемите за SBA са добра идея, ако собственикът на малък бизнес не се е класирал за традиционен банков бизнес заем и има специфично използване на средствата, които ще помогнат на бизнеса да се развива, казва Антъни Пили, вицепрезидент и директор по стратегическо планиране, Greater Hudson Bank в Бардония, Ню Йорк. в основите на финансирането на бизнес .
Пример за добро, специфично използване е, ако например поръчките изпреварват доставките и някои нови машини, допълнителен служител, друго място или друг камион биха помогнали за задоволяване на това търсене след изплащане на новото плащане на дълга, казва Пили.
Други добри ползи за заем от СБА включват: закупуване на бизнес на конкурент за печелене на мащаб, рефинансиране на дълг с по-висока ставка или закупуване на сградата, в която оперира бизнесът, ако новите ипотечни плащания са равни или по-ниски от лизинговите плащания.
Лош пример е въздействието на хич. Много маркетингови дейности попадат в тази категория, казва Пили. „Мнозина мислят, че ако вземат заем за билборд или вестник, клиентите ще дойдат.“ Това рядко е така.
Опции за SBA
Администрацията за малък бизнес предлага разнообразни финансови програми, насочени към подпомагане на успеха на малкия бизнес. Програмите варират от предлагане на помощ за улесняване на заем с кредитор от трета страна до гарантиране на облигация или подпомагане на собственик на малък бизнес да намери рисков капитал.
Програмите с гарантиран заем - наричани още заеми за SBA - са едно от тези предложения. Предлагат се няколко различни вида заеми, включително:
- 7 (a) Заемна програма. Това е най-разпространената заемна програма на SBA и включва финансова помощ за предприятия със специални изисквания, като франчайзи, ферми и селскостопански предприятия и риболовни кораби. Микрокредитна програма. Това осигурява малки, краткосрочни заеми за малкия бизнес и някои видове детски центрове с нестопанска цел. Кредити за недвижими имоти и оборудване: CDC / 504. Този заем осигурява финансиране на основни дълготрайни активи, като оборудване или недвижими имоти.
SBA не дава директни заеми за малкия бизнес. Той просто определя насоките за заема и след това връща заема или гарантира, че заемът ще бъде погасен, казва Джоузеф Лизио, изпълнителен директор, Capital LookUp LLC и бивш търговски кредитор. Това елиминира известен риск за заемодателите.
Получаване на одобрение
Собственикът на малък бизнес може да кандидатства за кредит за SBA чрез всяка банка, предлагаща заеми за СБА. „Собственикът на бизнес може да кандидатства и чрез местна сертифицирана компания за развитие (CDC), която е нестопанска корпорация, сертифицирана и регулирана от SBA, която работи с участващи кредитори, за да осигури финансиране на малкия бизнес“, казва Пили. Има 252 CDC в цялата страна, всяка от които покрива конкретен географски район.
„Много банки си партнират с местните CDC, за да помогнат на кредитополучателите, които иначе не биха се класирали за традиционен бизнес заем, който банката предлага“, казва Пили.
За да бъде одобрено, първо трябва да бъде одобрено и подписано заявление за заем на SBA от финансова институция или кредитор за малък бизнес. „Тогава тя се изпраща до SBA, който според собствените си указания също ще я подпише и одобри или не“, казва Лизио.
Ако и двете организации одобрят заема, финансовата институция ще финансира и обслужва заема от този момент нататък. „SBA ще гарантира заема или част от него - обикновено около 85% - в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя“, казва Лизио.
Ако не сте сигурни дали вашият местен кредитор е одобрен от SBA кредитор, посетете сайта на SBA. Въпреки че всеки кредитор има свои собствени критерии за одобрение на заем, Лизио казва, че има някои общи квалификационни критерии, които използват всички кредитори, включително:
- Паричен поток за обслужване на плащането по заем. Ако месечното плащане се изчисли на 1000 долара на месец, кандидатите трябва да демонстрират, че бизнесът може да спечели тази сума над и над общата печалба от дейността. Лична кредитна история. Кредитните служители не искат да губят времето си за заявление, което никога не биха могли да получат одобрение от техните комитети по подписване или кредити. И така, те теглят лична кредитна история на кандидатите. Ако тези резултати не отговарят на минимален праг, казва Лизио, кредиторът ще се отдалечи веднага. Обезпечение. Въпреки че може да има няколко изключения, SBA обикновено изисква всички заеми за SBA да бъдат обезпечени с всички налични активи (инвентар, сгради, парични средства и т.н.) - както бизнес, така и лични. Банките и други търговски кредитори също ще искат пълно обезпечение. Без обезпечение, оценено на минимум 100% от сумата на заема, Lizio казва, че заявлението вероятно ще бъде отказано.
Специфични предимства за SBA
За собствениците на малки предприятия преминаването по маршрута на SBA има някои ключови предимства.
Срок на заема Лизио казва, че едно от най-големите предимства на заем от SBA е срокът на заема. „Повечето кредитори искат кредитополучателите да имат на разположение най-краткия срок. Но заемите за SBA удължават тези условия “, казва Лизио.
Например, банката може да се съгласи само на 10-годишен срок за недвижими имоти, но СБА може да одобри 20- или 25-годишен срок. Или, да кажем, че частен кредитор ще подпише заем за оборудване само за 5 години - SBA може да одобри 7 години.
Защо това има значение? Лизио казва, че по-дългият срок прави плащането по заем по-достъпно и също така улеснява квалификацията за заем. Освен това добавя гъвкавост за кредитополучател. „Нито един бизнес няма постоянно плавни приходи. Може да има добър месец или добър период, или лош месец или период. По-малко минимално плащане на заем се покрива по-лесно през лош месец или период.
„Винаги казвам на кредитополучателите да вземат най-дългия срок, който могат, след което работят за управление на заема, за да намалят общата му цена, като плащат повече, когато могат да си позволят да го направят“, добавя той.
Гъвкавост при обезпечение Изискванията за обезпечение също са по-гъвкави. Лизио казва, че повечето бизнес заеми изискват обезпечение на стойност 100% или повече от сумата на кредита за одобрение. Но СБА може да одобри заем, когато кредитополучателят отговаря на всички останали критерии - и обещава всички налични бизнес и лични обезпечения - дори ако това обезпечение не представлява до 100% от сумата на заема. Тези, които нямат много обезпечения, все още могат да бъдат одобрени за заем на СБА, където може да са били отказани от традиционен кредитор.
Ти си граничен случай. Понякога SBA може да е единствената причина да получите заема. "Ако по някаква причина банката или кредиторът е на оградата, гаранцията на SBA може да бъде това, което ви тласка към дясната страна, получавайки одобрение", казва Лизио.
Някои недостатъци
По-високи разходи. Таксите, свързани със заеми за SBA, могат да станат скъпи. „Трябва да платите два пакета такси: такса за произход и разходи за затваряне на заемодателя, както и такси до 3, 5% за някои одобрения на SBA“, казва Лизио. Вие също трябва да преминете през два процеса на сключване на гаранция, които може да изискват две различни оценки на имущество или обезпечение. Това може да е скъпо.
По-бавна обработка. Вие също трябва да бъдете търпеливи. Като нещо, вие имате работа с две институции - заемодателят и СБА, а не само с кредитора. „Процесът на кандидатстване за тези заеми отнема завинаги, тъй като много банкови служители не обичат да ги правят и SBA винаги е подкрепена“, казва Лизио.
За 7 (а) заеми може да искате да разгледате програмата за заем SBAExpress, която ускори сроковете и обещава 36-часово време за реакция на заявленията за кредит. Спецификациите на тези експресни заеми могат да отговарят на вашите нужди.
Долния ред
Преди да кандидатствате за какъвто и да е вид бизнес заем, е разумно да прецените финансовото си състояние и нужди на вашия бизнес. SBA предлага да помислите за силата на вашата индустрия, как ще използвате и изплащате заема и силата на вашия мениджърски екип.
Разработете бизнес план, който отговаря на тези въпроси. Всички кредитори ще искат да преразгледат съществен, всеобхватен и добре обмислен бизнес план, преди да одобрят заем за разширяване - или стартиране - на бизнес.
Традиционният бизнес заем обикновено ще бъде по-бърз за получаване и ще има по-ниски такси. Но SBA заемите могат да предложат важни предимства, включително възможността да получите заем на всички етапи от развитието на вашата компания.
