Какво е фиксирана рента?
Фиксирана рента е вид застрахователен договор, който обещава да плати на купувача специфичен, гарантиран лихвен процент по вноските им по сметката. За разлика от тях променлива анюитет плаща лихва, която може да се колебае въз основа на изпълнението на инвестиционен портфейл, избран от собственика на акаунта. Фиксираните анюитети често се използват при пенсиониране.
Ключови заведения
- Фиксираните анюитети са застрахователни договори, които плащат гарантиран лихвен процент по вноските на собственика на сметката. Променливите анюитети, за разлика от тях, плащат лихвен процент, който варира в зависимост от представянето на инвестиционен портфейл, избран от собственика на акаунта. Печалбата с фиксирана рента е отложено данъчно облагане, докато собственикът не започне да получава доходи от рентата.
Как работи фиксирана анюитет
Инвеститорите могат да купят фиксирана рента с еднократна парична сума или серия от плащания във времето. Застрахователната компания от своя страна гарантира, че сметката ще спечели определен лихвен процент. Това е известно като фаза на натрупване.
Когато собственикът на рентата или анюитетът избере да започне да получава редовен доход от рентата, застрахователното дружество изчислява тези плащания въз основа на сумата на сметката, възрастта на собственика, колко дълго ще продължат плащанията и други фактори. С това започва фазата на изплащане. Фазата на изплащане може да продължи за определен брой години или до края на живота на собственика.
По време на фазата на натрупване сметката нараства данъчно разсрочена. Когато собственикът започне да получава доход, тези пари се облагат с редовна ставка на данъка върху дохода. Собствениците на анюитети могат също така да могат да правят ограничен брой тегления от сметката, преди да започне фазата на изплащане.
Предимства на фиксирана анюитет
Предсказуема възвръщаемост на инвестициите
Лихвите по фиксирани анюитети се извличат от доходността, която животозастрахователното дружество генерира от своя инвестиционен портфейл, който се инвестира предимно във висококачествени корпоративни и държавни облигации. Тогава застрахователната компания е отговорна за плащането на каквато и да е ставка, която е обещала в анюитетния договор. Това контрастира с променливи анюитети, при които собственикът на рентата избира основните инвестиции и следователно поема голяма част от инвестиционния риск.
Гарантирани минимални цени
След изтичане на първоначалния гаранционен период в договора, застрахователят може да коригира процента въз основа на заявена формула или на доходността, която печели върху своя инвестиционен портфейл. Като мярка за защита срещу намаляващите лихви, договорите с фиксирана анюитет обикновено включват гаранция за минимален лихвен процент.
Отложен данъчен растеж
Тъй като фиксираната рента е данъчно квалифицирано превозно средство, нейната печалба расте и се отлага данък; Собствениците на анюитети се облагат с данъци само когато те взимат пари от сметката или чрез случайни тегления или като редовен доход. Това отлагане на данъци може да доведе до съществена разлика в начина на изграждане на акаунта с течение на времето, особено за хората с по-високи данъчни групи. Същото се отнася и за квалифицираните пенсионни сметки, като например IRAs и 401 (k) планове, които също нарастват с данъци, отлага.
Плащания с гарантиран доход
Фиксираните анюитети могат да бъдат преобразувани в незабавни анюитети по всяко време, което собственикът избере. Тогава анюитетът ще генерира изплащане на гарантиран доход за определен период от време или за живота на рендитанта.
Относителна безопасност на принципала
Животозастрахователното дружество е отговорно за сигурността на парите, инвестирани в анюитет и за изпълнение на всякакви обещания, дадени в договора. Анюитетите не са федерално застраховани, като например повечето банкови сметки. Поради тази причина купувачите трябва да обмислят да правят бизнес само с животозастрахователни компании, които печелят високи оценки за финансова сила от големите независими агенции за рейтинг.
Ануитетите често имат високи такси, така че плаща да пазарувате и да обмисляте други видове инвестиции.
Критика на фиксираните ануюти
Ануитетите, независимо дали са фиксирани или променливи, са относително неликвидни, което ги прави неподходящи за пари, от които инвеститорът може да се нуждае за внезапна финансова спешна ситуация. Фиксираните анюитети обикновено позволяват едно теглене годишно до 10% от стойността на сметката.
По време на периода на предаване на анюитет, който може да продължи до 15 години от началото на договора, тегленията над 10% подлежат на такса за предаване, наложена от застрахователя. Собствениците на анюитети, които са на възраст под 59½ години, също могат да плащат 10% данъчна санкция, в допълнение към редовните данъци.
И накрая, анюитетите често носят високи такси в сравнение с други видове инвестиции. Всеки, който се интересува от анюитет, трябва да се увери, че е разбрал всички включени такси, преди да поеме ангажимент. Освен това плаща за пазаруване, тъй като таксите и другите условия могат да варират значително от един застраховател до следващия.
