Experian vs. Equifax: Общ преглед
Experian и Equifax са двете най-големи кредитни бюра в САЩ И двете компании събират и изследват кредитна информация на физически лица и оценяват общата способност за изплащане на дълг. Кредитни бюра като Experian и Equifax предоставят информацията, която събират на кредиторите срещу заплащане. Кредиторите от своя страна използват информацията в отчетите, за да измерват кредитоспособността на бъдещия кандидат за кредит.
Кредитните бюра събират данните от кредитната история на дадено лице, за да създадат кредитен отчет, който може да включва всички кредитни продукти, открити или затворени, както и история на транзакциите през последните седем години. Кредитните бюра вземат финансовата история и с помощта на алгоритми създават числово измерване на кредитоспособността на човек. Числовата стойност се нарича кредитна оценка и може да варира от 300 до 850 в зависимост от модела, използван за нейното създаване.
Кредитна оценка влияе дали някой ще получи одобрение за кредитен продукт, включително заем или кредитна карта. Кредитните оценки се използват от кредиторите, за да определят размера на заема, който са готови да направят, както и лихвения процент за таксуване на кредитополучател. Кредитните оценки също могат да влязат в игра, когато кандидатстват за апартамент под наем или за наем, както и за наемане на работа.
Въпреки че ще проучим разликите между информацията, предоставена от Experian и Equifax, те събират и споделят част от същата информация, включително:
- Лични данни, които включват име, дата на раждане, адрес и работодател. Резюмета на кредитите, отчетени от кредиторите. Обществени записи, в които са изредени всички съдебни решения срещу физическо лице, както и фалити и IVA (неволни договорености). кредитни запитвания от кредитори, включително списък на всички заявления за кредит, направени от кредитополучателя.
Важно е да се отбележи, че не всички кредитори докладват и на двете компании. Възможно е дългът да се показва на едната, без тя да се появява на другата. Тъй като всяка агенция предлага различни услуги и функции, ще разгледаме как се подреждат една срещу друга.
Ключови заведения
- Experian предоставя месечни данни за всяка сметка, включително минималните дължими плащания, суми за плащане и салда. Equifax изброява сметките в групи от „отворени“ или „затворени“, което улеснява преглеждането на текущи спрямо стари кредитни данни. на FICO резултат, който осигурява резултат от 300 до 850 въз основа на алгоритъм. Ако кредитор докладва на Experian, но не и Equifax, кредитните оценки от двете агенции за това лице вероятно ще бъдат различни.
Experian
Experian показва колко дълго ще остане дадена сметка в кредитната история. Той също така изброява месечната история на баланса за всяка сметка. Experian има леко предимство пред Equifax, тъй като има тенденция да проследява по-задълбочени скорошни търсения на кредит.
Experian разбива кредитен отчет на раздели, които включват следното:
- Лична информация, включително предишни адреси, сметки за безработица, които включват кредитни карти, заеми, ипотеки, запитвания, които включват всички кредитори, проверяващи отчет поради скорошно заявление
Experian предоставя месечни данни за всяка сметка, включително минималните дължими плащания, суми за плащане и салда. Повече компании използват Experian за отчитане на кредити, отколкото използват Equifax. Това само по себе си не прави Experian по-добър, но това показва, че дългът е по-вероятно да се появи на Experian. Това също означава, че за да получат пълната картина на кредитната история на заявителя за кредит, кредиторите ще трябва да имат достъп до двете агенции за кредитен отчет.
Как Experian изчислява кредитни рейтинги
Experian разчита на компанията Fair Isaacs (FICO), която осигурява резултат от 300 до 850 въз основа на алгоритъм. Според уебсайта на Experian някои фактори, които влияят върху кредитния рейтинг, включват следното:
- Общият размер на неизплатения дълг Брой закъснели плащанияКолко дълго са отворени сметките Видовете сметки като таксуваща карта срещу заем за автомобил
Кредитните отчети на Experian обаче са повече от брой. Вместо това Experian предоставя на кредиторите задълбочен поглед върху кредитната история на дадено лице, която включва всеки кредитен продукт или дълг, който човек е отворил или кандидатствал, за да анализира как това лице управлява този дълг.
Също така, кредиторите често създават свои собствени модели за оценка на кредити въз основа на кредитната история на човек. В резултат на това информацията в кредитния отчет на дадено лице може да бъде интерпретирана по различен начин от кредиторите.
Също така, дори когато Experian и Equifax имат една и съща информация, кредитният рейтинг на човек може да бъде различно. Възможно е да имате лош резултат с една агенция и отличен резултат с другата. Липсата на последователност понякога може да се дължи на начина, по който кредиторите отчитат кредити на кредитните бюра. Ако кредитор докладва на Experian, но не и Equifax, кредитните резултати от двете агенции за това лице вероятно ще бъдат различни. Няма индикации, че някоя от тези агенции дава повече „лоши“ или „отлични“ резултати от другата.
Equifax
Equifax изброява акаунти в групи от „отворени“ или „затворени“, което улеснява преглеждането на текущи спрямо стари кредитни данни. Също така, Equifax предоставя 81-месечна кредитна история или приблизително седем години. Equifax разбива кредитен отчет на раздели, които включват следното:
- Револвиращи сметки, които включват кредитни карти и таксуващи карти от универсални магазиниИпотечни кредити за инсталиране като автомобилни и лични заемиДруги сметки, които могат да включват фирми, които се използват за събиране на дългове от името на кредиторитеПрепоръки за потребители, които могат да се добавят за обяснение на артикула в отчета Лична информация като история на адреситеИзследвания от потенциални кредиториПублични записи като фалитКолекции, които са сметки, които са изтеглени и изпратени до агенции за събиране поради липса на плащане
Как Equifax изчислява кредитни рейтинги
Equifax също разчита на FICO за своя модел за кредитно оценяване. Според уебсайта на компанията, Equifax заявява, че няколко фактора влияят на резултат, включително:
- История на плащанията Видовете акаунтиИзползване на кредити, което е колко кредит е наличен спрямо колко кредит е използванДължина на кредитната история
Специални съображения
Нарушенията на данните могат да възникнат и в двете кредитни агенции. През 2017 г. се случи нарушение на данните в Equifax поради кибератака, която може да постави финансови данни за 145 милиона американци в риск. Съобщава се, че нарушението е станало между май и юли на 2017 г., но не е обявено за обществеността до септември същата година.
В резултат Experian изпита огромно количество негативна преса, което в крайна сметка доведе до това, че изпълнителният директор на компанията се пенсионира. През 2015 г. Experian имаше и собствено нарушение на данните, при което 15 милиона от социалните осигуровки на клиента са изложени на риск.
Популярността на Experian сред кредиторите го прави по-универсален, но Equifax предоставя някаква съществена информация, която конкурентът му не прави. Разликата в кредитните резултати при двете агенции може да предизвика безпокойство. Ако една агенция даде особено нисък резултат в акаунт, никой не бива да предполага, че това се дължи на незначителни различия в начина на отчитане. Някои кредитори може да не са подали сигнал до двете агенции или една може просто да има неточна информация.
Човек може да добави бележка към кредитни отчети, обясняващи необичайни обстоятелства и изясняващи проблеми. Кредиторите могат да обмислят това, когато анализират кредитоспособността. И Equifax, и Experian позволяват добавянето на тези бележки.
