Какво е съотношението на предния край?
Коефициентът на предния край, известен също като съотношението ипотека към доход, е съотношение, което показва каква част от дохода на физическото лице се разпределя за ипотечни плащания. Коефициентът на предния край се изчислява чрез разделяне на очакваното месечно ипотечно плащане на физическото лице на месечния му брутен доход. Ипотечното плащане обикновено се състои от главница, лихва, данъци и ипотечна застраховка (PITI). Кредиторите използват съотношението на предния край във връзка със съотношението на задния край, за да определят колко да дават заем.
Разбиране на съотношението на предния край
Когато решават дали да удължат ипотеката, кредиторите смятат съотношението дълг / доход (DTI) по-важно от това да имате стабилен доход, да плащате сметки навреме и да имате висок FICO резултат. Един вид коефициент на DTI е съотношението на предния край. В допълнение към общото плащане на ипотека, тя взема предвид и други свързани разходи, като например такса за асоциация на собствениците на жилища (HOA). Например, очакваните разходи за ипотека на човек са 2 000 долара (1 700 долара за ипотечно плащане и 300 такси за HOA), а месечният им доход е 9 000 долара; в резултат съотношението на предния край е приблизително 22%.
Ключови заведения
- Коефициентът за предварителен кредит измерва колко или доходът на човек е предназначен за ипотечни плащания. Кредиторите предпочитат съотношението на предния край да бъде нито повече от 28% за повечето заеми и не повече от 31% за заемите от FHA. измерва каква част от доходите на човек са отделени за други задължения по дълга. Големите плащания за студентски заем често пречат на потребителите да купуват жилища.
Съотношение от предния край спрямо съотношението на задния край
Коефициентът за предварителен курс измерва каква част от доходите на човек се разпределя за ипотечни разходи, включително ДДС. В договора коефициентът за бек-енд измерва колко от доходите на човек се разпределя за всички други месечни дългове. Това е сборът на всички други задължения по дълга, разделен на сумата от доходите на лицето. Други дългове обикновено включват плащания за студентски заем, плащания с кредитни карти, плащания без ипотечен кредит.
Кредиторите предпочитат потребителите да имат съотношение не повече от 36% поради свързания с тях риск от неизпълнение. Високият коефициент на заден план показва, че по-голямата част от доходите на кредитополучателя се разпределят на други дългови задължения, което прави по-малко доходите за ипотеката. Ако доходите на кредитополучателя са неблагоприятно засегнати, има по-голяма вероятност той или тя да не е в състояние да изпълни задълженията по дълга, включително да плаща ипотеката.
Препоръчителни съотношения от предния край
Кредиторите предпочитат съотношението на предния край от не повече от 28% за повечето заеми и 31% или по-малко за заемите от Федералната жилищна администрация (FHA) и съотношението на задния край не повече от 36 процента. По-високите коефициенти показват повишен риск от неизпълнение. Кредиторите обаче могат да приемат по-високи коефициенти, когато са налице определени фактори (например значителни авансови плащания, значителни спестявания и благоприятни кредитни резултати). Например, ако кредитополучател с високо съотношение предно плати половината от покупната цена като авансово плащане или увеличава значително спестяванията си, кредиторите могат да му предложат ипотека.
Ако не бъде одобрен, кредитополучателят може да намали дълговете, за да намали съотношението. Кредитополучателят може също така да обмисли разполагането с пари на ипотека. Например заемите от FHA позволяват на роднини с достатъчен доход и добри кредитни резултати да се проектират.
Специални съображения
Големият студентски дълг не позволява на много потребители да купуват жилища. Дори и с отлични кредитни оценки мнозина осъзнават, че коефициентите им в предния край са твърде високи за заемодателите. Въпреки това, кредитополучателите могат да преструктурират дълга, така че да направи по-малко въздействие върху DTI на потенциалния собственик на жилище. Например, те могат да могат да намалят месечното плащане по студентски заем. Също така федералните студентски заеми могат да позволяват плащания, които използват само 10% от доходите на кредитополучателя.
